刷卡消费后怎样退货 银行间结算延长退款周期

　　文 本刊记者/佟琳

　　(提要)随着信用卡的普及，先刷卡消费，后支付货款的消费习惯已经得到了普通消费者的认可。然而刷卡消费也有烦人的时候，比如退货的时候就要多费些周折。那么，退货时会涉及到哪些机构，具体流程又如何呢？

　　初夏，黄小姐从商场买回一双心仪的鞋子，花去560元让她很是心疼。然而让她更为心疼的是，鞋子没穿一月，就出现了开裂的情况，黄小姐于是辛辛苦苦赶到商场要求维修。厂家在检修之后，说鞋子无法修复，只能按照每天千分之五的费用折旧后退款。“退就退了，但到账台时，工作人员告诉我，由于我当时是刷卡消费，因此当天无法拿到现金，必须等14个工作日之后资金才可以回到我的卡里。不是提倡刷卡消费吗？怎么刷卡倒多出这么多麻烦？”黄小姐疑惑不解。

　　银行间结算延长退款周期

　　买鞋子还是小支出，要遇上家电、家具等大额消费支出，资金要拖延14个工作日才到账，的确会带来不小的麻烦。不只是占用信用卡的信用额度，一旦跨越一个信用卡还款周期，持卡人可能还需要先还上这笔款项，再耐心等待这笔钱回到账户上。

　　“更何况，一切听起来都让人不放心。我问商场，商场说是银行的问题，可我该向哪家银行咨询呢，一家是POS机的收单行，一家是我信用卡的发卡行，一旦资金无法到账，我连讨个说法的地方都没有。”黄小姐告诉记者。

　　记者咨询中国银联上海分公司95516电话服务热线，得到的回答是，一笔刷卡消费的退货款如果要回到持卡人的账户里，需要经过商户、收单行、发卡行等几个机构结算程序，的确会耗费一定时日，但具体时间因各家银行而有所不同。通俗一点说，一笔钱要想成功地退还到信用卡里需要经过这样的流程：首先商户要向自己的结算银行(收单银行)发出指令，结算银行审核无误后，通过银联系统将款退还到持卡人的发卡银行，再由发卡银行将款汇入持卡人的信用卡账户。当然这个过程里还有一个角色就是布设POS机的机构，一般是银行，当然也有例外。如此周折下来，纵使2周时间，也就不足为奇了。

　　需要了解的是，根据结算银行与商户签署的协议，商户在受理退货时，如果消费时付的是现金，退货当时，消费者只能收到现金形式的退货款；如果消费时用

银行卡刷卡消费，商户只被允许把钱退还到卡里，无法当场返还现金。这个规定在商场那里得到执行，在永乐、苏宁等大型家电零售商那里，记者也看到类似的规定，刷卡消费之后，如果发生退货的情形，退款必须回到卡里，其中永乐表示，退款到账需要15个工作日，而贴在苏宁收银台上的启示则告知持卡人退款到账需要1个月左右。

　　银联方面提醒持卡人，万一遇到退货方面的纠纷，需要向商户要求拿回原来自己签过字的签购单，如果该签购单已通过银行进行结算，则应要求商户通过POS或压卡做退货交易，将原来的账款冲掉，把已消费的资金重新划回信用卡账户上。要记住向商户索要退货单作为凭证，通常商户会开给持卡人一个结算单据，持卡人要保留好这份单据，并多加关注自己的账户变动，如果超过商户给出的时间仍没有收到退款，也可以向收单行、发卡行咨询。

　　退款到账时间不一

　　如果当天退货，收银员可以马上在POS机上进行一笔相反的操作，等于把钱又退还到持卡人的信用卡里，这种退款为什么如此快捷方便呢？这就涉及到银联的另一条规定，如果消费者刷卡消费当天在商户结算前退货，商户可以通过银联系统立即将退货款返还到消费者的银行卡里。

　　银行方面的说法也证实了这一点。广东发展银行有关人士告诉记者，信用卡退货一般分为两种情况，一种是商户当天结账之前的退货，由商家收银员在POS机上直接取消该笔交易，不涉及资金划拨问题；二是商户当天结账之后的退货：该行会在收到收单行的退货资金后，在第二个工作日内将该笔款项存入客户账内，但退货何时到达发卡行，要视该商户的POS机收单行的操作流程及时间。

　　而如果是部分退款，则注定要经过漫长的结算过程。浦东发展银行信用卡中心向记者解释说，退款到账分为联机和脱机交易两种。其中联机交易即直接在POS机上做退款交易，与购买相同，款项将在2~3天内退还客户账户。但此类交易只能是全额退款。而脱机交易则是通过商户、收单行等等交易中间环节手工操作完成退款，所需时间较长，一般为2~3周。可用于部分退款。

　　对于采取分期付款方式购买商品的持卡人来说，这种操作将更为复杂，而且持卡人还有可能损失一些手续费。浦发银行信用卡中心表示，该行信用卡的分期付款是没有手续费的，退货后货款将一次性退还至客户账户，但由于退款是通过手工完成的，因此一般需要2~3周的时间。广东发展银行信用卡实行的是“样样行”分期付款，其退款手续和到账时间如普通刷卡消费一样，但在手续费问题上，广东发展银行信用卡中心人士说，如果持卡人采用了分期付款方式之后，又提出退货，则将由商户将相关费用返回至持卡人账户内，而如果持卡人向银行提出提前终止分期付款，则银行会多收一期的手续费。对于邮购分期付款，该项服务不向客户收取手续费，故不存在退还手续费的问题。

　　而且两家银行同时表示，不管退款在多长时间内到账，这笔资金会一直占用持卡人的信用额度，持卡人需要先偿还该笔款项，否则将产生罚息。

　　信用卡退货无需手续费

　　如此分析下来，信用卡刷卡消费之后的退货退款程序，涉及到多家机构，但却没有一家统一的机构对各个环节进行督促，因此任何一家机构的流程都可能影响到持卡人的具体利益。同时，商户在退货过程中起着关键的作用，持卡人在退货时，需要具体商定退款方式，并咨询其中会否产生其他费用。

　　而刘先生诉说的一个遭遇是，由于一些原因打算退货，商品未拆封也符合商场退货条件，但却被商场要求缴纳一定比例的手续费，并辩解说，因为是刷卡消费，银行方面已经向商场收取了手续费，这笔手续费必须由消费者来承担。

　　记者从银行信用卡部门得到的答复是，根据不同银行及不同商场之间的协议，消费者刷卡消费，银行向商场方面收取数目不等的费用。而当消费者退货时，则通过银行程序进行冲减，给予全额退款，不存在所谓“手续费”。因此这样的商家完全是在违规操作。当然，对于汽车、批发以及

房地产类商户，结算银行可以不向商户退还手续费，因此商户提出扣收手续费的要求也是情理之中的。