数年打拼积累百万身家 35岁渴望退休如何理财

　　34岁的胡先生，通过前几年的打拼，积累了百万身家(银行存款80万元，国债20万元，股票型基金15万元)，如今，他正考虑着能否提前退休，以抽出更多的时间陪老婆孩子！胡先生的提前退休的愿望能实现吗？

　　中信魔力理财团队

　　投票代码：01

　　选送单位：中信银行成都分行

　　参赛队员：阿苏阿佳、庄宇、赖锦华

　　理财建议：

　　1、建议提前支取20万国债，将这笔钱用于购买全家终身的意外险、寿险和重大疾病险。

　　2、用10万投资中信经典配置型基金，收益7%-8%风险较低，作为小孩子的教育经费。

　　3、继续持有15万股票型基金，10%-30%作为中长期投资，保值增值。

　　4、将5万元作为日常开支的储蓄存款存入中信"理财宝"卡选择自动理财套餐，活期自动按一定比例转定期存款。另外将5万元购买货币市场基金，以备流动性较强的现金支出。

　　5、在城市中心地段选购一处70平方左右的

二手房，总价约25万左右，一次性付清后用于出租，每月应有1000元左右的收入。

　　6、35万元购买中信银行理财产品预期收益5%-8%的"双季计划"，由于该产品投资期限短仅5个月，在保证资金流动性的同时适当控制了

人民币升值的风险，产品到期后再选择滚动投资。

　　海纽五虎队

　　投票代码：05

　　选送单位：海尔纽约人寿

　　参赛口号：投资理财，五虎帅才！

　　参赛队员：刘江林、高波、武子赫、张雨、冯建国

　　理财建议：

　　1、保险保障是家庭理财的基础，建议夫妻双方先购买健康险和意外险的组合，并为小孩购买亲亲宝贝两全保险附加住院医疗。

　　2、保留10万元的国债，收益3%左右；

　　3、准备6万元的应急金，其中3万元银行活期存款，3万元

货币基金；

　　4、用50万元投资基金组合：选择股票型基金(15万元)、平衡型基金(15万元)、债券型基金(20万元)的投资方向，预计年收益5%-12%；

　　5、用25万元做外汇理财，预期年收益4%-7%。

　　6、用20万元购买中长期投资的海尔纽约人寿"财溢人生"万能寿险，预期年收益3.5%以上，以复利计息，到80岁共领回90万元左右，可解决小孩的教育和自己的养老问题。

　　以上共计资金收益6~8万元/年。

　　联合“钱生钱”俱乐部

　　投票代码：06

　　选送单位：联合证券成都营业部

　　团队口号：家庭生财，理之有道！

　　参赛队员：李辉、张涛、唐玉娟

　　理财建议：

　　胡先生家庭资产在115万元左右，一年的家庭开支估计在十万左右，要求资产收益率在9%。

　　1、20万的国债和15万的股票型基金不动；2、每年配置保费在1万的寿险产品(大人10万小孩5万额度的重大疾病险)；2、为防备急用钱，10万元用于购买短债型基金，年收益率在2.5%；3、20万用于购买保本型基金，目前保本型基金年收益率在10~15%；4、20万继续投资偏股票型基金，年收益20%左右；5、20万投资股市，寻求专业投资机构帮助，年收益率可达30%以上。

　　国信“新思维”理财组合

　　投票代码：08

　　选送单位：国信证券成都营业部

　　参赛队员：向南忠、陈芝妮、邹鹏

　　理财建议：

　　分析：1、子女教育：假设平均教育金为4万/年，以小学至大学毕业16年计，设教育金涨幅为5%，则共需要94.63万元。

　　2、意外保险：由于胡先生夫妻双方均无工作，为防止意外发生，两人共计购买保险80万，小孩购买保险20万，以每年交5万保费，交20年计，约100万。

　　3、退休金：假设胡先生夫妻活至80岁，以成都目前生活水平平均5000元/月，假设通胀率为3%，共需资金：570.19万。其中前20年需要164.15万元。

　　4、前20年总计需要资金=94.63+100+164.15=358.78万元，以现有资金110万计(5万元做为应急准备金)，只需6.09%的年收益率即可。只要合理投资，在目前情况下完全可以实现。

　　5、20年后，因不用支付子女教育及意外保险费用，每年近9万元可做投资，足以支付余下的生活费用。

　　建议：(1)由于胡先生夫妻双方均无工作，应准备5万元做为应急准备金，可做定活两便或通知存款，以方便应急使用；(2)投资型方案：考虑到胡先生的生活及相应支出由投资生产，因此在不影响生活的情况下，按如下方案进行投资：高风险约占10%，固定收益约占15%，资产增值值约占65%，保险约占10%。具体为：①将国债20万元卖出10万，存款80万取出，15万元股票型基金暂不动；②购买一套近50万元左右房屋出租，首付20万元，其余以20年分期付款形式支付，以等额均还还款方式，月均还款额约为1986.5元；此屋以2000元左右租赁，足以支付月还款额；③剩余90万，其中10万元做股票投资，5万元购买保险，40万元购买券商理财产品，剩余资金全部追加至股票型基金。

　　梦幻团队

　　投票代码：09

　　选送单位：汇阳投资

　　参赛口号：汇阳理财，红包送来！

　　参赛队员：陈勇、费庆武、金亚斌

　　理财建议：

　　年支出总计：1、重大疾病和综合意外险必须购买，夫妻二人年保费支出10000元；2、每月生活支出2000元，年合计24000元；3、小孩抚养、教育费用每月1000元，年支出12000元；4、其他如医疗、应酬、休闲旅游、小孩上学等费用若干。合计每年至少开支60000元才能保证一定的生活水准；

　　115万元总资产这样安排：1。5万元购买货币基金，作为家庭应急金，年收益2.5%；2。国债20万改投避险保本基金，年收益5%以上；3、20万购买中小板ETF基金，长期持有，作为养老金，界时至少有200万元；4、40万购买股票型基金，预计年收益10%以上；5、30万直接投入股票市场，播取30%以上的高收益。

　　本方案综合年收益率12.28%，年投资收入141250元，胡先生可以安心退休了。

　　中宏精英队

　　投票代码：11

　　选送单位：中宏保险

　　参赛队员：袁晓玲、陈显琴、黄浩、王皓达

　　理财建议：

　　1、预留3万元作为应急资金，2万元用于投资全家的家庭保障，如中宏无忧宝等；

　　2、55万元用于投资：其中信托占30%；平衡基金占50%；偏股型混合基金占20%，预计整体年收益有望达到11%左右。股票性混合基金继续持有；

　　3、20万元用于购买纸黄金，采用波段滚动操作，年收益约在15%左右；

　　4、国债到期后取出买货币式基金。

　　5、每年底收益用于次年的生活开支，多出部分滚动投资。

　　天鑫洋黄金团队

　　投票代码：14

　　送选单位：天鑫洋金业

　　参赛队员：何永宁、刘翔、钟晟、蒋云川、张娟

　　“自然人生”理财团队

　　短信代码：15

　　选送单位：兴业银行成都分行

　　队员：李艳、刘赟娟、蒋磊

　　理财建议：

　　1、建议胡先生把2万元活期存款和3万元货币市场基金作为家庭紧急备用金。

　　2、建议购买10万元风险适中的平衡性基金，预计年收益8%，6年后，小孩上小学时，累计本利可达15.69万元，在此基础上，以每年可取得的1.26万元收益，作为小孩的教育资金。

　　4、余下100万元资金建议作以下安排：30%购买信托产品，预计年收益4%；40%购买国债，预计年收益3%；20%购买平衡型基金，预计年收益8%；10%购买价值型股票基金，预计收益10%，这样，年投资收益将达到5万元。

　　5、胡先生的财务自由度：5万元/4.5万元=1.11 ，利用投资收益完全能满足家庭开支，可以提前退休。但由于胡先生现在比较年青，如想为妻子、儿子创造更好生活条件，建议胡先生继续工作到小孩上学。

　　建行乐当家财富管理团队

　　短信代码：17

　　选送单位：建行四川省分行

　　参赛队员：王朔、宋璐、付珊

　　理财建议：

　　1、建议胡先生用总资产的约30%购买股票型基金长期持有，预计每年会有10%-12%的收益

　　2、剩下的资产中以20%混合型基金，30%中期国债，20%的银行理财产品或者是信托产品构成

　　3、20000元活期存款作为紧急备用金

　　4、购买社会养老保险，以及商业养老保险，充分抵御养老风险。

　　5、购买重大疾病医疗保险。