经过理财师的规划后 合理理财年收益增加三万

　　对资产进行合理配置会产生什么样的影响？同样数目的一笔资产，经过理财师的规划后，林先生一年时间里收益大约增加了3万元。

　　林先生今年45岁，夫妇俩经营一小型超市，每年纯收入8万元。儿子上初中，每年费用约1万元，夫妇二人开销大约每月2000元，林先生自己住院、大病及意外保额3万元，每年交保费3000元。两人有25万元的产权房屋一处，活期存款10万元，定期存款一年期30万元， 5年期国债20万元。

　　林先生当初提的理财要求是：

　　1．因为平时不注重

理财，感觉自己损失了不少利息，希望通过适当的投资增加收益。2．5年后儿子要上大学，准备多少大学教育基金合适。3．对夫妇二人的养老规划有什么建议。

　　□诊断专家

　　ＣＦＰ中国注册理财规划师

　　孙勇 董博（大连市商业银行）裴凤莹（交通银行）

　　姚慧（广发银行） 王伟（国泰君安证券）

　　□财务分析

　　通过对林先生的家庭资产负债表来看，他的家庭没有负债，手中持有较高的流动性资产，总体投资比例偏小，且多为低风险，相对来说获益能力也较弱。考虑到林先生工作比较稳定，收入有保障，因此可以将更多的流动性资产用于扩大收益。

　　□理财建议

　　一、现金及投资规划建议：

　　林先生家庭月度生活支出3083元，日常支出紧急备用金按6个月计算金额需1．8万余元，按照适度放宽的原则和日常进货需要，林先生另准备3万元作为意外超支准备，二者合计共5万元。3万元存入货币市场基金，2万元存入7天通知存款，活期存款剩下的5万元购买人民币一年

理财产品年利息3．15％。为在有效控制风险的前提下尽可能提高投资报酬率，理财师建议林先生在2005年初在和平广场附近购入一套65平方米商住两用房，用银行定期存款支付房款30万元。

　　按照这种规划，林先生资产的年利息收益为：7天通知存款2万元年税后收益259元，货币市场基金年收益是600元，

人民币理财产品5万元收益1575元，国债5年期年收益7620元，投资房屋不动产30万，今年每平方米上涨500元左右，净收益3．25万元（以后还有租金收入），总计收益为4万余元。没有进行理财规划前资产利息年收益为1．3万元，相比之下，林先生的资产经过合理配置，比原来的投资组合每年多收入3万元。

　　二、子女教育规划：

　　林先生儿子上学费用在家庭每年开支中已经明确列出，但是上大学教育费用大约在10万元左右，几年后有可能上涨，因此20万元5年期国债应作为教育基金，采取无风险投资策略。

　　三、养老规划：

　　林先生家庭现有的保障明显不足，一旦发生重大事故影响收入，对家庭生活冲击极大。且林先生夫妇都没有社保，所以建议林先生夫妇购买重大疾病险，增加的保险费用从日常收入中列支。记者蒋昭彦