国企白领夫妇的家庭理财计划

　　家庭情况简介

　　陈先生和陈太太是一对年轻白领，均供职于国有企业。陈先生现年30岁，年收入13万元；陈太太28岁，年收入5万元。有2处房产，均处于按揭状态。一处自己居住，价值90万元，按揭23万元，每月还款1600元；另一处明年年初交房，价值65万元，按揭23万元，每月偿还1300元。陈先生目前有5万元投资在基金上，其余资产为：定期存款5万元，活期和现金 约2万元。家庭每月生活支出约5400元。

　　陈先生有如下目标：准备明年读研究生，估计花费2万元；希望在两年内买一辆20万元左右的车；两年后生一个孩子，并送孩子去英国深造。

　　资产情况分析

　　陈先生一家的资产净值较高，实现财务目标有了一个良好的起点。但是固定资产如房产占比过高，定、活期存款和开放式基金的投资资金总额只有12万元，资产的流动性偏低。另外陈先生一家生活的总开支占总收入的56.6%，其中35.8%用于偿还银行贷款等房屋的开支，占比略微过高。

　　【读研费用】陈先生计划在明年读研究生，一次性交付学费2万元，鉴于现在有7万元的存款，应该不成问题。

　　【新房安排】陈先生有一套明年初要交房的新房，原准备无

装修出租，租金1000元左右。建议可花3万元将这套房子简单装修再出租，鉴于这套房子周边交通方便，又是小

户型，只要稍微装修，每月的租金应该可以达到3000元左右。

　　【汽车贷款】陈先生想在两年内贷款买车，价位在20万元左右，假设贷款70%，按揭5年，则需首付6万元，每月还款3000元左右。所以现在要进行的是首付6万元的储蓄计划。但是鉴于现在汽车对于陈先生来说并不是生活必需品，且汽车的支出费用很大，因此建议可将这个计划延后或取消，将资金用于更加需要的地方。

　　【孩子出生准备】一般来说，孩子的月开销在1000元左右，因此建议陈先生早作准备，首先为陈太太事先投保一份女性保险，可提供怀孕期疾病、分娩身故、新生婴幼儿先天性重大疾病及特定手术等多重保障。另外，专门为宝宝设立一个账户，应付突然性的大笔支出。

　　【教育规划】陈先生打算让子女去英国留学深造。通过计算(考虑学费增长率和通货膨胀率)，如果子女去英国留学四年的话，需要准备教育资金137万元，即每月需储蓄2500元。

　　教育资金的来源有很多种，有家庭教育储蓄、家庭教育保险等，另外可以通过其他投资，比如基金、股票、国债等方式进行教育基金的储备。与其他投资计划相比，教育计划更重视长期投资工具的运用和管理，建议应及早实施。

　　【投资组合建议】目前最迫切的是对陈先生不太合理的投资结构进行调整。现有投资中的绝大部分是属于高风险的房产投资，所以建议对其余的可投资资产进行保守型投资，以保障资金的安全性和流动性。当投资组合中房产投资的比例降低到60%时，再对投资结构进行调整。

　　除去明年陈先生的额外支出——读研和装修费用共计5万元，还有3万元的应急准备金之外，陈先生还有4万元的可投资资金，加上年底8万元的结余，到年底将有12万元的流动资金可以作投资。

　　在这里推荐的投资产品是债券型基金和货币市场基金。其特点是风险相对较低，收益相对稳定，对于调整现有投资结构的风险度是十分有效的工具。因此建议可以将12万元可投资资金中的85%投入到债券型基金中，15%的资金购买货币市场基金。

　　沈科英

　　(作者为上海工行金融

理财师，曾获上海十佳理财之星)欢迎踊跃赐稿