理财无长幼 三岁开始幸福人生

　　向赫男

    你教孩子理财吗？一些发达国家和地区十分重视儿童的理财教育，甚至渗透到了儿童与钱财发生关系的一切环节之中。及早、适当的理财教育，将为孩子的一生带来极大的帮助。

　　从3岁开始的幸福人生

　　“三岁不早，六十不老”是一句形容理财无长幼的老话，那些学历虽高、但初入社会便负债一身的人不在少数，因此美国的理财专家也把理财形容为“从3岁开始的幸福人生”。

　　教育费已成为家庭

理财的重要内容。现在正是孩子毕业、升学的繁忙时期，日渐上涨的学费让不少家长觉得压力不小。所以应该在孩子还小的时候就未雨绸缪，为孩子的教育存钱。但仅靠存钱攒教育费又是远远不够的，教育理财需及早动手！一位银行理财专家举出了两个不同的家长在孩子不同阶段开始理财的巨大差异的例子：一位家长在孩子一出生时就拿出10万元作为教育理财资金，假设每年获得的收益为5%，那么当孩子18岁需要出国留学时，他已经为孩子积累了超过25万元的费用；而另外一个从孩子上高中才开始用10万元理财的家长，即使每年的投资收益达到10%，在孩子三年后出国留学时，他积攒的教育资金也仅为13.31万元。

　　轻松学理财，自信赢未来

　　目前很多家庭把“为孩子存钱”当成理财的主渠道，对理财类产品缺少了解和认同，对孩子的教育资金缺乏长期规划，造成了理财效率低下，甚至直接影响到了孩子教育的保障。那么，在负利率大背景下，到底购买什么样的

理财产品才能实现教育资金的保值和增值呢？

　　教育储蓄

　　教育储蓄是为孩子未来接受非义务教育积蓄资金，其两大优惠是到期提取时免征20%的利息税；零存整取却可按照定期储蓄计息。但教育储蓄的使用规定严格，每一账户本金合计最高限额为2万元，三年期存款每月仅能存进555元，六年期存款每月仅能存进277元。因为基数太少，能优惠的利息也有限，如六年期的教育储蓄到期后，其利息仅比一般储蓄高出657元。

　　理财专家认为，这种“细水长流”的存款方式适合工资收入不太高的工薪家庭，每个月有少量余钱可供进行教育资金储蓄。

　　教育理财

　　教育理财的渠道很多，其中教育保险、凭证式和记账式国债（可以采用滚动投资的方式积累）、债券型基金和货币基金（可按定期定额或定期不定额法进行投资）、

人民币理财产品、外汇结构性存款等，都是风险较小的选择，在期限长短搭配上也容易把握和调整。

　　教育理财产品适合于具备较高财商、中等收入以上的家庭，根据投资渠道的不同风险、不同收益和不同期限合理选择。但是不要“将鸡蛋放在一个篮子里”，教育投资应求稳定、安全，收益应在其次，要安排一定比例的低风险投资产品；并尽可能“专款专用”，与其它投资资金分开，以保证这部分资金的安全。