中小企业如何获得无抵押贷款

　　无需抵押、担保就可以获得贷款，借款人和主要股东的品行、企业还款能力以及发展前景都直接决定贷款金额和贷款利率，商业银行开始放低身价，着力解开中小企业贷款瓶颈。

　　文 本刊记者/佟琳

　　“商业银行肯定是要赚钱的，因此，我们要在风险控制和收益间寻求一个平衡点。” 英国渣打银行中国区中小企业理财总经理黄丽芬告诉记者。该行日前正在上海高调推出中小企业“无抵押小额贷款”，正好解决了中小企业缺少抵押物和担保的难题。

　　这意味着，以往仅向大企业高端客户推介的信用贷款，第一次真正放低身价，来面向中小企业开放。而且，首吃螃蟹的，是一家外资银行。

　　“无抵押贷款”申请简单快捷

　　此举足以让许多困境中的中小企业兴奋。“抵押难”、“担保难”一直是小企业融资的“拦路虎”，由于银行可以接受的抵押物十分有限，一般仅包括房产、存单等，但小企业通常处在发展期，固定资产不多，即使运营良好也难以提供抵押，可以提供的担保物又常常不符合银行的要求，这将大多数小企业挡在了银行贷款的门外。

　　“依赖担保和抵押放贷是因为中资银行的风险控制能力较差。国际上银行通常对小企业采取综合评价，不仅仅依靠抵押和担保放贷。”某国有股份制

商业银行负责人一语道破个中原由。

　　这种说法很快在外资银行那里得到验证。渣打银行根据国内中小企业的经营特点和需求做了专门设计，首次真正采用信用放款的模式，来满足中小企业流动资金或一次性大额资金需求。凡注册在上海或深圳，营业时间在两年以上，经营稳定的中资企业均可申请。

　　张明(化名)的企业与某个跨国企业签订了合约，但急需人民币40万元购买原材料才能履行该合约，而手头却没有有效抵押物，渣打银行及时提供了这项贷款，使客户顺利地完成了与跨国企业的合约。据悉，小企业只需要向渣打银行提供营业执照、税务登记证、银行对账单、财务报表等材料，再填上一份简单的申请表格，就马上可以申请，申请流程快速简单，在文件齐全而且符合审批条件的情况下， 10个工作日内渣打银行即可放贷。最高贷款额度可达人民币50万元，贷款年限则分为1年期、2年期。同时，客户可以按月分期还款，以方便资金流转。

　　同时被引入中国的，还有国际上通行的贷款“冷静期”的做法。在贷款得到银行审批之后，渣打银行会给予中小企业3天的“冷静期”，以利于他们决定自己是否真正需要这笔贷款。与中小企业“一对一”的客户经理会帮助中小企业完成贷款审批的全过程。

　　但中小企业相对较高的贷款风险也引发了人们对利率的极大关注。

　　“在利率制定上，我们将参考其他国家的经验，并参考其它无抵押贷款品种的利率，根据征信系统提供的企业资料以及企业的现金流、产品、管理层经验等诸多因素确定是否放款、以及实施多少的贷款利率。”渣打银行个人银行中国区总裁叶杨诗明表示。

　　目前大部分中小企业都面临着融资难的困境，进而选择了民间借贷、通过典当行获得融资等方式，因而面临较大的借贷成本。叶杨诗明介绍说，渣打此次推出的信用贷款利率将大大低于典当融资的利率标准，月利率平均水平在1.5%左右，这也就意味着年利率将达到18%。

　　而更重要的是，通过银行获得中小企业无抵押贷款，可以建立起有效的银行信用关系。而中小企业风险较大、信用体系不完善正是导致其融资渠道狭窄的一大原因，一旦建立起银行信用也就能够拓宽中小企业的融资渠道。

　　交行“试水”中小企业信用贷款

　　同样试水中小企业信用贷款的还有交通银行上海分行。交行上海分行授信管理部负责人透露，目前，交行推出的中小企业贷款品牌“展业通”虽然仍要求客户提供有效的担保，但是，在风险可控的前提下，银行也会向符合条件的优质小企业客户提供信用贷款。 据悉，按照交行上海分行的设想：未来该行将把小企业客户评级分为10个等级，1—5级的企业，只要符合经理人信用记录良好、产品市场领先等条件，就可能获得免担保贷款。

　　但该行的信用贷款尚处于“只做不说”的阶段，由于获得审批的企业极少，尚且无法统一出获得信用贷款的标准，而且也不方便透漏放款的具体利率标准，但该行并不否认“大门”已经开启。

　　早已身价过亿元的上海安信地板有限公司董事长卢伟光是其中的典型，安信地板品牌初创期间，在没有固定厂房、设备以及可质押库存等情况下，经过协商，2002年底，从交行上海分行获得几无抵押的贷款900万元。银行在与安信打交道的过程中，发现安信可以将其经营状况、产品市场前景等信息开诚布公与银行交流，加之安信此前的还贷记录良好，银行对安信以及卢伟光知根知底，才敢“试水”无担保贷款。此后，靠着这笔银行贷款的支持，安信公司三年内资产规模扩张了15倍，如今的年销售额已超过10亿元。

　　“小企业贷款的收益不仅限于贷款利率，银行更加注重客户的综合收益，强调金融产品的交叉营销，为小企业提供后续的一揽子融资、结算、理财顾问、咨询等服务。尤其是对业务合作紧密、担保方式好、基本面好的小企业，利率上还可给予一定的优惠。” 交行长期从事小企业贷款业务的负责人说。

　　其实，除了信用贷款，许多特殊贷款品种同样可以满足中小企业无抵押获贷的需求，关键是灵活运用。比如，现实生活中，因应收账款增加而导致现金流不足是小企业经营中最常见的难题。“这时候，票据贴现对小企业的经营非常有利。”交行上海分行信贷部门的负责人表示，这种产品对小企业来说，财务成本要比贷款低很多，同时银行风险也低，“是一个双赢产品”。不过“尽管票据市场发展前景很大，但是小企业没有充分利用起来，反倒是精明的大企业用得比较多。”

　　中小企业如何获得信用贷款

　　国家发展和改革委员会最新提供的数据显示，目前我国在工商行政部门注册的中小企业占全国企业总数的99%，创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值比重超过50%，如此重要的一个贷款领域不可能不引起商业银行的重视，而传统的呆板的抵押担保模式大多是因为银行在风险方面的控制能力比较差，借贷双方信息并不对称。但随着外资银行全面展开业务，将几十年国际中小企业贷款的经验引入中国，形势又变得不一样了。

　　可以预见，外资银行将在中小企业理财领域展开一轮新的竞争，而这场竞争最终将吸引中资银行参与，并将大大改善优质中小企业的贷款困境。

　　在无抵押、无担保的信用贷款流程中，利率只是银行控制中小企业贷款风险的手段之一。叶杨诗明介绍，他们可以有多种方式来评估一个企业的贷款能力，在审批的过程中会对客户进行综合考查，着重于两大方面——量化分析与非量化分析. 所谓的量化分析包括对财务报表，银行对账单，企业信用与经营状况，现金流等各方面的分析。而非量化分析则对个人信用度，借款人和主要股东的品行以及还款能力等进行分析。需要贷款的中小企业主，也不妨参照这些标准来进行改进，提高自己企业的获贷能力。

　　比如借款人和主要股东的品行。为了考察贷款人和主要股东的品行，银行的信用经理、信贷部跟客户、主要股东进行直接的交流，跟他谈谈，谈谈他在这个行业的见地、他的创意、对未来公司的前景，他对整个国际市场的了解，还有他在行业里面的经验。银行也会通过其他的渠道进一步了解，比如通过他的供应商、通过他的买家、通过他在市场的信誉，也可以通过传媒了解管理层，他做事的方法是不是精确，是不是比较忠诚。

　　还有还款能力。公司未来是否具备持续盈利的能力则与其还款能力密切相关。因此中小企业未来的的业绩发展的计划、产品质量、厂房以及整个生产流程都是商业银行的考察对象。这其中甚至包括他的竞争者，都将影响到它是否能够获得贷款。