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理财咨询：房女士，今年32岁，医生，爱人是高中老师，二人月收入4500元，每月支出约1500元，女儿童童3岁，二人单位均有医疗保险等基本保障。目前银行储蓄10万元。最近，同事劝他做点股票投资，回报高些，但房女士感到心有余力不足，辛辛苦苦赚点钱，万一赔了怎么办？但房女士希望能有个理财规划，让有限的积蓄有个稳定回报，打算在10年后换个新房子，估计需要40万左右。
理财分析：银河证券的周存宇认为，从房女士的基本情况来看，其家庭年净收入(4500-1500)×12＝3.6万，属于中低收入家庭，有基本的医疗保障，女儿尚小。整体来说，家庭的风险承受能力较弱，投资上应该以稳健为主，其面临的潜在的经济压力，仍然是医疗和子女教育，不能等到用钱时才想投资规划的重要性。安排好这两个规划，才能考虑像股票这样的风险投资。
理财建议：周存宇建议，首先通过买保险来提高家庭抗风险能力。房女士可以考虑拿出家庭净收入的10%即3600元，用于家人的保险支出。主要考虑购买意外伤害险、儿童险、重大疾病险。
其次，子女的教育费用，应早做考虑。随着子女年龄的增大，教育费用越来越高，教育基金注意长期稳定增值和流动性。具体建议，房女士可以为女儿每年积累5000元～1万元，作为女儿的教育基金。可以选择基金组合投资：50%红利型股票基金+30%保本基金+20%货币基金，其预期收益率分别为8%、5%、2%，组合收益率为5.9%。如果按每年5000元复利投资来计算，当童童13岁时，教育基金约6.94万；当童童23岁时，教育基金约19.2万。基本上能够满足正常的教育支出了。
周存宇认为，扣除保险、教育基金支出后，房女士每年的投资额为3.6-0.36-0.50＝2.74万。每年可以用其中的2万元进行长期理财投资。最后，10万储蓄投资可这样配置：5万股票基金+3万保本+2万国债(或债券基金)，预期年收益率为7.13%。10年后市值可达49.6万元。本报记者 李雁程
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