中产家庭钱途方略

　　韩米

　　许多年入25万元的中产家庭，收入来源虽比较稳定，但也比较单一，投资渠道也相对狭窄。对于长远规划而言，缺乏一个明确的目标。这样的家庭如果不对未来做合理规划，一旦遇到风险，将会承担很多不必要的损失

　　一、收入高、无负债

　　王先生今年31岁，在一家私企工作，年收入25万元。妻子没有工作，在家照顾3个月大的孩子。家有两套住房，自住一套，办公一套，未出租，目前市值85万元。有定期存款60万元、股票10万元。夫妻俩都有社会保险、大病及医疗商业保险，每年保费7000元；孩子有大病、医疗及意外商业保险，每年保费3000元。每月家庭支出6000元，无负债。

　　王先生想知道，以自己目前的情况看，应如何更好地进行家庭

理财？

　　二、投资渠道过窄

　　风险承受力强，但投资渠道过窄

　　王先生的家庭正处于成熟发展阶段，这类家庭中的成员收入稳定增长，风险承受力较强，是较为典型的中产家庭，且近期没有较大的开销预算。不过，以王先生家庭为例，这样的家庭收入来源虽比较稳定，但也比较单一，投资渠道也相对狭窄，现有资产未做细分。对于长远规划而言，缺乏一个明确的目标。例如，子女的教育和退休后的养老问题等。这样的家庭如果不对未来做合理规划，一旦遇到风险，将会承担很多不必要的损失。

　　收入来源较为单一从该家庭目前的收入构成来看，王先生是唯一的收入来源，其收入绝大部分是工资收入。虽然家庭经济状况较好，理财起点较高，但收入来源较为单一，一旦企业经营出现问题，收入出现波动，就将直接影响家庭的生活质量。

　　从投资收益角度看，王先生家庭仅有股票和定期存款，没有基金、债券等中低风险的产品，这意味着，王先生需要承担较高的投资风险，而部分资金却投资在了定期存款这种无风险、低收益的产品上。这样看，该家庭在投资上走了两个极端，低风险投资产品所占比例过高，中等风险投资产品所占比例过低，高风险投资产品所占比例过高。从家庭应急风险储备来看，缺乏应急储备金。

　　投保额度不足，保险品种存在问题

　　家庭安全保障方面，投保的额度不足，保险品种存在问题，家庭主要收入者的风险保障不足。王先生作为家里的主要经济来源，却没有意外险、死亡险等对家庭起保障作用的险种。商业性保险应当为大人购置充足在前，再考虑投保孩子。

　　宜采取较为积极的投资理财计划

　　家庭消费支出控制能力较合理，有良好的收入预期，本人已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，从财力和心理上完全可承担中等以上的风险。宜采取较为积极的财富增值规划，可以加快生息资产的积累，早日达到财务自由阶段。

　　三、加大投资力度

　　留足2.5万元应急备用金家庭的现金及活期储蓄在月支出中占比很小，应当通过调整资产结构来增加现金、活期储蓄或货币市场基金所占的比重。因王先生家庭为单收入家庭，所以，应急准备金的额度暂定为2.5万元比较合适。备用金注重的是流动性和变现能力，因此，投资对象应以短期储蓄为主，辅以货币市场基金。而货币市场基金套现(赎回)需要的工作日不等，所以在选择时，不宜全部选择货币市场基金。

　　加大固定资产投资王先生的绝大部分货币资产为银行存款，银行存款的安全性虽强，但收益较低。

　　此外，虽有两套房产，但利用率不高，考虑到今后我国将要实施的遗产税，以及目前

房价稳健攀升等因素，应当作出以下规划：首先，应当适度增加负债，增加投资面，金融资产应该尽早转换一部分用于投资固定资产。房产既是消费品，又是投资品，是家庭很好的选择。所以在加大固定资产投资时，可以考虑投资地产或商铺。金融方面则主要以股票及偏股型基金为主，根据风险承受能力，其投资可占投资总额的35%，辅以信托和银行

理财产品，其比例占25%，这样可以更好地促进财富增值。

　　其次，每月采取定期定额投资的方式，增加准备金的储备。投资对象可以股票型和平衡型开放式基金为主。目前很多基金公司和银行都有此业务，到期可以自动扣划资金，进行投资。

　　再次，王先生家庭的净资产占总资产的比例颇高，家庭风险承受能力很强，建议以中高风险的投资项目为主，以博取更高的收益率。任何投资者都希望自己的投资能获得最大的回报，但较高的收益往往伴随着较高的风险。所以在投资时，应尽量将高风险产品分散投资。构建恰当的投资组合，可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的最大化收益。

　　适当增加保险王先生作为家里的经济支柱，除做足自己的保障外，还要考虑对家庭的责任。一般来说，保险基本分为财产保险和人身保险两大类。人身保险可划分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险三大类。财产保险的保障对象为家庭财产，而目前王先生夫妇只拥有健康险，应当加投死亡险和意外险，并为财产购买相应的家庭财产综合险。

　　目前，家庭的年保费支出为1万元，占家庭年总收入的比例为3.83%，低于5%至15%的合理水平。因此，家庭未能获得足够的保障，应当加大保险的投入力度。

　　在王先生原有保费的基础上，增加重大疾病保险，人身意外伤害保险和失业险等商业保险险种，1年新增加的保费约为1万元。

　　此外，因为妻子在家做全职太太，所以，王先生应更加注重家庭的安全保障。随着时间的流逝，人的健康状况不可避免地进入衰退期。提早做好准备，到退休时，有保险金的保障、社保的保障，加上目前投资的回报，这些强大的现金流支撑，就能够维持较好的生活水平了。

　　每年准备1.5万元子女教育保险金，该款项风险不宜过大

　　虽然孩子目前尚小，但子女的教育终究是家庭的一件大事，所以，除了为孩子上保险以外，还应准备将来孩子在国内读大学或出国留学的准备金，至少需要不低于30万元的保障。每年应当准备1.5万元做子女教育保险金及一些长期的投资，该款项不宜风险过大，且应当加强它的稳定性和持久性。

　　四、资金利用率提升

　　新的规划提升了资金的利用率，增强了家庭保障性，使原本单一的投资趋于多元化，这样，无论王先生的企业出现问题或金融市场出现危机，家庭都有较高的抗风险能力。

　　按新规划执行一段时间后，家庭的固定资产和金融资产都会有一个平稳均衡的上升，家庭财务将更加自由，家庭的保障性也比以前稳固了许多，任何人的意外都不会给整个家庭的经济带来危机。

　　家庭进行理财就像我们维护身体的健康一样，是一个长期的过程。王先生家庭的财务情况、市场情况都在随着时间而发生变化，所以，规划也需要不断地更新。王先生应经常性地对理财规划进行分析和调整，并对所有资产进行细分，专用的款项不要冒险投资，该投资的款项也不要闲置，要结合市场的变化做好投资产品的预警线，以回避产品的潜在风险。

　　同时，也应当充分利用各家银行的优惠政策使生活变得更加便利。例如，现在办理贵宾卡、信用卡就是一大时尚。因为贵宾卡可以减免手续费，优先办理业务，账户信息及时通等，这些增值服务会使王先生节省很多时间成本。