中下收入家庭的换房和投资计划

　　陈婷

　　他们是一对年轻夫妇，有一个诞生不久的宝宝。在保证孩子有一个宽松的经济环境的同时，还想换一套稍大一点的房子，并希望能对父母养老有一定的支持。收入中等偏下的他们该如何理财呢?

　　张平是某建筑企业的生产管理人员，月收入3000元。妻子是一名普通的公司职员，月收入2000元。两人有一个活泼可爱的孩子，还未满周岁。一家三口每个月的基本生活开销为1500元。另一笔大开销是交通费，由于张平的工作地点经常都在郊外，也没有班车可以搭乘，所以他的交通费用每月将近800元。两人均为28岁，年轻力壮很少生病，没有什么医疗费支出，只是小宝宝需要平均每月200元左右的医疗保健费用。这样算下来，他们每个月可以结余2500元。

　　此外，两人的年终奖励合计有8000元左右，存款和债券利息有5000元，股利、股息有1000元左右，年度性收入在14000元左右。年度性支出方面，则主要有一些人情往来，大约在1000元左右。另外还要孝顺给父母1000元左右。

　　家庭资产多为存款

　　细观他们的家庭资产，“最大头”的比例就是存款了。其中现金和活期存款在5000元左右，定期存款则有20万元之多，股票上投资了25000元，去年还买进了10000元的基金。加上35万元的自住房，房子面积48平方米。目前，他们的家庭总资产为59万元左右。由于他们是在结婚前花了3.5万元“成本价”从父母处购得的售后公房，所以目前也没有什么债务。

　　5年后换购大房子

　　张平和妻子短期内没有什么特别大的计划，倒是希望5年内可以再买一套房子，或者以现有房产换购一套面积较大的房子。因为随着孩子的逐渐长大，一家三口需要的生活空间肯定要增大，而且对居住环境的要求可能会越来越高。

　　未雨绸缪累积教育金

　　今年最让张平和妻子开心的事情，莫过于两人在去年有了个爱情的结晶。小孩现在还未满周岁，要把孩子培养到大学毕业，还需要不少钱。正所谓“可怜天下父母心”，张平和妻子甚至还希望在小孩成家时，至少能给孩子20万元。这“教育金”和“子女婚嫁基金”可是不小的费用，还需要努力积累。

　　考虑增加一定的保障

　　张平夫妻两人的单位都有社保和医疗保险，父母均健在，也有社保。但父母现在健康不代表未来没事，考虑到社保的保障力度不够，还是有些担心他们以后的养老和医疗支出。小夫妻本身的健康医疗及养老储备也是张平考虑的一个重点问题。张平目前的想法是，他希望自己和妻子退休后每年能有相当于现在2~3万元的生活费用。

　　期待专家的分析和建议

　　此外，张平认为自己家的财务管理过于松散，为了顺利解决孩子的教育费用、自己的买房费用、夫妻俩和父母的医疗和养老费用，希望专家能帮他给出一定的分析和建议，以便他们能更加轻松地完成家庭的各项理财计划。

每月收支状况
每月收入			每月支出
本人收入	3000		房屋或房租	0
配偶收入	2000		交通费	800
其他收入	0		基本生活费用	1500
			医疗费	200
			子女教育费	0
			其他贷款	0
合计	5000		合计	2500
每月结余（收入 - 支出）		2500

 

年度性收支状况
收入			支出
年终奖金	8000		保险费	0
存款、债券利息	5000		产险	0
股利、股息	1000		人情往来	1000
其他	0		孝顺父母	1000
合计	14000		合计	2000
每年结余（收入 - 支出）		12000

 

家庭资产负债状况
家庭资产			家庭负债
现金及活存	5000		房屋贷款（余额）	00
定期性存款	200000		汽车贷款（余额）	0
股票	25000		消费贷款（余额）	0
基金	10000		信用卡未付款	0
房地产（自用）	350000		其他	0
其他	无
资产总计	590000		负债总计	0
净值（资产 - 负债）		590000

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