巧用教育理财产品为孩子成长保驾护航

　　金苹苹

    在我国，孩子的教育费用目前已经成为家庭的主要支出项目之一。作为家庭中最重要的投资之一，孩子的教育牵动着众多家长的心，望子成龙、望女成凤，几乎所有的家长都希望子女从小接受良好的教育，竭尽全力为孩子的教育进行投入。那么，该怎么筹集教育资金？是省吃俭用、定期存钱，还是选择其他理财方式？

　　教育储蓄：最安全稳健的投资

　　面对教育理财方面的需求，目前银行方面有一个与教育挂钩的产品———教育储蓄，这是目前最为安全和稳健的教育理财投资方式。

　　教育储蓄分1年、3年和6年期三种，可采用零存整取的方式并享受整存整取的优惠利率。由于免征

个人所得税并享受优惠利率，教育储蓄的储户能享受到较同期存款更高的利率。以1年期零存整取为例，其利率为1.71%，而同期的教育储蓄则享受2.25%的1年期整存整取利率。教育储蓄每月需存入银行的钱也不是很多，3年期存款每月仅需存入555元，6年期存款每月只需存入277元。另外，根据规定，教育储蓄的利率可享受两大优惠政策，除免征利息所得税之外，还可享受整存整取的利率。目前，1年期教育储蓄利率为2.25%，3年期利率为3.24%，6年期利率为3.6%。这些收益不仅可以保证，而且由于是零存整取，大大增加了资金的流动性。

　　需要提醒的是，在取出教育储蓄款之前，必须持存折、户口簿或身份证到所在学校开具正在接受非义务教育的学生身份证明，否则银行将按零存整取的利率水平支付利息。教育储蓄严格地说并不是投资产品，它对储蓄人的身份有硬性要求，必须是家中有人处于非义务制教育阶段，而且有上限（最高存款2万元）。一般而言，教育储蓄比较适合普通工薪家庭的家长为孩子准备教育资金。

　　教育理财产品：收益较高但需考虑风险

　　教育储蓄虽然是免税的，但收益率还是比较低的。同样免税的6年期记账式国债收益率都达到4.4%左右，因此很多家长并不热衷教育储蓄的投资方式。针对教育储蓄这一弱点，市场上还有一种教育理财产品可供希望得到高收益的家长选择，如光大银行曾推出的阳光理财E计划，东亚、汇丰等外资银行推出的“儿童账户”等。

　　据业内人士介绍，教育理财产品的预期收益率通常在4%以上，如果持有期满，可达到15%以上。投资者提前终止理财产品持有期的话，收益率会有所下降，通常在2%—3%之间。教育理财产品的收益是银行在本、外币市场和货币市场上利用债券、票据及其他衍生工具投资获得的，跟人民币理财产品相比，教育理财产品的区别不是很大，不过在期限上可能偏向于中长期。此外，教育理财产品一般都是在开学前到期，与教育周期相匹配。

　　购买教育理财产品时，家长们需注意，理财产品提供的只是预期收益率，教育理财产品并不具有绝对保本的功能，尤其是一些与证券市场挂钩的理财产品，收益波动性往往会更大。由于教育资金需求具有稳定性，所以，家长在投资此类理财产品时必须考虑自身的风险承受力。另外，教育理财产品是一种中长期投资，会影响投资者资金的流动性，加上银行对教育理财产品大多有单方面终止的权利，还是有风险的。

　　教育保险：兼具理财和保障功能

　　除了教育储蓄和教育理财产品，家长们还可以关注的就是教育保险。目前，大部分保险公司都推出有教育保险产品，运作模式也都差不多。业内人士介绍，教育保险的长处在于兼具理财和保障功能，以平安人寿的子女教育保险A计划为例，孩子除在高中、大学阶段可领取教育金之外，同时也能获得教育经费的保障。若缴费期内家长身故或高度残疾，可免缴以后各期保险费，合同继续有效，孩子每年可领取基本保额5%的成长年金保障生活。但专业人士也指出，家长应当明白，保险并不是纯投资产品，收益不会很高，在投保前要考虑自己的承受能力。孩子越小，购买教育保险越划算。

　　作为一项较为热门的少儿保障项目，教育保险比银行教育理财产品风险较小些，购买“教育金”险种后，原本较贵的意外险、医疗险等较贵或不能单独购买的险种就可以作为“附加险”购买，还能享受较低的价格。

　　不过需要提醒的是，教育金储备仅仅是为有一定经济实力的家庭提供一个储蓄专项基金的平台，为孩子购买保险时，家长们还是应该首先考虑“保障”问题。