通过理财构筑孩子美好未来

　　袁非

    每逢“六一”儿童节，如何培养孩子总是家长最为关心的话题之一。如何通过理财，让孩子们拥有一个更加美好的未来，已经成为父母们重点关注的头等大事。相比普通理财更加关注收益而言，儿童理财首先应该避免误区。

　　少儿险越全面越好吗

　　“六一”儿童节不仅是孩子们的节日，也是保险公司的节日。当孩子们越来越成为一个家庭的中心时，家长对孩子的保障也越来越重视。因此，各大保险公司也不遗余力地推出各种名目繁多的少儿险，有些少儿险甚至可以保障孩子到80多岁退休。但对于普通家庭特别是经济不富裕的家庭来说，这种保险虽然保障十分完善，但可能会给家庭经济带来很大的负担。

　　与此同时，目前的一些少儿险也存在着宣传误导。一份少儿险的宣传单上说：如果在孩子不满1周岁（也就是0岁）时购买一份这种保险，孩子15岁时就能缴完保费，15年共缴保费54000元，孩子一生可以获得10万元－20万元的回报。投入54000元，回报10万元－20万元，究竟合算不合算？细算一下，从0岁开始缴费，到孩子退休才能够领取保险金，时间跨度至少50年以上，其实际收益率还不如银行储蓄。

　　支招：在财力有限的情况下，为少儿购买保险宜以保障型为主，不宜连子女的“养老”都一手包办。为孩子买保险，保险期限以到大学毕业时为宜。不少父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却忽略了购买意外保险和

医疗保险，这无疑是将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害的概率较高，为孩子投保意外险、医疗险、少儿重大疾病保险应放在优先地位。家长还应注意购买豁免保费附加险，万一父母因某些原因无法继续缴纳保费，对孩子的保障还能继续有效。

　　少儿账户功能越多越好吗

　　儿童理财账户已经成为目前儿童理财的一个热门词，其不仅可以存平时的零花钱，让孩子明白积少成多的道理，还可以从小培养储蓄的好习惯。从目前少儿账户的功能来看，包括了储蓄、理财、个人保障及医疗等多种增值服务，有的还建立了专门的网站，使孩子通过上网吸收新资讯、新知识，发展多元智能，加强与孩子的沟通。

　　应该说，儿童账户功能多可以带来许多便利，但这也意味着门槛的提高，特别是对于普通家庭来说，很多功能的浪费会使得儿童账户不能真正发挥它的作用，结果只是多了一张“睡眠卡”。

　　支招：其实，少儿账户的最主要功能就是家长能通过主卡来遥控附卡的上限，同时也能通过主卡对孩子日常花费有所了解和控制，轻松实现远程“遥控”。这样，一个小小的儿童账户调动了孩子的理财积极性，孩子既能拥有相对的使用自由，在家长监护下又绝对安全。

　　给孩子的钱越多越好吗

　　“再穷也不能穷孩子”，随着独生子女在家庭中的地位越来越重要，在不少家庭中，父母可能平时连荤菜都不舍得吃，孩子则在快餐店里大快朵颐。在当前受到多元资讯及文化的冲击下，小孩子的价值观也在改变，由于大多数家庭所给予孩子的良好的经济环境，造就了许多“月光族”的新世代族群。如果孩子从小就能建立正确的金钱观念，了解基本的理财常识，将会在其今后的成长和发展过程中形成良好的理财观念。

　　支招：授人以鱼，不如授人以渔。除了给孩子必要的零花钱之外，家长还应该帮助孩子掌握一些最基本的理财知识，并让孩子进行适当尝试。家长可以与孩子一起讨论怎样用钱，把省下来的零花钱、压岁钱等存入专门的账户，将银行储蓄的方法、种类、利率、计算利息等知识逐渐地传授给孩子，培养孩子理财的兴趣和能力。特别是通过一些特色的儿童理财产品来培养孩子的“财商”。

　　近期特色儿童理财产品一览

　　产品名称推出机构产品特点

　　“阳光宝贝·先行起跑”教育投资计划光大银行和泰信基金孩子3岁起每个月投资500元购买银行的定期定额计划，一年购买6000元，到孩子进入大学时就能拥有24万余元。

　　民生小鬼当家卡民生银行专门准备了适合儿童及家庭的金融理财套餐产品(包括

教育储蓄、智慧型理财产品、成长型理财产品等)。家长持有主卡来遥控孩子的附卡。

　　“智多Kid”

　　儿童账户恒生银行包括储蓄、理财、个人保障及医疗等多种增值服务，还专门设立了“智多Kid Fun Net”网站。

　　太平小当家

　　综合理财计划太平人寿具有强大的教育基金保障功能，为孩子储备一笔丰厚的教育基金，还可以享有18种重大疾病的保险保障或充分的住院医疗、住院津贴的保险，通过一系列的产品包装和设计，正确引导孩子的理财观念。

　　少儿教育金

　　两全保险民生人寿不计风险保额、免除体检、轻微疾病不再加费、不受最高保额限制。具备储蓄、保险保障和投资三重功能。