关注银行留学金融服务 巧用留学资金来理财

　　管雅冬

    对于每个准备送子女出国的家庭来说，精打细算、巧用留学资金进行理财，不仅能够让手头的资金保值增值，还能让出国求学之路变得更加便捷。如果没有足够的保证金，可以申请留学贷款。只要出国，就难免要遇到兑换外汇、汇款的问题。究竟是一下子把钱都带出去，还是通过汇款的方式将生活费陆续寄出去，需要权衡考虑。此外，对于留学海外的人来说，更需要警惕各种不期而至的风险，通过保险来降低有关损失是个不错的选择。

    临近8月，留学市场又热闹了起来。随着新一批留学生即将踏上海外求学路，越来越多的家长和准备出国留学的人开始关注银行的出国留学金融服务。

　　记者在银行的理财专柜看到，为留学筹钱、带钱、存钱的每一个步骤，银行都提供了丰富的金融产品供大家选择。比如，部分银行提供“速汇金”服务，使资金可在第一时间内汇达用款人手中。本币、外币、定期、活期、凭证式国债等都可以用做担保证明。前来咨询留学金融产品业务的人也是络绎不绝。

　　对于每个准备送子女出国的家庭来说，精打细算、巧用留学资金进行理财，不仅能够让手头的资金保值增值，还能让出国求学之路变得更加便捷。

　　留学贷款选择多

　　根据留学国家的不同，留学费用也有很大差异，包括各种学费以及生活费用在内，费用大概在20万－60万元不等。如果没有足够的保证金，可以申请留学贷款。

　　据了解，目前接受中国留学生贷款证明的国家主要为澳大利亚、新西兰和英国。新西兰指定了中信实业银行，澳大利亚移民局认可的金融机构有6家：中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中信实业银行和上海浦东发展银行。

　　北京和中联合投资咨询有限公司有关负责人告诉记者，澳大利亚留学贷款已实行将近两年，贷款期有时间限定。如果申请的留学在3年或3年以上的，贷款期要满3年。不满3年的，按实际年份来计算，这点相对灵活。

　　此外，英国大使馆与招商银行合作推出了“金葵花”出国留学理财套餐，套餐包括个人出国结汇换汇、出国留学个人贷款等内容。想靠银行贷款完成学业的人，可以申请的留学贷款最高期限达到8年，最高贷款额为留学教育费用的100%。

　　换汇汇款有窍门

　　只要出国，就难免要遇到兑换外汇的问题。虽然按照新的个人购汇管理办法，购买出国留学的费用应该不成问题，但对于留学非美元货币国家，究竟是一下子把钱都带出去，还是通过汇款的方式将生活费陆续寄出去，是一个值得关注的问题。

　　从目前美元汇率的走势来看，一下子把钱都带出去显然不是很明智，汇率互换时损失的金额还是很可观的。通过目前国内丰富的外汇理财品种，可以使个人手中的外汇达到保值增值的目的。工行有“汇财通”，农行有“汇利丰”，中行有“汇聚宝”，建行有“汇得盈”，光大银行有“阳光理财”等。在

人民币汇率更富弹性的背景下，留学生家长可以精心挑选外汇

理财产品。根据目前的人民币汇率走势测算，选择固定收益类外汇理财产品，其收益率比同期的

人民币理财产品收益率高2个百分点以上。如果考虑到人民币不断升值的趋势，留学生家长不妨先买人民币理财产品，等需要的时候再换成外汇。

　　在为海外子女汇款时，可以考虑电汇、外币汇票和“速汇金”三种方式。电汇比较快，但汇款费用高，手续繁琐；外币汇票汇款费用低，但汇款速度较慢且风险较大；“速汇金”速度最快，但费用较高，且要求收款人所在地必须有业务受理机构。建议留学生家长根据用款紧急度、安全性、便利性、实惠性等因素选择汇款方式。

　　留学投保亦理财

　　俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，特别是对于留学海外的人来说，更需要警惕各种不期而至的风险，可以通过保险来降低有关损失。从境内保险公司提供的保险品种来看，留学生家长可为自己的孩子选择每年缴费1000元的综合人身意外伤害保险，保险利益为意外身故、烧伤及残疾给付，保险金额为50万元。另外，支付一定的保费可附加双倍意外伤害保险、意外医药补偿、手术费、住院费用等医疗保险和各种收入保障保险。可以按照每个学年来购买这种保险，当孩子学习途中回国时可暂停。也可以考虑到国外后再购买，一方面国外保险产品比较多；另一方面理赔、契约变更也比较方便，但要了解清楚保险条款，选择最适合自己的险种。

　　在众多的保险中，医疗保险无疑最需要重视。在美国，做个小小的阑尾切除手术就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元；在德国，住一天医院的费用在300欧元以上。因此，如果在这些国家购买医疗保险，能以较小的投资解除患病而带来的经济之忧。

　　专款理财要稳健

　　除了贷款、换汇、汇款以及投保之外，平常利用一部分专款进行稳健理财，让留学资金不断保值增值，也是不错的选择。

　　记者了解到，最近各银行都推出了很多人民币和外币理财产品，这些理财产品多为半年或1年期，非常适合有短期理财需求的投资者。例如工行本次推出的第四期“稳得盈”人民币理财产品，期限1年，认购起点金额为10万元人民币，预期年收益率为2.5%左右。建行第六期“利得盈”人民币理财产品也是1年期理财产品，认购起点金额为5万元人民币，预期年收益率为3.05%。而中行目前正在发售0607期美元和港币外汇理财产品，美元产品分为固定收益和浮动收益两种，固定收益产品期限为3个月，收益4.6%，浮动收益产品与黄金价格挂钩，期限为6个月，预期收益可达8.5%；港币产品期限为1年，收益4.35%。光大银行的阳光理财A计划、A+计划和C计划最新产品包含了人民币和外币理财产品。大受追捧的中信银行“打新股”产品又推出“双季3号”。

　　随着近期央行实行货币紧缩政策，提高存款准备金率后，直接导致央行票据等货币市场工具收益率的提高，人民币理财产品逐步摆脱1年多以来的低迷，收益开始回升，生机重现。8月15日存款准备金率将再次上调，人民币理财产品的收益率还会进一步“水涨船高”。专家建议，近期不妨对各银行发行的人民币理财产品多加关注。

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　　理财误区应当心

　　对于办理出国留学的人来说，繁杂的手续是他们面临的一大挑战，而不少人也因此走了许多弯路。根据平时接触客户的经验，业内人士指出了客户经常会陷入的一些误区，并给出了指导性建议。

　　误区一：临时抱佛脚

　　留学国家一般都规定有保证金存款的时间，至少为半年。而一些家长在打算送孩子留学的时候并未进行必要的资金准备，导致存款期限太短，不符合要求。

　　正确做法：提前1年了解相关情况，留学资金要准备到位，至少提前半年就要存资金，省得到时候还要开出国留学保函。

　　误区二：仍然找“黄牛”

　　不清楚最新的购汇政策，仍然习惯性找“黄牛”，买了现钞再往外汇。由于现钞折成现汇有买卖差价，还需提供汇款用途的资料，因此花费更高、更麻烦。

　　正确做法：及时咨询专业人士，了解最新购汇政策。根据国家外汇管理局有关规定，今年5月1日起，居民凭身份证就可在2万美元等值外汇的额度内进行购汇。因此直接在银行购汇后汇出，手续更简单、费用更低。

　　误区三：汇款要素填不全

　　一些客户在给子女汇款时，对收款银行的名称、账号、代码等信息了解不清楚，要素没有填写完整，导致汇款不能安全快速到达。

　　正确做法：向子女问清楚相关要素，填写完整。

　　误区四：存款“冻”得太久

　　一些客户开存款证明，事先没有了解清楚，结果把存款“冻”得时间太长，影响使用。

　　正确做法：保证金存款的时间，不同国家有不同规定，是3个月、半年还是1年、1年半，最好事先咨询清楚，再办理相应期限的存款证明。

　　误区五：支付工具单一

　　听说国际信用卡好用，就只让子女带张卡出国了。万一发生丢卡、磁条失效等情况，就给子女带来不小的麻烦。

　　正确做法：电汇、旅行支票、国际信用卡等支付工具搭配使用，各自发挥用途。