获低息装修款有三招 分期付款也可省钱

　　文 本刊记者/佟琳

　　提要：如今90平方米以上商品房的首付提高，使普通购房者的资金压力大为增加。购房后的装修款到哪里去寻呢？其实，装修款同样可以通过贷款的方式来解决，而且随着个人贷款领域的不断创新，现在也可以寻到一些渠道来获得低息的装修款了。

　　国六条细则的出台，使得部分最低首付两成的房屋贷款变成明日黄花。日前，沪上各大银行的房贷细则相继出台，通过明文规定执行九部委意见，将90平方米以上商品房最低房贷首付提高至三成以上，而根据房屋状态、总价、地段等，首付成数还将不同，一些房屋的首付比例将提高到4成以上。

　　本来已经虚高的

房价，如今加上首付提高，普通购房者的资金压力大为增加。“即使买在中环，房屋总价也在100万元上下，首付至少需要30万元。可我们才工作三四年，必须要动用父母的积蓄，即使如此，装修款到哪里去寻啊！”白领小毛大发感慨。

　　其实，装修款同样可以通过贷款的方式来解决，而且随着个人贷款领域的不断创新，如今也可以寻到一些渠道来获得低息的装修款了。

　　贷公积金节省利息

　　以公积金贷装修款？这在过去还只是一个美好的愿望。好在公积金中心屡有新措施出台，向装修款领域拓展就是其中关键一步。符合公积金借款条件的借款人，在购房申请住房贷款时，只须再提供房屋装修合同和装修首付发票等相关材料，就可以向上海市住房置业担保公司申请个人住房公积金大(装)修贷款，贷款金额最高30万元，低于装修工程款的70%，每平方米建筑面积最高1000元，贷款金额加住房贷款余额不超过房屋价格的规定成数(7成或8成)。这对于老百姓来说无疑是一个利好消息。

　　今年4月29日，金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，5年(含)以上贷款由现行的6.12%提高到6.39%。而公积金的上调幅度只有0.18%，5年(含)以上贷款由现行的4.41%调整为4.59%，二者的差距扩大到1.8个百分点。而根据建设部政策研究处处长文林峰最新提出的建议，公积金低息贷款的利率还可适当降低至2%-3%，才可以真正体现政策性金融的优势，这也就意味着，未来公积金贷款和商业贷款的利率差距还有可能拉大。

　　如此大的差距，贷款金额当然越大越好，但根据去年下半年的最新规定，公积金贷款额度的确定标准为普通公积金部分超过5000元的贷款人就直接可以贷款20万元，小于5000元的贷款人的贷款额度按缴存余额的40倍计算(最高也不超过20万元)。比较起巨额的贷款来说，实在有些比例太小。

　　将公积金应用到装修款则是扩大公积金比例的一种好方式。民生银行上海分行的个贷专家介绍说，该行已经取得了个人住房公积金大(装)修贷款承办资格。通过这种方式，借款人可以获得更多的公积金贷款，其贷款结构发生了变化，即贷款总额中公积金贷款占比增加，商业性贷款占比减少，由于公积金贷款利率较低，因此通过个人住房公积金大(装)修贷款借款人可大大降低贷款成本。例如，陈小姐2006年购买住房，所购房屋150平方米，总价200万元，其中装修总价25万元，申请了住房组合贷款(公积金贷款30万元，商业贷款100万元，期限20年)，由于陈小姐所购房为带装修的房子，她向民生银行申请了个人住房公积金大(装)修贷款15万元(按照每平方米贷款1000元计算，150平方米的房屋最高公积金大(装)修贷款可贷额度为15万元。)，贷款期限也为20年。如此，将原100万元商业性贷款压缩为85万元，用15万元公积金贷款替代商业性贷款20年可节省利息支出23264.2万元。

　　据悉，目前除了民生银行，上海建行也具备公积金装修贷款的承办资格。公积金装修贷款只能在房屋贷款的贷款行进行，已经借款的客户，只要住房公积金尚有余额，并且提供装修合同，同样可以提出公积金大(装)修贷款的申请。

　　综合授信享受下浮利率

　　获得装修款，比较传统的途径是通过申请个人住房装修贷款来实现。以建设银行上海分行为例，只要能提供银行认可的质押、抵押和符合条件的第三方自然人保证，借款人就可以申请获得最短期限为半年，最长期限不超过5年(含5年)的装修贷款，贷款起点为人民币5000元(含5000元)，最高不得超过人民币15万元(含15万元)。

　　由于归为个人消费类贷款，这种贷款的利率基本都按照基准利率来执行。而且要经过复杂的抵押、质押和担保手续，从申请到放款颇费周折，耗时较长。

　　但如果你动用该行的“个贷通”获得装修贷款，境遇就会完全不同。该行有关人士介绍，“个贷通”是通过以个人

房地产最高额抵押为基础，向优质个人客户提供一次授信、多次循环使用的个人信贷产品或产品组合。只要办理“个贷通”之后，可以得到最高八成的授信额度，而在这个额度之内，如果你住房贷款没有用足，或者已经有提前还款，就可以轻松办出最高不超过人民币15万元的装修款。申办手续便捷、资金迅速到位，而且贷款的期限最长从过去的5年延长到10年。如此操作的最大好处是可以享受利率最高下浮10%的优惠，这在过去，是只有住房贷款才能享受的待遇。

　　该产品的门槛并不高，新人如果无不良信用记录、收入稳定有足够的偿还能力，而且有符合条件的抵押物就可以申请该业务。

　　装修分期付款也可省钱

　　同样已经买房的小韩面临的另一个问题是，因为首付压力过重，他在贷款时已经用足了八成上限，因此装修款已经无处可贷。但手头偏偏没有资金，只有每月才能拿到手的薪水。那么如何解决装修款呢？

　　信用卡是帮助小韩的一个重要方法。今年5月起，招商银行信用卡中心联手中国最大的建材超市百安居，推出最高15万元、6个月免息的分期付款装潢项目金融创新产品“

家装易”。此产品的最大功用就在于提高持卡人在指定商户(百安居)家装及建材购买的信用卡分期额度。招商银行信用卡中心总经理助理卫哲称，“家装易”分大额家装和普通零售两种，大额家装指的是和百安居装潢中心签约的客户，可以分期支付地板安装费、人工费等，根据持卡人的信用状况，额度可以从1万元到15万元不等，最长有24个月的分期付款。进行“家装易”服务的大额家装分期购买时，除享有原分期期数外，可再享6个月延后还款期，前6个月享受零首付及零利率，第7个月开始支付第一笔款项。

　　“对该业务的刷卡采用特殊的pos机和系统，在百安居店面选择该业务的客户可以在特殊pos机上刷卡。对于信用良好且有实际需要的客户，我们可以给出高于其信用卡额度的专项信用额度办理此业务，额度可以给到客户原有额度的1.5～2倍。”招商银行信用卡中心有关负责人介绍说。

　　在百安居购买商品的普通零售顾客，也能享受3000元到50000元的分期付款，但不享受延期付款。

　　当然，天下没有免费的午餐，尽管“免息”是信用卡分期付款的一大优势，但手续费是存在的。根据记者了解，如果第一个月内就完全支付装修款项，无需支付任何手续费用，如果采用的是分期付款，12期分期还款的手续费为3.5%，24期分期还款的手续费为8%。折合下来的资金使用成本仍然较普通装修贷款更合算。

　　而如果动用另外一种获得装修款的方式，就需要借款人仔细衡量了。目前，包括招商银行和上海银行在内，都推出一种名为“宽限期房贷”的业务，指在房贷款的前一两年内，暂时不用归还贷款本金，而只是归还利息，每月省下的资金积累起来，1年后得到装修的部分款项。

　　这种业务的最大特点是，个人住房贷款发放后，在合同约定的一定时期内，借款人只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。但如此一来，装修款是得到了，由于第一年12个月内他的本金一直没有变化，所以支出利息会多出不少。

　　银行工作人员帮记者粗粗算了一笔账，50万元、20年期限的房贷，采用等额本金的还款方式，如果动用2年期的“宽限期房贷”，则可以在前两年暂时少还5万元的本金用于装修，但前两年多支付的利息达到3000多元。