作为家庭经济支柱 爸爸的理财更精彩

　　向赫男

    "父亲节"的来临，似乎更强调了男性作为大多数家庭经济支柱的责任。在"她理财时代"的今天，"爸爸"们的理财同样精彩。

　　男人30而"理"

　　现在很多男人都在三十岁左右成为父亲。增添家庭新成员的喜悦，同时也是男人随意消费"好时光"的真正结束。然而，生育一个BB和抚养他到18岁的开支居然要49万元！巨大的压力扑面而来。

　　人物：付先生，32岁。事业单位中层，月薪3000元；付太太月收入2000元；两人所在单位均投保了养老保险、失业保险和基本医疗险，年终奖另计。小孩1岁。

　　除了已买下产权的房改房外，付先生家的财产主要是8万元存款和近3万元的国债。从"准爸爸"时开始，付先生就没有停止过只出不进的"投资"。孩子出生后家里的基本生活开销更是逐渐看涨，孩子的教育投入也会逐年增加，从去年起每年平均增加3000元为孩子购买两全险。付太太还打算去读研究生。

　　专家建议：

　　付先生的家庭处于成长期，风险承受能力属中等偏上。

家庭理财目标除了大人和小孩的教育金积累外，还应考虑通胀背景下的财务安全和资产增值。金融资产投资组合比例建议为：保障类寿险10%、组合存款和债券30%、股票基金及理财保险60%。另外，保险品种需要调整。夫妻两人都须加买意外伤害险，单位所提供的医疗险保额需要检查和补充，补充养老保险也是十分必要的；给孩子投保的险种目前暂不适用，也应购买意外险和医疗险。

　　男人40而"获"

　　当三字头的年龄划下句号，作为家庭顶梁柱的男人会突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾：房贷又涨了，孩子需要请家教，有那么多的账单要付，父母看病的花销逐年递增......大部分40年龄段的男性所需承担的家庭责任渐渐增加，承受风险的能力相应走低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。

　　人物：周先生，41岁。公司项目部经理，每月税后收入12000元，奖金另计；周太太为全职主妇，儿子10岁，一起生活的还有两位老人。现有160m2的住房一套、价值20万元的汽车一辆、60万元定期存款、4万美元活期存款、5万元国债和市值20万元左右的股票。公司给上了养老保险。家庭月支出6000元左右。目前有三个理财目标，一是八年后送孩子出国留学，二是赡养父母，三是为自己和妻子的养老作一个规划。

　　专家建议：

　　一、银行存款中，应急准备金3万元可存为通知存款，随时可支用；定期存款7万元用于女儿每年教育支出及择校费支出，其中，3万元存一年期，4万元存三年期。

　　二、作为留学基金的4万美元可选择荷兰银行保本浮动长期票据，期限8年，预计年收益7％。

　　三、3年期国债5万元作教育基金；5年期国债10万元作为养老金准备。

　　四、以20万元认购信托产品，期限2-3年的基本建设项目信托产品可作为父母的赡养金投资，一般预计年收益5％。

　　五、以30万元的总额投资基金，教育金可选择风险相对较小的配置型基金，如保康消费品基金；养老金因期限较长，风险承受能力稍强，可在配置型基金之外搭配部分股票型基金，如上投摩根中国优势基金。基金预计平均收益率为9.06％。

　　六、股票投资调减为10万元，作为有风险的收益增长点。

　　七、全家每年投入2万元左右的保费支出。周先生投保人身意外伤害保险、大病保险和定期人寿保险；周太太因无单位保障，应投保人身意外伤害保险、大病保险和养老保险；给儿子投保少儿险。

　　男人50而"智"

　　经过几十年的生活体验和日积月累的财产安排，随着孩子逐渐成年，五十年龄段又成为赚钱的后高峰期，但控制风险的意识已很强。他们寻求的是降低投资风险，积累养老费用而不使其贬值，规划有质量的"退休"生活。

　　人物：林先生53岁，林太太51岁。林太太现已退休，女儿24岁已工作，三人合计月收入约1万元，均买了社保。一家三口每月生活开销为4000元左右；医疗费用3000元/年；旅游支出10000元/年。全家现有定期存款6万元，活期存款3万元，国债10万元，保本基金5万元，房产两处（一套100m2自住，市值约40万元；一套70m2出租，市值约30万元）。

　　专家建议：

　　在为养老目标进行投资时，应注意风险控制，实行稳健偏保守型投资策略。

　　一、建议保持较充足的流动资金作为基本储备。同时，在日后的工资收入和投资收益方面也应该以储蓄为主，维持足够的现金流量以应付可能出现的资金急需。

　　二、适当地买一些商业保险。因为林先生夫妇的货币资产不是很多，一旦发生重大意外或大病情况，以现有的资产应付起来会有一定困难。所以，林先生可以为自己和妻子做一个保险计划，将基本

医疗保险、住院补贴保险和意外伤害险等适合的保险产品纳入养老计划中，每年的保费支出控制在万元以内。

　　三、如果希望达到一个比较理想的生活状态，可适当拓宽投资领域，如成长型投资基金、银行

理财产品等，但对于高风险投资项目要相当谨慎。