算准未来 你才知道距离幸福生活还有多远

　　罗瑜

　　无论是你是刚出社会的年轻人，还是经过十年的打拚积累了一定社会经验，事业小有成就的中年人，不管你是希望有一个绚丽多彩、幸福美满的人生开始，还是你要赢得一个多姿多彩的夕阳生活，你必须为你的未来做理财规划。

　　那么，为了实现你的这些梦想，你到底需要准备多少资金呢？与目前的资产相比，你的差额是多少呢？当这一切成为数字的时候，在你未来的奋斗中，这个差额就是你的理财目标！

　　算准享受“金色夕阳”的明白帐

　　现年36岁的广州市民魏仁福供职于广东省交通集团，经过十年的打拚，从前的投资、工作的晋升，事业上的成就为自己带来了可观的收入进帐，生活应该还算美满幸福。但同时作为家庭支柱的魏仁福上有老下有小，事业迈上巅峰的同时，压力也不断加大。每次遇到工作上的压力，以及面对干劲强劲的年轻人，魏仁福经常感慨：真累啊！要是再干几年退休享受人生就好了。但退休时要有多少钱才能使自己生活有保障，让自己过得既幸福而又有尊严呢？

　　经常有这个困惑的魏仁福开始规划自己退休后的生活，那么要过上悠闲生活退休要需要多少钱，在离自己要退休的十几年内，自己还要挣多少钱，才能保证自己退休后美好的夕阳生活呢？

　　魏仁福不希望在退休后自己的生活水准下降，他也不愿意在退休后，当孙子向自己撒娇要零花钱时自己窘迫的神情，更不愿意看到想计划和老伴外出旅游，却因为经济的原因而取消。为了实现这金色夕阳的美好未来，魏仁福深深体会到理财的重要性，因此，魏仁福打算早早的规划自己以后的生活。

　　魏仁福和妻子1999年在广州天河区购买了一套85平方米的住房(一次性付清)，去年购买了一辆帕萨特，目前存款额为35万元。每年的家庭收入为21万元(包括年终奖金)，一年支出10万元，从36岁到75岁，按年通货膨胀率3.5%计算，为了实现小康的生活魏仁福需要多少钱呢？100000×[(1+3.5%)39-1]÷3.5%≈100000×2.82537÷3.5%≈807万元。

　　按60岁退休的年龄计算，还有24年，每年家庭收入为21万元计算，一生能挣21×24＝504万元。这样，与享受金色夕阳的标准相比，魏仁福一家的资金缺口为：807-504 ＝303万元。

　　对于要达到小康生活需要807万元的费用，魏仁福觉得不可思议，仅仅依靠主动性收入去实现小康生活是很难的一件事情，303万元的缺口就是要靠理财去实现，除去目前的存款，那么魏仁福的差额还有260万元。理财不是件可有可无的事情，而是你生活的必需品。魏仁福要在退休时补足260万元的差额，必须通过创业、投资房产、股票、债券、保险等等实现自己的退休计划。

　　为此，魏仁福在理想的状态下规划自己在退休之前投资预算收益。魏仁福每个月定期定投3000元在年收益率为8%的股票型基金上，基金投资采取定期定额的方式，在基金价格高时购买较少的基金份额，价格低时则就自然购买了较多的份额，通过长期投资降低了成本，实现长期获利。

　　另外魏仁福可投资5万元在货币市场基金上，以便有灵活的现金兑现量。按照魏仁福目前没有负债的情况下，加大投资比率是非常重要的。魏仁福可考虑首付25万元，按揭10年期的贷款30万元，购买一套价值55万元的旺铺，估算回报率为10%左右，除了支付贷款利息外，每年还可以获得1.5万元左右的收入。魏仁福除了社会保险外，可以考虑买一些重疾险和寿险。例如考虑万能险年交保费5年，缴费期为15年的话，缴费期结束后这个账户的现金价值估算超过120万元。

　　当然，现实的情况是无法预料的，但是魏仁福在知道了自己要享受金色夕阳的生活所需要的差额后，像给自己画上了一个人生冲击目标一样，有规划的进行理财活动。对于一些风险性强的投资，只能按时按经济实力分配资金的投资比例，以争取最大的增值目的。魏仁福相信，在明白自己的差距时，梦想也就在不远处，为了未来美好的生活，不断努力。

　　明白“准中产”未来的资金缺口

　　与魏仁福的情况不大一样，现年28年的程松潇在深圳宝安区工作5年了，与女友相恋3年了也迟迟未婚。对于结婚后扑面而来的各种负担，程松潇不知道自己是否还能过上如现在单身一样潇洒而自由的白领生活。

　　自打程松潇大学毕业后来深圳打拼天下的那一天起，他就梦想过那种有车有房，舒适而体面的中产生活，然而现实是残酷的，深圳的有钱人太多了，对于程松潇这样没有背景赤手空拳打天下的人来说，短时间内实现中产似乎是有些困难，于是现实的程松潇退而求其次地把自己的未来定位在准中产阶层，即一部经济车，一套小平米房，一个小孩和一个体面的晚年生活。

　　那么，程松潇要在深圳结婚后过上准中产生活，都有哪些方面的开销? 程松潇先算了一笔明细账。

　　房子 程松潇要结婚，就要考虑房子的问题，这是绝对不可缺少的。大概是人均20平方米，这样实际建筑面积需要70平方米：(以最少的三口人来算)按照深圳关外目前每平方米7500元的均价来计算，加上房子

装修、家具等设备，共需要花去60万元。

　　车子 购买一辆还算是安全的、性能稳定的车，大概需要15万元，车不像房子，它会随着时间发生损耗，因此，一个家庭差不多要用到2辆车，可使用30年。加上保养、各项税金和罚金等，每个月将为此付出2000元。以此计算，0.2×12×30＋15×2＝102万元。

　　抚养孩子 粗略计算，培养一个孩子需要花费30万元。当然，这笔费用不包括孩子

留学深造这类的费用，仅为负责孩子在国内上到大学毕业为止。

　　赡养父母 赡养父母是不可推卸的责任，以一个家庭计算，需要赡养两个家庭的老人，每个月给每个家庭月基本生活费用500元的话，按30年计算，则需500×2×12×30＝36万元。

　　日常开销 如果一个家庭以每月4000元计算的话，30年需要4000×12×30＝144万元。

　　退休后的费用 退休后如果按照夫妇再活上20年，每月以3000元计算，则正常开支要3000×12×20＝72万元。

　　由此可知，程松潇家过上这样的准中产生活，所有的开支总数为60＋102＋30＋36＋144＋72＝444万元。(这里面不包括生病、失业等意外情况发生)那么，实现这个目标，程松潇家每个月要挣多少钱才能维持这样的生活?

　　4440000÷30÷12＝12333元，也就是说，在未来30年中，程松潇和女友每个人每月的工资要达到6000多元才能基本过上准中产的生活。

　　而从事设计师的程松潇目前的税后月工资近7000元，可是女友的月工资只有4000多元，想结婚过上理想的生活，每个月还相差1000多元。

　　于是，程松潇和女友打算把手里的25万元的积蓄重新按比例分配，5万元存入银行，10万元投资5%年收益率的平衡型基金，10万元投资年收益率为8%的股票型基金。经过这样理财分配后，程松潇所取得的收益基本“持平”差额，程松潇和女友对未来的婚后生活有了无限的憧憬。