还贷族合理规划才安全

　　家庭处于还贷期，经济压力较大，更大的置业计划还能完成吗？市民王女士面临着这样的问题。

　　28岁的王女士今年6月份刚生完孩子，夫妻俩共同做生意，月收入平均在7000元左右。有活期存款2万元，孩子的教育险年交6000元，共交20年。王女士本人有大病险年交5000元。现有60平方米的住房，3．6万元的房贷分10年还。为做生意方便买了一辆车，车贷三年月 还2000元，每月生活花销2000元。王女士向专家提出的问题是：做生意的流动性强，应该怎样有效攒钱？10年后想换一个80平方米的大房子，从现有收入看可以实现吗？

　　

理财专家：ＣＦＰ中国注册

理财规划师 郑岩 （农行普兰店支行） 安世良 于强 宋来 马永峰

　　王女士总资产30.5万元，负债10.8万元，净资产近20万元，虽然不少，但基本是房产，流动性较差。家庭负债当中车贷7.2万，房贷3.6万，属于典型的还贷一族，现有的生活压力还是比较大的。

　　从收入来看，每月收入7000元，除掉生活费2000元、保险月均900元、养车费1500元、车贷房贷每月还2300元，月节余仅为300元。在还车贷的前三年当中，每月2000元的生活费用应该考虑适当降低一些，以有更多的节余。

　　王女士有贷款消费观念，正充分享受着高质量的生活水准。但现在的即付比率偏低，买房的资金积累只能放在后七年，前三年中不要再轻易增加任何负债。

　　强制存款加投资完成攒钱计划

　　前三年的车贷还款压力很大，月节余仅为300元，可存成小额定期储蓄或定期定额基金，在基金上涨时，购买少量份额，下跌时购买多的份额，这样长期以来，投资者就可以有效摊低成本，强制自己攒下一笔钱。存期三年以上，还可省掉申购手续费。

　　后七年每年节余近2．9万元，可以购买股票基金，预计收益率为7％，这样资金收益更多。

　　通过前三年零存整取方式的积累和后七年投资的收益，可积累资金29万余元，再申请部分贷款，10年后买房子的愿望可以实现，而且旧房子还可出租增加收入。

　　成长期合理安排各类保险

　　王女士的家庭正处于成长期，风险保障对二人来说非常重要。“财富金字塔”的塔底是财富安全，其次才是财富增值。对保险应该合理计划一下，除应有健康大病险外，还应有住院医疗和意外险。保额定在年收入的10倍、保费支出为年收入的1／10，就足够了。前三年王女士应承担风险的能力很弱，所以车辆险、家财险都应该投入，可以最大限度地避免意外事件影响家庭经济。

　　另外，王女士还贷期间压力较大，所以要调整心情，别因急切还贷增加工作量而影响健康。最好定期做健康体检，防患于未然。王女士也可以充分利用一下各大银行推出的贵宾客户优惠政策，多掌握一些投资理财的知识。只有做好各项规划，合理安排家庭财务，才能更从容自若地度过还贷期。记者蒋昭彦