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悠客夫妻的悠然理财规划路
陈丽华 北京理工大学工商管理硕士，广州博知投资理财咨询公司董事长，博知理财中心首席理财顾问，知名理财讲师。
一、家庭基本财务状况分析：
张子健和林凌的生活是惬意舒服又令人羡慕的，“悠客”生活终于让他们摆脱了朝九晚五的生活，可以和家人一起享受天伦之乐，不再把家当作旅店，满天飞了。但是，“悠客”并不是完全的退休，而是弹性工作状态，享受更多的自由。毕竟物质是生活的基础，张子健一家不仅要改变以前的投资方式，依靠科学投资来提高收益率，还需要多种途径创造收入。
(一)家庭财务报表
从家庭资产负债表可以看出，张子键的家庭财务处在绝对稳健的高净资产，零负债状况，为他夫妇俩提前过起“悠客”生活奠定了良好的基础。但是从家庭收支情况表可以看出，如果按照目前的投资结构，“悠客”生活将使他们处于吃老本的境地，最终会坐吃山空，儿子的教育费用和自己的晚景都无法保障。
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家庭资产负债表 单位：万元 |
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资产 |
负债 |
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项目 |
余额 |
项目 |
余额 |
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银行活期存款 |
8 |
贷款 |
0 |
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银行定期存款 |
210 |
其他借款 |
0 |
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国债５年期 |
30 |
应付款 |
0 |
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自住房子 |
120 |
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商铺 |
68 |
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车 |
10 |
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合计 |
446 |
合计 |
0 |
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当前家庭收支情况 万/年 |
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收入 |
支出 |
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项目 |
余额 |
项目 |
余额 |
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商铺租金 |
8.64 |
家庭开支 |
26.4 |
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银行活期利息 |
0.06 |
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银行定期存款 |
4.73 |
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国债利息 |
1.05 |
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合计 |
14.48 |
合计 |
26.4 |
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60 岁以前需要的费用预算 单位：万元 |
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到 60 岁的家庭开支合计 |
528 |
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儿子的教育费用 |
100 |
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换车费用 |
25 |
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其他未预见费用 |
40 |
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合计 |
693 |
(二)、存在的主要问题
1、由于张子健夫妇已经提前退休，没有了正常的薪金收入。每月的家庭开支2.2万,目前每月的收入只有1.2万,不足以保障现有的生活水平。
2、家庭风险保障不足，张子键夫妇的保险保障功能不足，他们夫妇购买的生命险只能在生命终结时得到50万的赔偿，一家人都缺乏意外伤害及住院医疗方面的保障。
3、生息资产中，银行存款比例过高，造成资产收益率太低。
二、客户需求分析：
1、完善家庭保险计划，保障家庭财产安全及成员身体健康。张子健只为夫妻二人购买了终身生命保险，儿子什么保险有没有，所以需要加强家庭的保障能力，完善保险计划。
2、增加家庭收入，维持现有生活质量。稳定的收入是保障张子健一家生活质量的基础，张子健必须保证家庭收入的稳定增长，通过组合投资保持家庭收入的源源不断。
3、保障子女接受高素质的教育。望子成龙是每一个家长的夙愿，张家夫妇对儿子的未来注入了很大的期望，保障儿子接受国外高素质的教育是张子健未来生活的重点，也是家庭理财计划的一个重点。
4、在未来9年购置一辆新车，车对他们来说是生活必须品，换置新车也是未来家庭计划不可缺少的部分，有辆豪华的家庭轿车也是也是高质量的生活标准之一。
5、夫妻养老计划，养老也是家庭理财计划不可或缺的部分。养老计划越提早实施，晚年的生活越有保障，毕竟养老是每个人必须面对的现实问题。随着年龄的增长，这个问题会越来越迫切。
针对张子键的财务需求，理财建议如下：
1、张子健应该依靠自己现有的社会资源寻找一些与自己的“悠客”不违背的弹性工作，一方面可以让自己的知识跟随时代前进，另一方面也更能继续体现自己的价值。比如提供一些汽车销售方面的咨询，在网上发表一些自己对汽车的研究，或者参加一些汽车销售的培训指导和大型汽车产业论坛。在家过的舒服，但是不能让自己的能力落伍。这样既可以为社会做点贡献，又可以让自己不至于跟社会隔离。
2、张先生现有的积蓄都以银行存款的形式存在，也许是张先生一直忙于事业，对投资一直没有时间研究，银行定期存款比例太高，高比例的银行存款虽然风险低，但是收益也低，很难长久维持张家现有生活水平。由于人民币面临升值的压力，全球游资涌入国内市场，股市、房地产行业有很好的市场前景，我们建议能够投资一些房地产、股票、股票性基金、房地产信托等收益较高的产品。通过投资组合来提高收益，降低风险。
3、家庭保险计划有待更加完善，虽然夫妻二人都购买了50万的生命险，由于在没有购买附加险，不能完全发挥保险的功能，万一真有什么闪失，会严重影响他们的生活质量，建议夫妻二人再购买一些附加险，这样既实惠又方便。
4、应该制定夫妻二人的养老计划。拥有一个安逸幸福的晚年是每个人的夙望，张子健和林凌夫妇一定程度上也应考虑60岁后的生活打算。他们现在就应该为养老做准备，因为健康是最大的财富，所以夫妻二人现在就要多锻炼身体。其次，儿子也是夫妻二人幸福晚年不可缺少的部分，多花费点教育儿子，一个出息的儿子比多储蓄财产更重要。
三、 理财规划
1、 家庭收入计划
(1)作为一家汽车制造合资公司的华南地区的市场营运总监，张子健具有丰富的市场营销经验和很高的市场管理水平，张子健可以签约为汽车销售公司培训讲师，传授自己多年的市场营销经验，既保持了自己的专业知识的更新，又增强了与汽车行业的了解与沟通，每月授课一次，每次可以赚到授课费1万元。
(2)张子键还可以为某些汽车销售公司做一些季度或年度市场销售方案或方案评估与指导，每个销售方案可收取咨询费5万元。
(3)张子键还可以运用自己的专业知识通过网络传播自己的汽车销售经验，建立一个汽车销售的博客或者在汽车网站里投稿，通过广告、稿费、咨询费的方式增加收入。
2、家庭保险计划
张子健夫妻已经一次性购买了50万的终身生命保险，但是生命险只有在被保人生活结束后，受益人才可以获得赔偿，不能完全为张家的生活保驾护航，因此我们建议：
首先，夫妇俩应该将基本社保续交到15年满，使自己有一份最基本的保障。其次，夫妻二人将50万的终身生命保险改为购买守御神重大疾病保险20万，(身故及重大疾病确认保险金给付20万，残废豁免保险费。)附加意外伤害保险50万，住院费用补偿医疗保险1万，手术费补偿医疗保险1万。儿子购买一份阳光儿童意外伤害保险，附加阳光儿童意外医药补偿医疗保险，阳光儿童每日住院给付收入保障保险。
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张先生的保险计划 男 40岁 |
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保险名称 |
基本保险金额 |
保险期间 |
首年保险费 |
交费年限 |
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守御神重大疾病保险 |
20万 |
终身 |
9700元 |
2０年 |
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附加意外伤害保险 |
50万 |
25年 |
300元 |
25年 |
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住院费用补偿医疗保险 |
1万 |
25年 |
420元 |
25年 |
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手术费补偿医疗保险 |
1万 |
25年 |
120元 |
25年 |
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林凌的保险计划 女 38岁 |
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保险名称 |
基本保险金额 |
保险期间 |
首年保险费 |
交费年限 |
|
守御神重大疾病保险 |
20万 |
终身 |
8100元 |
2２年 |
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附加意外伤害保险 |
50万 |
27年 |
300元 |
2７年 |
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住院费用补偿医疗保险 |
1万 |
27年 |
420元 |
2７年 |
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手术费补偿医疗保险 |
1万 |
27年 |
120元 |
27年 |
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儿子张林的保险计划 男 13岁 |
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保险名称 |
基本保险金额 |
保险期间 |
首年保险费 |
交费年限 |
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阳光儿童意外伤害保险 |
8万 |
1 |
650元（包含附加险保费） |
１年 |
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附加阳光儿童意外医药补偿医疗保险 |
0.8万 |
1 |
包含在意外伤害险中 |
１年 |
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阳光儿童每日住院给付收入保障保险 |
0.8万 |
1 |
包含在意外伤害中 |
１年 |
3、家庭教育计划及购车计划
儿子的留学规划宜以长期投资股票市场方案为主，虽然张先生不熟悉中国的证券市场，但是，中国的股票市场经过股改以后，未来几年可长期看好，因此现在投入风险不大，我们建议张先生做8年期的长期投资，重点投资长江电力，宝钢股份，中国石化、招商银行、深万科等不同潜力行业的大盘蓝筹股，作为未来儿子留学的准备。第9年的收益为换车费用。
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股票投资收益测算表 |
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年限 |
年初余额
（万元） |
支出（万元） |
年末余额
（万元） |
年收益（ %） |
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1 |
38 |
0 |
47.5 |
25% |
|
2 |
47.5 |
0 |
59.375 |
25% |
|
3 |
59.375 |
0 |
74.21875 |
25% |
|
4 |
74.21875 |
0 |
92.77344 |
25% |
|
5 |
92.77344 |
25 |
84.7168 |
25% |
|
6 |
84.7168 |
25 |
74.646 |
25% |
|
7 |
74.646 |
25 |
62.0575 |
25% |
|
8 |
62.0575 |
25 |
46.32187 |
25% |
|
9 |
46.32187 |
25 |
21.32187 |
25% |
风险提示：股票投资为高风险高收益投资，张子键投入38万的资金，只占了总资产的不到9%比例，根据国内外股市的投资经验，长期的组合价值投资风险比较小，投资更稳健。 假如万一股市投资未能达到预期目标，也可以从下面的其他资产的投资收益中补足。
4、总投资规划
科学投资可以提高收益，降低风险，而对国内外资本市场的科学判断是做好投资组合的关键。在人民币升值前提下，国际游资源源不断进入国内市场，我们看好股票与地产市场。因此投资商铺与购买房地产信托都无疑是最明智的选择，我们建议张先生在珠江新城投资一间新商铺，珠江新城作为未来广州的住宅和商务的核心区，商业服务明显不足，投资商铺可以获得资产升值和租金上升的巨大空间。
信托产品经过多次的规范和创新，近两年的信托产品可投资性明显增加。许多大型基础设施项目投资信托产品、以及房地产信托等，项目长期的回报都非常稳健。好的信托产品能有效地降低投资风险。我们比较看好的信托公司公司有中信、联华、北国投等等，投资这些信托公司的信托风险较小，收益适中。
股票型基金是另外一个高收益的投资品种。好的基金同样能有效地避免风险，提高投资收益。截止到2005年，湘财荷银的伞型基金投资组合基本都能实现年15%的收益，历史上的牛市期好的基金的年收益率更是高达30%-50%。我们坚决看好中国股市的中长期投资价值。因此，建议张子健以委托专家理财的模式购买投资基金80万。基金投资组合为：湘财荷银成长基金30万，基金科瑞50万。
备用金5万元7天通知存款为应付急用资金，当前银行为了抵御货币市场基金对存款的严重冲击，7天通知存款一般在存入7天以后的任何一天支取，既能保障最高的流动性同时又能获取较高的收益。
目前，张先生一家有定期及活期存款共计218万元，五年期国债30万元，商铺一间，我们建议新的投资组合如下： 38万投资股票，80万投资基金， 55万新投资一间商铺， 30万购买信托产品，30万元购买国债，20万购买浮息企业债，7天通知存款5万元，预期投资综合收益率达到13.99%。明细如下表：
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投资规划表 |
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项目 |
比例 |
金额（万元） |
预期年收益（%） |
流动性 |
风险 |
收益额（万元） |
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商铺 |
0.22 |
68 |
12% |
差 |
较低 |
9.36 |
|
新增商铺 |
0.17 |
55 |
18% |
差 |
较低 |
9.90 |
|
股票 |
0.12 |
38 |
25% |
好 |
高 |
9.5 |
|
股票型基金 |
0.25 |
80 |
15% |
较好 |
较高 |
12.00 |
|
信托产品 |
0.09 |
30 |
4.50% |
较差 |
较高 |
1.35 |
|
国债 |
0.09 |
30 |
3.50% |
中等 |
低 |
1.05 |
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浮息企业债券 |
0.06 |
20 |
4.9% |
好 |
低 |
0.98 |
|
7天通知存款 |
0.02 |
5 |
1.7% |
好 |
低 |
0.085 |
|
合计 |
1 |
316 |
13.99 |
|
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44.225 |
家庭年净收益 = 收益44.225万元 - 家庭开支26.4万 = 17.825万元
剔除38万教育基金的投资收益以后：
家庭年净收益=44.225万 - 9.5万 - 26.4万 = 8.325万
提示:高收益的理财规划操作难度较高,最好能有专业人士协助操作,并根据环境变化及时做出相应调整.
5、养老计划
做好养老计划，才能保障有一个安逸的晚年，按照理财师年13.99%收益率的投资规划，张子键夫妇二人60岁后的养老金有非常充足的保证：(1)、张子键夫妇20年来下蛋的母鸡——总资产446万仍小有增值，可以再做一个非常潇洒舒适的晚年生活规划；
(2)、20年过去了，儿子张林也三十三岁了，应该已经有了独立的经济基础，成为家庭的支柱，两老应可安享晚年。
四、温馨提示：
由于市场环境存在种种的不确定因素，长期理财规划最好每年与理财师做一次交流，以便针对新的环境做出相应的调整。
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