中等收入家庭宜多样投资分散风险

　　财务状况分析：

　　广东发展银行理财顾问韩希分析：

　　从林先生家的财务状况来看投资品种较为单一，未涉足其他金融领域的投资，全部流动资产为银行存款，固定资产均为房产投资，资产分布结构不合理，固定资产占比较高。

　　从风险防范的角度来看，林太太除了参加单位的基础医疗保障以外基本没有投保商业险。而林先生作为家庭的主要经济支柱，却没有任何保险保障，一旦发生意外，仅靠林太太一人的基本保险提供保障显然是杯水车薪。且林先生夫妇已步入中年，养老保障方面的需求也日益突出，宜早作筹划。

　　

理财建议：

　　1、中等收入家庭应该将风险防范放到重要的位置上。

　　意外的发生不仅会导致收入锐减，还可能造成家庭储蓄消耗，严重影响以后的生活水准，故有必要增加重大疾病，意外险等方面的投入。

　　建议作为家庭经济主体的林先生投保终生重大疾病健康险、住院补贴险、住院医疗费用险以及意外保险，保额应不低于100万元，并适当增加林太太的重大疾病险、住院医疗费用险。

　　2、孩子的教育支出是刚性支出，要做好充足准备。

　　建议林先生用10万元存款中剩下的1万元存入活期，用于日常紧急支出，用5万元投资凭证式国债，可获得稳定收益，保证近几年的学费支出，其余的4万元，投入到稳健性基金中，并将每月节余的资金采取定投的模式投入到稳健性基金，可预计在8年后资金累计到48万元，轻松实现孩子出国留学目标。在支出孩子的留学费用后，20年后投资资产累积到115万元，结合30万元房产投资的租金收入，可轻松实现养老目标。 (文/表/胡巧娟)

　　案例

　　林先生，40岁，个体工商户，月收入5000元，太太38岁，国营企业员工，月收入3000元，个人养老金账户有3万元，住房公积金账户有2万元，个人医疗保险账户1万元，女儿上小学4年级。有一套市值40万元的房产自住，另有一套30万元的房产出租，尚有15万元的贷款，月租金收入2000元。有10万元的银行存款。家庭每月开支为4700元(包括1200元供楼款)。林先生计划8年后送孩子到国外留学，一年后换一套市值70万元的房产自住，夫妻俩能凑够足额养老金安度晚年。

　　代表人群

　　城市中等收入者，家庭收入稳定，但同时也面临着孩子教育正处于高投入时期、进一步改善生活环境，提高生活质量已经放到日程上来，处理不好可能会出现财务危机。

　　建议今后可考虑的部分

理财产品

　　品种 金额

　　活期存款 1万元

　　凭证式国债 5万元

　　稳健型基金 4万元

　　重疾险、意外险、

　　住院补贴险等

　　保额不少于100万元