月入19500元自由职业者家庭 如何打理高额家财

　　文/本刊记者 陈婷

　　(文前提要)他拥有5套不同类型的房产，生意做得也还可以，但家庭资产回报率不算高，今后还想继续涉足实业领域，他该怎么把家庭资产调整得更为合理呢？

　　1963年出生的李先生拥有一个美满的家庭。乖巧聪明的女儿今年上高一。李先生自己目前是自由职业，年收入约15万元(平均月收入12000元左右)，妻子在电信单位月收入5000元。家里每月还有2500元的租金流入。每月现金流入达到了19500元。

　　家庭月支出则只需7000元左右，包括500元的物业管理费、3000元的基本生活开销，3000元的生活杂项开支、100元的医疗费用，以及400元的子女教育费用。这样一来，每月的结余在12500元左右。

　　每个季度，李先生还能如期收到6500元的借款利息，一年也就是2.6万元。每年年底还能陆陆续续收到共计3万元的租金，加上500元左右的存款利息，年度性结余达到了5.65万元。

　　家庭总资产近500万元

　　李先生家目前共有现金和活存2.5万元左右。两套自住房市价分别在190万元和25万元左右。一套投资

房价值155万元左右，用于出租，每月租金2500元。一套共有店铺产权占50%，属于李先生的部分价值为22.5万元，用于出租，每年收得租金1万元左右。一套共有公寓产权占50%，属于李先生的部分价值为35万元，用于出租，税后年租金约2万元，10年包租。

　　李先生因为2003年开始从单位离职，开始了自由职业生涯，所以从2003年起，李先生就按最低标准，自行缴纳社会养老金，目前他的养老金账户总值为5万元左右。而社保公积金从2003年离职后就停交了，目前余额为4万元左右。妻子单位福利较好，目前各种社保基金加起来，余额在10万元左右。

　　李家有两笔对外借款，共计26万元，年利息10%，按季度收利息，一年该部分借款利息总收入为26000元。这两笔借款的借款对象目前状况较稳定，李先生认为基本没什么风险。

　　计算下来，目前家庭资产总计为485万元，扣除5000元的借用卡未还款，净资产为484.5万元。

　　中长期理财目标较多

　　李氏夫妻双方的父母财务尚可，无需他们的补贴。女儿两年后准备留在上海读大学，无

留学打算，近期无大的开支计划。只是准备在3～5年后换辆30～40万元的高档车。

　　“我现在是炒股没精力，有过创业经历，效益较好，房地产投资效益较好，现有房产不打算变现，只打算将今后的收入结余用于投资，下半年可能会在朋友处投资20万元左右并参与经营，风险承受能力中上，还准备投资开放式基金，不知道自己的认识是否正确，请专家指教！”李先生道出了自己的想法。

　　此外，目前李家没有购买任何商业保险，李先生的航空意外险保障由招行的携程卡提供，额度为200万元；妻子的意外险由建行龙卡汽车卡提供，女儿的保险按照上海市高中生标准购置。

　　每月收支状况(单位：元)

　　每月收入每月支出

　　本人收入12000房屋物业费500

　　配偶收入5000基本生活开销3000

　　其他家人收入0衣、食、行、娱乐3000

　　其他收入(租金)2500医疗费100

　　子女教育费400

　　合计19500合计7000

　　每月结余(收入-支出)12500

　　年度性收支状况(单位：元)

　　收入支出

　　年终奖金0保险费0

　　存款、债券利息500产险0

　　利息26000(分季度收)其他0

　　其他(租金)30000

　　合计56500合计0

　　每年结余(收入-支出)56500

　　家庭资产负债状况(单位：万元)

　　家庭资产家庭负债

　　现金及活存2.5房屋贷款(余额)0

　　房地产(自用1)190汽车贷款(余额)0

　　房地产(自用2)25消费贷款(余额)0

　　房地产(投资1)155信用卡未付款0.5

　　房地产(共有店铺)22.5其他0

　　房地产(共有公寓)35

　　

住房公积金4

　　社保养老金5

　　妻子的各种社保金10

　　债权26

　　汽车10

　　资产总计485负债总计0.5

　　净值(资产-负债)484.5

　　专家建议一：资产配置建议

　　一、家庭财务状况分析

　　1、收支情况分析

　　李先生一家年度收入总计为20.65万元，其中工资收入占比近73%，其余为投资性收入。家庭年度支出为8.4万元，全部为生活消费类支出，无债务性支出，收支比例为41%。由于目前无需补贴父母，孩子上高一，家庭负担还比较轻，而年度收入结余又较高，具备一定的风险承受能力，正是家庭资产增值积累的好时期。

　　2、家庭资产情况分析

　　李先生家庭总资产为485万元，负债0.5万元，家庭净资产为484.5万元，资产负债率近为0。但是，总资产中流动性资产仅28.5万元(社保金属于延期收入，只在退休时可以提取；住房公积金除了买房时可以提取外，也只能在退休时提取；汽车折旧速度很快现值会不断降低；故该三项未计入流动性资产)，固定资产为427.5万，资产流动比率为6.67%,资产流动性较差。而且整个家庭的金融资产仅为2.5万元的现金和活存，而投资性房产为212.5万元，租金最高年收益仅为5.71%，最低的租金年收益才1.93%。目前这样的家庭资产配置对资产配置的效果不甚理想，而且单一的投资品种将很难分散房产投资的风险，需设计调整资产配置，增加金融资产的比重。所幸，李先生家庭有12.25万元的年度结余,可以进行其他类的投资。

　　二、家庭理财目标分析

　　李先生目前提出的理财目标有：1、准备女儿2年后的大学费用，根据目前的大学教育费用水平，在不考虑通胀等因素的情况下，届时需准备女儿大学教育和生活费用共8万元；2、3~5年后置换30~40万元的车；3、半年后计划出资20万元进行实业投资。根据对李先生家庭的资产情况分析，我们建议李先生增加以下理财目标：1、 增加家庭保障；2、增加金融资产的投资比例；3、对于已40出头的李先生来说，可以考虑养老计划了。

　　三、家庭理财建议

　　1、家庭保障

　　目前，李先生夫妇俩除了意外险之外，无其他商业保险，家庭保障不足。建议李先生夫妇俩各自增加定期寿险或意外险，以较低的成本获取足额的保障，以保证其中一方突然不幸而给家庭带来的巨大损失。李先生作为自由职业者，目前没有社会医疗险，一旦生病发生的费用都将由自己负担，所以建议李先生要补充健康险和医疗险，而对于李太太来说，本身参加了社会医疗险，所以购买的健康险和医疗险保额可以相对少一些，只要补足社会医疗险不足的那部分即可。

　　2、女儿教育费用

　　由于女儿在2年后就要上大学，属于短期目标，该笔费用以银行储蓄为主，每年的结余中留出4万元即可。

　　3、置换高档汽车

　　如果李先生准备在3~5年后置换30~40万元的高档汽车，根据目前的金融资产情况，这笔一次性支出届时会对家庭的现金流影响较大。汽车作为一项高消费支出，建议李先生递延目标实现时间，或利用汽车贷款减少对现金流的影响。

　　4、投资实业

　　根据李先生目前的金融资产情况，在半年后是无法一次性拿出20万元现金的。如果李先生准备和朋友投资的项目属于其比较熟悉的领域且预测具有较高的回报率的话，建议李先生可以变现一部分年租金收益较低的投资房产，作为投资资金。当然实业投资中的各类风险因素李先生必须慎重考虑，做到理性投资。在企业形式的选择上也要充分考虑责任的承担、税收等因素，同时也要增加诸如雇主责任险、财险等保障。

　　5、养老计划

　　李先生作为自由职业者，其个人养老金账户每月缴纳的金额为上年度社会平均工资的8%，所以到退休时个人养老金账户的累积金额不会很多，按照目前的养老金领取办法，退休后个人养老金的替代率(退休后月社会养老金/退休前的月收入的比例)将低于50%，如果没有其他的养老收入的话，生活水准将大大降低。李太太虽然个人养老金部分缴存比例会高于李先生，但是光靠社会养老金那部分也是不够的，所以建议夫妇二人在中年时可以未雨绸缪，储备养老费用了。养老费用的准备可以通过定期定额投资一些平衡性基金或购买年金保险实现。

　　6、金融投资

　　增加金融资产投资的比例应是李先生家庭资产配置的重点，对于没有时间、精力和专业知识的李先生来说，可以利用每年的结余分别投资债券基金或股票基金，以增加家庭资产的流动性和提高资产的整体收益率。

　　建行上海市分行 鲁玲

　　专家建议二：投资建议分析

　　李先生家庭资产中的90%是房地产，其中投资资产238.5万元，投资资产中的房地产也占到90%。投资资产的年回报率为2.35%，总体投资回报率较低，主要原因是其中市值155万元的投资房产的年租金率不到2%，严重影响了总体投资回报率。

　　虽然家庭资产的集中度很高，即房地产占到了90%，但考虑到其房产的多样性、房产的特殊性和房产的贷款已经还清，李先生家庭资产的安全性相应地也就比较高了，不足之处就是回报率较低。另外，只有2.5万元的存款作为流动资金，家庭资产的流动性不足。

　　李先生在实业和房地产方面有较好的投资经验，风险承受能力中上，并有着成熟的投资心理，因此适合稳健型的投资方式。

　　对于房地产投资，建议长期持有，需要改进的地方是想办法提高房产的租金率，店铺和投资房是重点。从长远考虑，建议对投资房进行必要的装修，提高租金率到5%左右。同样，店铺目前的租金回报率不足5%，也有较大的提升空间。

　　对于李先生10%收益的26万元对外借款，目前收益率较好，但考虑到民间借贷的风险，建议回收一部分补充家庭资产的流动性和投资房的装修费用。另外，如果李先生下半年要在朋友处投资的话，也需要动用这部分的资金。

　　李先生自认为没有精力炒股，说明其对自己的投资能力有清醒的认识。在我国，之所以投资股票变成了炒股，是许多人把股市看成是暴富的途径，有悖于理财的长期性原则，这种心态容易造成家庭资产的不安全，是理财的大忌。李先生考虑准备投资基金，是较适合大多数象李先生这样的稳健投资者。建议李先生把家庭每月1.25万元结余中的50%逐月投资到基金中作长期投资，另外50%的结余补充家庭资产的流动性和大额支出的需要。在满足流动性和大额支出需要之后，可以增加投资到基金中的结余比例。这里建议的长期投资是10年以上的投资，投资基金的种类基本考虑股票型和偏债型，按7：3的投资比率选择优质的基金公司，长期持有。如果真正能够坚持10年、20年，我们相信，这部分的投资会给李先生家庭带来一笔巨大的财富，足以解决李先生夫妇的养老问题。

　　上海点金理财培训 李卫民

　　专家建议三：保险建议

　　首先我们看到李先生具有良好的投资意识，也可以看出李先生在投资方面还是很成功的。但是，一个稳固的财富金字塔必然要有牢固的“地基”，才可以抵御各种风险的突然发生，使生活更上一层楼，而李先生缺少的恰恰是这一点。可以看到，作为自由职业者的李先生，除了一部分航空意外险外，只有按最低标准交纳的社会养老险，也没有医疗方面的保障；一旦发生重大疾病或其它意外，毫无疑问，李先生的收入会中断，而李先生的定存和现金并不足以应付突发事件，同时房产的变现必然需要一定的时间，这样势必会带来一些经济上的被动，最终可能会对李先生一家的生活造成很大影响。因此，李先生的当务之急是尽快为家庭打造一个稳固的“地基”，以保障其当前的生活品质。在这方面人寿保险显然是非常合适的选择，它不仅能满足保障生活、抵御风险的需要，同时还表达了对家庭的责任和关怀。

　　为此，我们从如下几方面提供保险建议，供李先生参考：首先，李先生应该加强医疗方面的保障，尤其是重大疾病方面的保障。所谓“人老最怕病来磨”，由于李先生是自由职业者，没有基本的医疗保险，因此建议购买终身的重大疾病险，保额在 30万元左右，同时附加住院医疗费用和住院补贴。其次，李先生拥有自驾车，但只购买了航空意外险，因此需要再补充一些人身意外险，比较科学的保额为年收入的10倍到20倍之间。第三，对将来退休生活的安排。考虑到李先生只有少量社会养老金，单靠养老金生活过的不会很宽裕，建议补充一些分红的年金保险，这样既可以满足以后的退休需要又能对资产起到保值增值的作用。第四，李太太单位的福利较好，因此只需增加一些女性重疾险作为补充即可；同时考虑到李先生的女儿在本地读书，也可以用万能险来为女儿的将来准备一些置业金或为女儿加保一些商业重疾险，给女儿一个稳固的将来。

　　综上所述，建议李先生拨出年收入的8%~10%左右来做好以上保障计划，这样一方面使全家人都具备了足够的保障，更重要的是李先生可以继续自己的投资，而不会再有后顾之忧。

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