高消费型理财从储蓄开始

　　1978年出生的栾天（化名）大学毕业参加工作已经4年，因为是在外资银行工作，所以收入很高，和女朋友的工资、年收入等加在一起，再加上年底双薪和年终奖励，两人的年收入共29．2万元。

　　收入虽然很高，但4年来两人的积蓄是18．8万元，其中包括股市里的3万元，没有任何房产投资，目前住在一个租来的两室一厅房子里，这也是跟他们平时的高消费分不开的。

　　除了每月2000元的住房花销外，两人都是年轻人，不喜欢做饭，基本在外面解决温饱问题，这样开支就增加不少，算下来一个月有2500元的支出。每月的水电煤气费用等开支在600元左右，交通费在1000元左右，再加上年轻人经常聚会，出去娱乐消费等，开支约在4000元左右，这些是栾天与女友两人的日常开支。因为两人的年终奖励较多，加起来有11万多元，所以他们两人每年都会出去游玩3～4次，费用约在3．5万元左右。

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理财专家

　　ＣＦＰ中国注册理财规划师：朱琳 徐艳婷（华夏银行大连分行），赵宇丹 曹建华（泰康人寿），丁咏梅（天津泰达公司）

　　□理财目标

　　栾天打算明年在市内繁华区域购房，总价在80万～95万元左右。新房买好之后，明年年底举行婚礼。因为积蓄不多，栾天想整理一下自己的理财方式，他的计划是投资一些风险性小的产品，国债和基金都是他近来想投资的，但还没有具体的计划，希望理财专家给出参考建议。

　　□理财建议

　　栾天目前的家庭理财安排，在白领中是非常典型的：收入不少，积蓄不少；年纪轻轻但投资非常保守。其实，像他这样收入不错的年轻人，在理财上重要的是先建立科学合理的消费习惯和开阔积极的理财投资思路。

　　从两人收支来看，日常支出为12万元，其他支出3．5万元，总支出15．5万元。对于为即将结婚做准备的年轻人来说虽然支出多了一点，但基本上还算是合理的。但是他们收入的不确定性是很高的，有一半以上的收入属于非稳定性收入的年终奖励。如果不考虑这部分收入，以月收入1．3万元而日常支出为1万元来看，支出明显偏高。所以现阶段栾天应加强储蓄观念，从现在的收入和所处生活阶段来看，将稳定收入的40％作为储蓄节余较为合适。

　　其次，栾天现有家庭资产15．8万元全部是金融资产，其中现金和储蓄占了绝大多数。这些钱是为成家置业准备的，对风险的承受度有限。建议可以选择的

理财产品有外币的协议储蓄产品和人民币的万家基金、

长城基金等。

　　另外，两人的积蓄可以考虑拿出一部分适量参与股市投资基金。特别要指出的是：对于短期没有明确使用目的的资金，证券投资基金应当成为一个主要的投资渠道。因为愿意承担风险、进行积极进取的投资是获得财务成功的关键。（记者 蒋昭彦）