为保证生活质量 千万富翁也应该规划家庭保障

　　家庭资产超过千万，可以说基本上衣食无忧了，是否就不再需要养老规划了呢？理财师建议，家庭保障支出是理财规划中重要的一部分，千万富翁为保证生活质量，更应加大对家庭保障的支出。

　　尚先生今年52岁，自营企业20余年，收益颇丰。妻子是胸外科专家，月收入5000元，享受各种社会保障。夫妻二人各购买了万能终身寿险15万元（投资型）。独生子在美国工 作，不需要父母的经济援助。目前家庭资产情况是：自用房子实价90万元，商用住房2套现价500万元，年租金60万元。汽车购价80万元，另有存款、国债等近千万元，外币定期存款20万美元。

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理财目标：

　　尚先生两年后准备退休陪儿子环球旅游，费用约40万美元，60岁后在青岛海边买一处500万元左右的度假别墅，身后遗产捐给福利院。

　　尚先生想知道手中的闲置资金如何分配才合理？做哪些投资既能保证本金相对安全又能达到较高的收益率？家庭还应该补充哪些保险？

　　ＣＦＰ中国注册理财规划师：马秀梅（广发银行）、王永国（建行双Ｄ港支行）、张斌（太平人寿）、张超（通用电器）、王琰琰（大连北方大酒店）

　　●财务分析：

　　通过财务分析发现，尚先生的负债少，流动资产较多，影响了资金使用效率，造成资产收益不高。

　　尚先生家庭现有的保障明显不足，缺少对人身和健康方面的保障。另外，还应及早做好养老规划，尚先生的收入状况是根据生意是否景气来决定的，虽然近年收入不错，但以后的形势不是很确定，因此应该及早为自己的养老进行规划，以防由于通货膨胀率和未来物价变动等不确定性因素，影响晚年生活质量。

　　●理财建议：

　　从理财的角度看，尚先生所处的生命周期理财的重点应放在退休策划，以养老和健康为主。尚先生是家庭主要的收入来源，建议为尚先生增加保险保额。夫妻二人应首选重大疾病保险，附加住院医疗险。为进一步提高家庭保障程度，尚先生夫妻还应投保意外伤害险，采取夫妻互保附加豁免的形式。

　　目前活期存款利率极低，尚先生保留的活期存款太多，导致收益率低，建议除了留存3至6个月的开支作为备用金、10万元购买货币式基金外，其余资金投资债券型基金、银行保本理财产品或购买有固定投资项目的信托产品，收益率可达5％，风险低。

　　美元定期存款到期后，购买各银行推出的外汇理财产品。央行很可能会在适当的时间继续提高

人民币汇率，尚先生手中持有20万美元，且两年后退休要到美国陪儿子环球旅游，因此建议保留美元，先购买银行发行的短期外币理财产品。

　　因为尚先生的家庭近期对现金流的需求不大，且每年收入剩余较大，因此可以投资房产。

　　假设尚先生退休后仍维持目前同等的生活水平，即每年支出30万元，退休期间投资报酬率按3％计算，在尚先生54岁时家庭有生息资产远远超过了退休后生活费用需求。建议尚先生家庭可以增加旅游计划和娱乐健身活动，以提高生活质量。

　　记者蒋昭彦