公务员收入稳定但渠道单一 理财先要增加节余

　　公务员收入稳定但渠道单一，要保证各项理财目标的完成，资金成为一个重要问题。理财专家建议，公务员类型的稳定收入家庭，理财应该先从节流开始，以增加更多的节余。

　　刘先生今年39岁，国家公务员，政府的某部门主管，月收入5000元。妻子是名医生，月收入4000元，儿子读小学三年级。一家三口基本生活每月开支3000元，休闲娱乐1000元，孝敬老人每年支出约1万元，每年购置衣物及其他开销花费大约1万元。自住的产权房价值 约30万元；银行存款20万元；开放式基金5万元，现市值约4万元；公积金8万元，夫妻二人每月缴存3500元。

　　

理财目标：计划3年内购买一套房，价格控制在50万元以内；准备儿子的教育基金；退休后能每年出去旅游，按1万元花费；依赖社会统筹养老。

　　ＣＦＰ中国注册理财规划师

　　杨国峰（建设银行大连市分行） 魏江 王永国 阴蕾 姜霞 张蕾

　　□理财建议

　　刘先生首先应当提高节余比率，根据其家庭收入完全依靠薪金的情况，建议将家庭节余比率提高到0．55，这样，月节余增加1080元，年节余增加近1．3万元。另外还应该养成强制储蓄的习惯，因为收入渠道单一，只有靠增强节余能力才能获得投资所需的资金。

　　教育消费在家庭消费支出中占有重要地位，按大学每年1万元费用、年上涨率为6％计算，未来大学教育费为6．7万元，那么每年投资额为6654元。初等教育方面，费用按每年6000元投入，投入来源于增加的节余部分。

　　建议在公积金金额达到购房首付款10万元时即购买住房，根据大连市政府调控、限价预期，预计今年下半年

房价将进入缓涨期，刘先生可在下半年购房。申请13年组合贷款，利用每月缴存公积金额即可还款，月余公积金138．29元，现住房出租可年收租金2．4万元。

　　在保险规划中遵循两个原则，即风险转移原则和量力而行原则，一般情况下，保险费用支出占家庭总收入的10％～20％为宜。建议夫妻二人购买意外伤害保险20万元额度，每年缴1891元。终身重大疾病保险15万元额度，每年缴6000元。保费总计为1．5万元，控制在家庭总收入的20％以内，属合理范围。

　　投资是客户实现理财目标的重要手段，经过上述规划之后，刘先生家庭可投资金融资产将近30万元。

　　其中应急资金1．4万元建议投资货币基金，其收益是活期存款的3倍。教育基金每年需投入6654元，应进行稳健性投资，如国债或教育储蓄，收益率可以达到3％以上。

　　有必要尽快准备一笔应对双方父母医疗费用的资金，可以暂时安排为10万元。这笔钱的来源，建议卖掉市值为4万元的开放式基金，再加6万元，共10万元，投资于收益较高且流动性较强的金融产品，可分别购买记账式国债和人民币结构性存款各5万元。

　　每年投资平衡型基金2000元作为旅游预备金，追求保障资本安全和当期收益分配。

　　以上投资约12万元，剩余18万元中的8万元投资定息资产，预计年收益率可达4％以上。余下的10万元分别投资

股票性基金和股票市场，预计年收益率可达10％以上。

　　在刘先生45岁时，随着家庭财务负担的减轻和弹性的增大，应购买商业养老保险。可选择定期还本的养老险或是退休以后年年有钱领的年金险，确保退休后的生活质量。同时，退休后还将有一笔2．6万余元的住房公积金可以提出使用。

　　经过调整，刘先生家庭的支出压缩了23％，实现收入多元化。虽然增加的商业保险会加大经常性支出，但使家庭更有保障，且保费支出完全在正常比例内，未对稳定的净现金流收入产生大的负面影响。

　　目前刘先生家庭生息资产比例为27％，产生收入回报的资产为54％，家庭资产合理地向成长型资产倾斜，资产增值效果将会逐渐显现出来。记者蒋昭彦