加息后如何更新个人理财方案

　　本报讯8月20日，央行宣布加息0.27个百分点的第二天，沈阳市各家商业银行已换上了最新的存贷款利率表。由于适逢双休日，市民的反应则较为平静。

　　从加息后的第一个工作日开始，您该如何应对加息？记者昨日采访了专业理财师，帮您算算加息账。

    个人房贷：无逾期还款可享优惠利率

　　一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.85％提高到6.12％；其他各档次存贷款基准利率也相应调整。与个人房贷最为相关的五年期以上贷款利率，由原来的6.39％上调到6.84％。各商业银行自行拟定的优质客户个人住房贷款优惠利率，由下浮10％调整为下浮15％，下浮下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍。

　　沈阳各银行个贷部均表示，原来的优质客户仍将享受下浮15％的优惠利率，但前提是，该客户在过去的还贷记录中，没有出现逾期还款的现象。否则将按照利率下浮10％执行。

    十万元十年房贷：月供多支出15.23元

　　对于何时执行新的个贷利率，需要市民留意一下自己与银行签的贷款合同中，是否有“如遇利率调整，从次年／季度／月开始调整”的约定。目前，大多数银行执行的是按年调整，也就是说，从明年的1月1日起执行新利率。但也有个别银行执行按月调整，那么该银行的个贷客户下个月起就要多掏房贷了。

　　此次加息为年内的第二次加息（上次加息日为4月28日），对于上述次年调息的个贷客户来说，就等于贷款优惠利率直接由5.508％上调至5.814％，上调了0.306％。以10万元房贷贷10年为例，月供支出将多出15.23元，总利息累计多支出1827.4元。

　　唯一不受加息影响的，就是办理了固定利率房贷的市民。已经发放的固定利率个人住房贷款，贷款利率不受此次利率政策调整的影响，继续按贷款合同约定的利率执行。但是，记者昨天了解到，目前招行、光大两家已推出固定利率房贷的银行，也将根据新利率重新设定固定利率房贷产品的利率。

    一年定期存款：超过2个月转存不划算

　　自8月19日起，金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点。以一万元一年期定期存款为例，加息前利息为10000×2.25％×80％（扣除20％利息税）＝180元；加息后为10000×2.52％×80％（扣除20％利息税）＝201.6元；1万元一年期定期存款一年的利息收入（税后）将增加21.6元。

　　那么，原来存的定期存款要不要取出来重存？工行

理财师介绍，转存需要看“临界点”，否则会带来利息损失。1年定期存款的转存临界点为2个月，即如果你是在加息前两个月内存的定期存款，那么取出来重新存定期是划算的。如果是在加息两个月前更久的时候存的，转存只会得不偿失。

　　同时，理财师建议，从目前的利息走势看，定期存款最好不要存期限太长的，以1年期定期存款为宜。

    国债投资：是否提前兑付看新国债收益率

　　今年以来，凭证式国债和储蓄式国债在沈阳的发售情况都非常火爆，加息使得投资国债的市民开始担心国债收益。那么这个时候是否要提前兑付国债？

　　理财师介绍，上期国债三年期的收益率为3.14％，免利息税；加息后的三年期存款利率是3.69％，税后是2.952％，原来国债利率还是高于新的同期存款利率的。

　　理财师认为，国债市场对加息的反应稍慢，往往要几个月后，9月可能会有新国债发行，市民不妨静下心来看看新一期国债的收益率到底是多少，然后再决定是否要提前兑付。因为提前兑付是要收取手续费的，到时候还需要根据新国债的利率进行计算，看看提前兑付合不合算。

    保险：保障型、储蓄型寿险受冲击

　　购买了一些长期寿险产品的市民也应该注意了，由于目前保单预定利率主要是参照银行存款利率设置的，存款利率波动对固定收益的传统保障型、储蓄型寿险产品冲击很大，传统寿险承诺给投保人固定收益，收益不随加息而上涨，投保人将面临利率风险。

　　而近年推出的新型寿险，包括分红险、投连险、万能险等，这类产品能够适应利率波动，这类投资型保单将随加息而受惠。

    投资建议：近期投资宜短不宜长

　　目前不少专家认为正处于加息周期内，未来还有加息空间，因此近期投资宜短不宜长。理财师建议，近期投资宜短不宜长，购买理财产品应当关注一些一年以内、流动性较强的品种，例如货币市场基金等。

　　另外，利率提高不排除促使人民币进一步升值的可能性，持有外币的市民应该考虑如何增加外汇的收益，以弥补

人民币升值带来的外汇损失，比如投资一些短期

外汇理财产品等。（叶青）