牺牲大量休闲时间 高薪妻子的家庭如何打理家财(4)

　　专家建议二：投资建议

　　从张小姐的家庭收支情况看，每年有超过21万元的总结余，目前还有17.5万元的现金和存款，因此张小姐需要实现的“35岁前还清银行房贷”和“为先生积累20万元的创业金”的理财目标在家庭收支情况不出现大的变化的情况下是比较容易实现的。这里重点谈张小姐的另一个理财目标“投资要求保本并有一些收益，以抵御通货膨胀”。

　　一般而言，能做到保本有两个方法，一个是只投资能保本产品，二是构建投资组合，通过适当的组合，虽然不是组合每个投资品都保本，但是组合的整体风险不大。

　　从单个投资品中看，目前市场上能承诺保本的投资产品不多，大多是虽然不承诺，但是根据投资方向推测，即使在很短期内亏本的风险极小，比如

货币基金、中短债基金等，根据众所周知“风险与收益对称”原则，这些投资品种的收益都比较低，仅仅略高于一年期银行存款净收益。信托产品总体风险也比较低，一般有收益承诺，缺点是一般至少承诺投资一年，流通性差，而且有一定投资额起点。

　　申购新股是在证券市场重开新股发行后的一个风险比较低的投资方向，根据第一只新股中工国际的中签率和首日开盘价测算，申购新股年收益率可能高达9%，缺点是需要一直跟踪交易所新股发行计划并及时申购。申购新股由于可以参与网下申购，收益高于普通投资者直接申购，其他证券公司也有类似产品。

　　券商发行的集合理财产品是目前正在兴起的一个新的投资品，从去年开始，证监会批准创新试点券商可以发行集合理财产品，由于券商理财产品在投资品选择、投资期限(可以限定开放期)和投资时机上可以比较灵活，大大丰富了投资线，部分券商集合理财计划具备低风险的特征，比如国信证券正在发行的“金理财”二期80%投资基金，20%投资股票(可申购新股)，基金投资部分在时机选择、品种选择和投资成本上都优于投资者直接投资基金。

　　根据现代投资组合理论，在低风险投资组合中增加不超过20%的高风险投资品，几乎不增加组合的投资风险，同时能大大增加组合的收益。因此，张小姐也可以在整体为低风险的投资中，把20%的可投资资金投资在上证50ETF、深证100ETF等指数化被动化投资产品，组合的风险增加不大，收益可以获得改善。

　　国信证券 陶正斌

　　专家建议三：保险建议

　　从本案例来看，张小姐是一个典型的白领，高收入的同时，她还面临着高房贷和为丈夫积累创业金的压力。我们可以把她的需求细分为以下几项：

　　1、还贷需求：35岁前还清贷款43万元(根据其年龄即5年内要还清贷款)。

　　2、投资需求：要求还本并有一定收益。

　　3、养老需求：希望退休后有一定的养老金。

　　4、医疗需求：用于补偿现在的医疗支出。

　　5、储蓄需求：希望为丈夫积累20万元的创业金。

　　针对该“白领家庭”的实际状况：家庭年收入为27.9万元。根据理财原则，保险的保障总额最好为年收入的5~10倍，保险费用的支出为年收入的8%~10%左右。所以这个家庭所需要的保障是大致为180万元，每年保费支出在2~3万元左右为宜。

　　由于张女士的收入占家庭收入的绝大多数，所以该家庭的保障计划应该以张女士为主要的考虑对象。同时，考虑到家庭收入较高、对养老和医疗保障要求较多，因此我们建议张女士不妨选择万能型的变额终身寿险为主险(主要实现未来长期的资金累积，应付今后的养老或子女教育金需求，可以在中途根据家庭变化状况进行保费缴纳和保额设置的不断调整)，然后通过附加一些额度较高的医疗补贴、医疗补偿保障、综合意外保险，来实现全面的保障需求。

　　若今后张小姐的先生真正进行了自主创业，那么到时候建议先生自行缴纳基本的社会保险，然后选择一些适合自由职业者的商业保险作为补充。

　　还应该指出的是，以上分析与建议只是根据现有信息给出的初步建议，仅供参考。具体情况的复杂性以及保险具体条款和含义的专业性，建议最好由专业的顾问进行具体咨询和答疑。

　　太平洋安泰人寿 陈俊杰

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