理财：早规划早受益

  　展恒理财 冯静　

　　2001年，名校毕业的钱伟，顺利地进入了一家电信公司，而且收入不菲。在电信公司工作了五年的钱伟，性格外向，是朋友当中的绝对核心。钱伟拥有一群铁哥们，平时吃吃喝喝，周末自驾车去郊区度假村玩，生活丰富多彩。

　　不过，如今，28岁的钱伟，女朋友、双方父母都催着结婚，买房自然而然就成为头等大事。钱伟翻出自己的存折看看，才不过五万块。而2004年过后，电信公司内部因上市而进行大幅改革，员工的工资福利也都不像之前那么多了。钱伟觉得自己基本上就是月光族了，拿什么去买房结婚？

　　有朋友建议钱伟，“比起其他人，你的收入也不算少了，应该尝试着

理财，适当节制消费进行储蓄，再把闲钱拿出来投资，总比存活期好。”钱伟说，“要是我有三五十万，我也弄弄投资，兴许还能把房子问题解决了，就现在这点钱，投资也赚不了几个钱，懒得折腾它了。”

　　很多人都像钱伟一样，觉得自己不需要理财，理财是有钱人的事情，其实，这是对理财的误解。大部分人一提到理财，就想当然地跟投资划上等号。事实上，投资尽管是理财很重要的一部分，但理财并不等于投资。所谓理财，就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现个人或家庭资产收益的最大化。

　　人人都需要理财

　　简单讲，理财是对人漫长的一生在财务上做出合理的安排，使之无后顾之忧。20岁以前，处在受教育的阶段，大部分人是没有收入的，靠父母的钱生活；大学毕业后，属于人一生的奋斗期，收入慢慢增加，逐渐超过消费，开始有所结余，40岁左右，事业和收入达到顶峰，在这段时间要完成结婚生子、买房买车、赡养老人等人生大事；退休后，收入大幅下降，支出则越来越大，这段时间，除了有限的社会保障之外，需要靠工作期间结余的收入来支撑余生。

　　从数字来看，一般人22岁大学毕业，55岁至60岁退休，可用于工作赚取收入的时间也只有30年左右，而现在人均寿命超过80岁，退休之后，还有长达近30年时间生活，需要靠工作期间的财富积累来保障，如何能保证退休后几十年的时间能维持工作期间的生活水平，实际上是很大的挑战。

　　正是人一生不同阶段这种收入与支出的不匹配，决定了理财的必要性。理财不只是有钱人的事情，而是每个人的必须。

　　钱伟处在参加工作不久的阶段，缺乏理财意识，习惯了享受自由自在的生活，才导致现在的被动局面。算起来，钱伟五年的收入总额也有近50万，如果从参加工作时就开始理财，现在完全不必为买房烦恼。

　　早规划早受益

　　也可以讲，理财是在打理金钱的时间价值。我们都知道，金钱具有时间价值，20年前，拥有一万块钱，可以被称为“万元户”，10年前，一万块也还可以描述为一笔钱，今天的一万块则是稀松平常。

　　越早进行理财规划，就能越早地开始收入和支出之间的合理安排，结余的钱财也就能越早地利用到金钱的时间价值，让钱生钱，利用复利去创造更多的财富。我们曾经计算过，每年投资一万元，以8%的年收益率，25年后，可获得的财富将达到78万。钱伟如果每年结余两万进行投资，以8%的年收益率，至今也有十几万了，足以应付购房的首付款。

　　所以说，时间对理财和投资是非常关键的。投资领域中有著名的72法则，就是说，如果投资每年可取得2%的收益率，那么36年后，投入的本金就可以翻一番；如果能取得5%的收益率，那么14年后本金就可以翻一番；如果达到10%的收益率，则只需七年，本金就可以翻一番。

　　从另一个侧面来看72法则，如果手头的“闲钱”不是通过理财规划拿出来去投资，而是放在银行活期账户或者自家抽屉里，现在辛辛苦苦赚来的钱，就会在未来的时间内被通货膨胀蚕食，导致资产缩水。现在我国的CPI指数接近5%，这就意味着手头的钱财不加打理的话，14年后就缩水一半，而国家统计的CPI指数统计还没有把

房价计算在内，假设通货膨胀达10%，则七年后资产就缩水一半。

　　设定理财目标

　　每个人都有自己理想的生活方式，在人生的不同阶段，也有自己不同的生活目标，比如买房、买车、出国旅游、子女教育等。理财的第一步，就是要将这些模糊的愿望转化为合理的可量化的理财目标。

　　理财目标的设定，也需要从一生的时间来考虑，通过与家人一起商量，列出全部生活愿望，再逐一审查，将不切实际的目标去掉，留下具有实现可能的目标。然后对这些目标进行分类，分为近期、中期、远期几个不同时间段来实现，每个理财目标都要给出一个实现的时间期限。

　　比如，钱伟的理财目标包括买房、结婚、生子、子女大学教育、赡养父母、退休后生活保障等。近期，钱伟计划用两年的时间积攒买房资金，2008年购房，那么首先要确定买多大的房子，在什么位置，然后评估需要多少钱，要具体到数字，假设60万，按20%首付，则两年后需有现金12万。这样，钱伟现阶段的理财目标就是在两年内使财富达到12万。

　　有了具体的理财目标，就可以针对理财目标进行详细的理财规划了，结合自身的风险承受能力，可具体到每个月的储蓄额应该有多少、选择哪些金融机构的服务、采用哪种投资工具、目标收益率等指标上。

　　分账户管理：迈出理财的第一步

　　刚刚开始理财，迈出第一步是很困难的。尤其像钱伟这样，平时潇洒惯了，一时之间，要他按照理财专家的建议去记录家庭收支确实很难受。这种情况下，不妨采用分账户管理的方式，先迈出理财的第一步。

　　像钱伟这样的人，所有的钱全都在工资卡上，余额达到五位数以后，平时吃吃喝喝，随便刷几百块钱根本就没感觉，无形之中导致消费过度而存不到钱。因此，可以在银行多办理几个账户。除了工资收入的账户外，可再设立固定支出账户、消费账户和投资账户。固定支出账户用于维持日常生活正常运转，投资账户则是为买房的目标进行的强制储蓄，消费账户供平时娱乐消费。这样，每个月工资到账后，首先将房租水电等固定支出的钱转入固定支出账户，再转出定额到投资账户，剩下的钱转到消费账户。投资账户的余额每累积到一定数目时，就可以转出进行投资，而当消费账户的余额不多时，就应该提醒自己要适当节制了，避免了所有资金都在一个账户上而导致消费过度的问题。也有一些特定的投资工具可以帮助钱伟这样的人养成理财的好习惯，比如银行的零存整取，

开放式基金的定期定额投资计划等。