选择车贷要量力而行 国内消费者对汽车金融陌生

　　近年来，虽然中国汽车产销连年高速增长，但与之密切相关的贷款购车业务却被业界视为“烫手的山芋”，四大国有银行并全面压缩了该项业务。与此同时，跨国汽车金融巨头以其丰富经验及对未来中国汽车市场的良好预期，陆续推出汽车金融服务业务。记者日前从交通银行人士那里获悉，该行下一步打算将车贷列为主要业务，而中国银行人士也表示将加大车贷业务力度。一场银行和汽车金融公司之间的血战迫在眉睫。而对于消费者来说，如何选择车贷，办车贷要办什么手续，更是一头雾水。

　　国内消费者对汽车金融陌生

　　目前在北京从事投行业务的谭先生有着近十年的美国生活经历。举家回国定居后先在顺义贷款买了套房子，紧接着就打算购置一辆

帕萨特领御，家境殷实的谭先生很肯定地告诉记者，他买车也不会一次性付全款，而是要通过汽车金融公司选择贷款买车，原因很简单，这是常年在国外养成的习惯。

　　对于国内广大消费者来说，汽车金融服务业务或许有些陌生，而这在发达国家已开展了半个多世纪之久。健全完善的信用评估管理体系和市场风险控制机制，使得汽车金融服务不仅成为汽车生产厂家联合金融服务公司拓展市场的有效手段，同时促进着汽车产业更快速地发展。目前在欧美等国，汽车金融公司占据了八成以上的汽车信贷市场份额。而全球各大汽车集团旗下均有汽车金融公司，多数公司开展车贷经营业务所获得的利润能够占到整个汽车集团利润的1/3，甚至已超过制造汽车所获得的利润，成为汽车集团最主要的利润来源。如创立于1919年的通用汽车金融服务公司，已在世界范围内为1.5亿辆汽车的销售提供10000亿美元的贷款。仅在2004年上半年，通用汽车金融公司的利润就占据了通用汽车利润总额的50%以上。

　　2003年，随着《汽车金融公司管理办法》及《汽车金融公司管理办法实施细则》出台，我国汽车服务业全面开放。同年12月，中国银行业监督管理委员会向大众汽车(中国)金融服务公司、丰田汽车(中国)金融服务公司和上汽通用汽车金融有限责任公司三家汽车金融公司开放了汽车贷款市场。经过半年筹备，通用汽车与上汽集团合资的上汽通用汽车金融公司率先获批。上汽通用汽车金融有限责任公司总经理魏德明对未来十分看好，他表示：“到2025年，中国汽车市场可能将达到1500万辆，汽车金融业也将有5250亿元的市场容量。”

　　紧接着，福特信贷成为在中国第4家获批开张的汽车金融公司。与此同时，福特汽车几乎所有的利润都来自福特金融公司。继戴-克成为第5家获批开张的汽车金融公司之后，今年5月28日，由中银集团保险有限公司、神龙汽车有限公司、标致雪铁龙荷兰财务公司三方合资建立的东风标致雪铁龙汽车金融有限公司的开业申请也正式获批。在巨大的市场潜力吸引下，包括韩国现代等在内的更多跨国汽车巨头觊觎着中国汽车金融这块大蛋糕。

　　选择车贷要量力而行

　　对普通消费者来说，到底是去银行还是汽车金融公司选择车贷产品呢？对比两者的具体做法，消费者要确定适合自己的贷款方式。

　　首先是标准不同：汽车金融公司放贷标准较松，看重申请人信用，银行系统则看重申请人收入、职业和抵押物；其次是利率不同：虽然银监会规定汽车金融公司与银行的车贷利率浮动空间是相同的，但目前汽车金融公司的贷款利率要比商业银行要高一个百分点。如按贷款10万元计，三年期有可能要比银行贷款多支付3000多元；再次是手续和费用不同：汽车金融公司手续快捷方便，一般四天完成。银行贷款一般需要一周时间，另外还要收取1%至3%不等的服务费；还有就是月付不同：汽车金融公司比银行多一项20%的尾款选择，这笔款项将被排除在月供的总金额之外，但利息分摊到月供内，由此贷款月供比银行低15%。

　　由此不难看出，目前国内汽车金融公司开展的业务给消费者提供了一种高利率、低月供、一站式的汽车贷款选择，这虽然从经济角度上考虑不一定划算，但具备方式便利、低月供的特点。消费者从银行获得车贷具有一定的难度，银行的汽车贷款业务基本上只授权给4S店或信誉良好的信贷担保公司，但也要支付1%至3%的费用。

　　专家提醒，在贷款时一定要量力而行，还要考虑到买车后的养路费、油费、停车费、路桥费及日常保养维修费等等。以北京地区为例，一辆普通轿车的月均支出在8000元至2000元不等。如果贷款买一辆10万元左右的车，三年还款月付要2000余元；而买一辆20万元左右的车，还款月付在3000元到4000元不等。因此选择贷款购车时要考虑清楚自己的实际经济承受力。记者的一位朋友小毛月收入刚刚上万元，收入虽然高，但是每月还有3000元的房贷压力。他原先打算贷款买辆MAZDA 6，但一算账，发现每月支出会增加近6000元，因此同样的四万元首付购买了捷达，同样可以满足有车需求，而且首付比例由MAZDA 6的20%调整为捷达的50%，每个月的车贷月供也减轻不少，用房、用车的月支出压缩在6000元以内。

　　车贷相关手续

　　购车方式：

　　客户先付不少于车款30%到50%的资金，余款向汽车金融公司或银行申请最长不超过三年左右的专项资金贷款，并由经销商提供贷款担保。

　　贷款购车人条件：

　　1. 具有城镇户口、固定住所。

　　2. 25至60周岁之间的自然人。

　　3. 能提供贷款人认可的质押、抵押或第三方保证。

　　4. 有稳定收入，具备按期偿付车款本息能力。

　　5. 愿意接受贷款人认为必要的其它条件。

　　应提供的资料：

　　1. 本人身份证 2.户口本 3.驾驶证 4.住房证明 5.一寸近照两张 6.收入证明。

　　操作流程：

　　到网点咨询——提供资料初审——选定车型、与经销商签《购车合同》——将首付款存入指定账户，并向金融公司或银行提交汽车消费贷款申请——按《贷款合同》规定，按期直接向金融公司或银行归还贷款本息——经销商办理车辆入户手续并交付车辆——办理保险、抵押登记、公证等手续——银行受理、批准，并签订《贷款合同》。

　　其他事项：

　　1. 到指定的保险公司办理车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔险和分期付款购车信用保险或保证保险。

　　2. 公证费用由购销双方共同承担。

　　3. 购车人一次性交纳担保费。其费率标准以贷款额为基数，一年期1%，二年期2%，三年期3%。

　　4. 实行一条龙服务，费用由购车人承担。

　本报记者:史天舒