我的保险红利怎么算出来的

　　本报记者 陈天翔 发自上海

　　章欣(化名)自认为自己并不是一个很爱顶真的人，但是这次却是真的和保险公司顶上了。

　　事情仍要从三年前讲起：2003年初，章欣在单位同事的推荐下购买了某保险公司的“五年期贴息式储蓄”，对方给的承诺是“该业务每年有4.6%的投资回报，同时保险公司还会有一定的现金奖励”。

　　大约一年之后，章欣第一次收到了该保险公司寄来的一份分红通知书，但发现保险公司实际的分红与此前的介绍大相径庭。这让她感到十分懊恼，“为什么现在的分红情况和当时所承诺的比例有那么大的出入？保险公司是如何计算红利的？”

　　章欣多次奔波，要求保险公司告之红利的来源及计算方法，“回报率低于承诺中的那么高，我也认了，但是我要知道，保险公司是怎么计算红利的”。

　　但是保险公司一直以红利计算具有很强专业性、计算过程十分复杂等为由，迟迟未予答复。保险公司认为，投保人享有一定的知情权，保险公司有义务向投保人提供其有权知情的保险内容，但是分红保险红利的计算是一个复杂而枯燥的过程，需要由专业的保险精算人员进行计算得出。如果将整个计算公式和计算过程向所有投保人明示，大多数投保人无法理解。此外，红利的计算公式和计算过程中还涉及保险公司的商业信息。因此，保险公司只能直接以《红利通知书》的形式告知投保人实际可得的红利金额，而省略了复杂枯燥的数学计算公式和过程。这可以代表绝大多数保险公司的态度。

　　章欣显然对保险公司这种不履行如实告之义务及擅自剥夺投保人知情权的行为极为不满。保监会《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》第21条规定，保险公司每一会计年度应至少向保单持有人递送一次分红业绩报告，报告内容应包含以下内容：分红保险经营状况及公司分红政策、费用支出及费用分摊方法(采用固定费用率方式的除外)、本年度盈余和可分配盈余、保单持有人应获红利及红利计算基础和计算方法。

　　章欣认为保险公司不应当以“分红保险红利的计算是一个复杂而枯燥的过程”为由而拒绝客户的要求。

　　据了解，一般情况下，保险公司都会在一个账户下运作所有的从市场上获得的分红险保费；至于投资范围，分红险账户的投资品种主要包括了各种常规的保险资金投资项目，例如债券、大额协议存款等固定收益产品。随着保险资金运用渠道的放开，还可以进一步投资

　　目前一些新型保险产品比较突出产品的收益性。对于消费者来说，需要弄清楚自己的真实需求和各种金融产品不同特性，而对保险公司来说，则应当更重视风险提示和信息披露工作，尽量减少争议。

　　不过，保险业监管部门的相关人士提醒，购买分红险时，还要注意避免一些误区，分红险既然是保险，保障还是第一位的，其次才是投资。红利作为附加的投资功能，既然可能有回报，就同样存在风险，红利为“0”的可能一样存在。而且由于分红险潜在回报率并不算高，假如是为了想获得高回报而去购买这类保险产品，显然是会使你失望的。