个人理财交给CFP打理 将针对客户一生进行规划

　　作为一名合格的国际注册金融理财师（CFP），必须针对客户一生而不是某个阶段进行规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等各方面。一名优秀的CFP，不仅要有扎实的业务基础，还需要具备宽泛的金融知识面、敏锐的判断能力以及良好的客户沟通技巧，并且需要不断地更新和积累新知识。更为重要的是，没有高标准的职业道德是无法胜任的。

　　个人财富的迅速增加，使越来越多的人开始重视个人理财，希望通过理财达到财富的规划和增值。然而，面对股市一片飘红，人民币升值，美联储多次加息，个人将如何进行投资理财？储蓄利率的持续低落，通货膨胀的存在，存款就是资产贬值，如何进行生活理财？医疗费用高居不下，天灾人祸不可预测，闲置资金，如何进行保险理财？对于很多人来说，找个理财师可以帮助自己完成个人理财的梦想。

　　目前，我国国内实行的是金融理财师(AFP，Associate Financial Planner)和国际注册金融理财师(CFP，Certified Financial Planner)两级认证制度。CFP作为AFP的一个高级阶段，一登陆中国市场就引起了广泛关注。据了解，今年“十一”前后，国内第一批持有CFP执照的金融理财师将会与广大客户见面。届时，把个人理财交给CFP打理，将成为现实。

　　CFP能给我提供什么服务？

　　据一项专业调查显示：50%以上的人分配资产时是无计划的；78%的人愿意接受顾问建议；25%的人愿意接受服务委托理财；70%的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50%以上的人愿意支付顾问费。因此，个人往往并非自身财富的最佳管理者。

　　而CFP能给我提供什么服务？CFP是达到国际CFP组织所规定的教育(Education)、考试(Examination)、从业经验(Experience)和职业道德(Ethics)标准(以下简称为“4E”标准)，并取得资格认证的专业人士。

　　作为一名合格的CFP，必须针对客户一生而不是某个阶段进行规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等各方面。因此，一名优秀的CFP，不仅要有扎实的业务基础，还需要具备宽泛的金融知识面、敏锐的判断能力以及良好的客户沟通技巧，并且需要不断地更新和积累新知识。更为重要的是，CFP是担负客户一生财富管理的人员，不仅直接关系到客户的财富安全，甚至可以改变客户未来的生活。没有高标准的职业道德是无法胜任的。

　　国内仍以金融机构理财为主

　　CFP标准源自于理财行业发展成熟的美国。据了解，目前在美国大致可分为两种模式：独立经营型FP (Financial Planner)（主要在咨询公司、理财师事务所、会计师事务所、税务师事务所、律师事务所从业，也称为“独立理财体系”）和企业型FP（主要在金融机构内从业，也称为“机构内部理财体系”）。

　　专家分析认为，从我国的实际情况来看，企业型FP即金融机构理财更符合我国国情，也更具有优势。但我国目前金融业还是实行分业经营，这是金融机构理财最大的外部制约因素。而且，从发展趋势来看，客户更需要提供一站式金融或理财服务（One-stop financial services），因此，在大力发展金融机构理财时，应注意加强银行、保险、证券、基金等部门的联合，为客户提供优质的、一站式理财服务。

　　然而，因为金融机构理财存在技术上的缺陷，金融机构的理财师往往要站在本公司的立场上，将本公司的产品推荐给客户，因此难以做到客观公正，这将有悖于理财师的职业准则。因此，专家分析认为，在重点发展金融机构理财时，也要适当发展独立理财。与金融机构形成竞争，迫使金融机构将理财发展为独立的业务，而不是仅仅作为推销产品的手段，在一定程度上可以避免金融机构理财的缺陷，同时，也可以提高整个理财业的服务水准和质量，促进理财业的健康发展。

　　中国注册理财规划师协会北京秘书处秘书长赵良表示，目前国内虽然存在一些相关的咨询公司，也在开展一些所谓的理财业务，但是这并不是严格意义上的独立经营型FP。理财应该是一个很中立的行业，但就目前中国理财市场中的相关利益冲突问题，国内只有企业型FP，独立型的FP尚不存在。除非解决好了中立性问题，否则独立经营型FP尚难登陆国内，只能是企业型FP一统天下的局面。

　　CFP理财认证主要三种

　　尽管人们对CFP的了解甚少，然而各种CFP理财认证却如雨后春笋般涌现。记者调查发现，目前国内举办CFP认证的机构主要有三家，即劳动和社会保障部的CFP、中国注册理财规划师协会的CFP以及中国金融理财标准委员会的CFP。

　　劳动部的CFP作为一个资格认证，较为普及，主要是社会理财人员报名者居多，一般银行的理财人员都会参加该考试，其价值就和会计证作用类似。一般由劳动部门组织培训，时间很短，可随时考试。

　　中国注册理财规划师协会2005年在香港注册，主要在内地推广CFP，1年有4次考试。秘书长赵良表示，“作为在国内出现的新兴事物，大家更多关注的是与国际接轨的问题。然而，不同地区对‘理财’的理解，也是有着很大的人文差异的。打个比方来说，美国的父亲去世前对儿子说，有一笔贷款要还；中国的父亲去世前会对儿子说，床底下有个存单。同为理财，受不同的人文环境以及地理环境的影响，理财观念上存在着很大的差异。因此我们的CFP注重于国际接轨，但更强调自己的本土化培训。”本土化成为该CFP培训的最大卖点。

　　中国金融理财标准委员会与国际金融理财标准委员会签署了入会协议，成为该委员会的正式会员机构。中国金融理财标准委员会CFP，1年有2次考试（分别在6月和11月）。国际金融理财标准委员会正式授权中国金融理财标准委员作为我国内地CFP资质认证的惟一管理者，开展CFP认证工作。“国际化”成为了该机构CFP认证的最大卖点。国内“第一次CFP认证”即为此机构首次举办的CFP认证。

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　　各类金融理财证书大比拼

　　亚太FChFP

　　自1996年以来，APFinSA在亚太地区11个会员国代表，针对亚太经济区超过300万名金融、证券、保险与理财规划从业人员的金融理财服务市场的一个专属的专业认证。在中国香港统一考试。中文考试，统一指定教材，授权在国内统一培训；费用适中，约人民币3万元上下，有学籍管理。一共6门课程的学习考试，分两个阶段授予相应证书：初阶认证——AFC准财务规划士；最高认证——FChFP特许财务规划师。

　　美国CFA

　　1962年起源于美国，目前发展成为投资领域最负盛名的权威认证之一。严格来说不属于理财证书。专注于投资领域，是投行从业人员追捧的对象。全球统一考试；考试费为三级，只有达到第三级才发证；全英文考试，统一指定教材，不统一培训：报名费贵，时间长。

　　美国CFP

　　1985年起源于美国，目前发展成为全球性的理财师认证组织，是全球理财领域最负盛名的机构之一。

　　目前未完成汉语化。主要是专注于财富管理领域；考试多倾向于理论性分析。考试各国不同；目前中国还未正式引进，须考过AFP才能考CFP；中国所发CFP证书为中文证书。培训：时间较久，必须脱产统一培训，费用在5万元以上。

　　美国RFP

　　1983年起源于美国；是全球最负盛名的理财领域专业认证组织，是该领域最权威的组织之一。已完成汉语化。主要是专注于财富管理领域；考试主要突出实践性，且根据当地市场调整策略。 考试：中英文皆可，证书全球统一。费用1.8万元，主要利用周末时间学习。

　　美国CWM

　　1995年起源于美国，是较著名的财富管理认证，主要致力于财富管理，注重与当地市场的结合。前两年该组织的主席还来过中国，但由于推广不力，在中国影响较小。

　　中国AFP

　　2004年中国自己推出的认证，由于发起人是原人民银行领导，具有一定的号召性；且以美国CFP的初级考试面目出现。 主要是针对银行的理财，在银行内部推广，不接受个人报名；费用1.5万元。

　　香港RFP

　　2001年中国香港当地人自己注册的RFP，在中国容易与美国RFP混淆，主要在内地和一些学校合作推广，学费1.2万元左右，考试中文。证书中英文都有。

　　商报实习记者 管雅冬/文

　　王晓莹/图