遭遇重复扣款怎么办 如何应对商场POS机耍赖

　　不少持卡人都遇到过刷卡时POS机"耍赖"的情况――明明交易不成功，却被银行扣掉了款。遇到这种情况，持卡人怎样才能尽快追回重复扣款呢？

　　当刷卡消费成为一种习惯，伴之而生出的小问题也不少。拿出银行卡刷卡结账的时候，POS机却不配合，一次、两次、三次……长舒一口气，总算交易成功了！收到银行卡的账单却发现一笔消费已被重复计算了好几次。

　　一笔消费生出两张账单

　　最近，刘小姐就遭遇到了一次这种POS机"耍赖"的情况。

　　黄金周期间，刘小姐和男友路过一家家电城。门口醒目的海报――"五一期间本店推出大幅优惠购手机活动"一下子吸引了他们的注意。一个月前，刘小姐就看中了一款新推出的手机，只是手机刚刚上市，居高不下的价格让她望而却步。"现在有优惠购机活动，不如去看看。"忍不住诱惑，刘小姐和男友在手机柜台找到了自己心仪的那款手机。果然，商家推出的优惠名副其实，几周前这款手机的价格还是四千以上，这次和促销员侃价了几个来回，终于谈定了3800元的价格。

　　手机价格达到了自己的心理价位，刘小姐把开好的手机票和信用卡交给收银员，原以为就万事大吉了，没想到刷完卡，输好密码，账单机却卡了壳，等了许久也打不出账单来，收银员边老道地告诉刘小姐："可能是刷卡交易失败，需要重新刷一次卡。"，边拿着信用卡在POS机重新划了一次，又输了一次密码，刘小姐紧张地盯着账单机，没想到账单机依然如我，纹丝不动，半晌也没有动静。

　　"这张

银行卡可能刷不了，你还有别的银行卡吗？"多亏男友钱夹中还带着另外一张信用卡，重新刷卡、输密码……"吱呀吱呀"伴着账单机慢吞吞的出单声，刘小姐长舒了一口气，"总算可以了！"男友在账单上签毕大名，刘小姐终于抱回了自己的新手机。

　　新手机给刘小姐带来的新鲜感还没有过去，银行的账单就到了。可是让她感到意外的是，自己这一期的账单上居然显示出5100元的欠款。虽然平时刷卡消费并不记账，但是按照自己每个月的消费情况来看，不可能有这么高的透支额。仔细查阅过账单明细，刘小姐才发现，原来"五一"期间一笔3800元的交易也被计算在内了。按照时间和消费额来推算，这应该是那笔买手机的消费。

　　刘小姐不由生出了许多疑惑：当时并没有打出账单，属于失败交易，何况自己没有进行签字确认，按照信用卡的使用规则，这样的交易怎么可能被扣款？还有一个问题是，如果这样也要扣款的话，自己进行了两次失败交易，为什么账单上又只扣了一次款？

　　其实，像刘小姐遇到的这种情况，不少刷卡人都有过类似的亲身经历。即使刷卡不成功，也可能出现POS机"耍赖"照样扣款的情况。

　　通信障碍导致扣款错误

　　按照信用卡的使用规定，没有持卡人的签名，交易就不能算成功。但在刷卡失败的情况下，又怎么会出现卡中的钱被扣掉呢？

　　带着这样的问题，记者请教了一位银行信用卡中心的工作人员，他告诉记者，这是因为看上去简单的POS上轻松刷卡消费，其实连结了"四方"――商户的POS机终端、POS机所属的收单行、持卡人所属的发卡行和中国银联的系统。比如持卡人在一家商户的POS机刷卡，POS机就会发出一个数据包，首先由收单行接受，再通过银联的系统转送到发卡行；得到发卡行的确认之后，数据包再按照反向的过程传送回来，到达商户的POS终端所连接的账单机上，输出单据得到持卡人的确认。

　　正是因为要经过这样一个经由多方结点的数据传送过程，其中的任何一个结点出现问题，"通常来说，经由每一个结点，最长的时间不能超过10秒"，过了这个时间就可能导致交易失败。"但是，这样就会出现一个问题，例如数据已经传送到了发卡行，发卡行确认扣款；但是数据传送回来的时候遇到障碍，导致交易失败，这一笔消费就很有可能已经被记账扣款了。"

　　原来基于这样的原因，才导致了刷卡人遭遇POS机"耍赖"。"不过，这也不是刷卡失败的唯一原因。"这位工作人员进一步解释说，除了通信线路故障外，交易不成功的原因还有：发卡行主机因故关闭、POS设备故障、密码不对或磁条损坏、操作不当等等。所以并非所有的失败交易都会导致这样的错误扣款。

　　怎样尽快追回重复扣款

　　明白了交易不成功也会被扣款的原因所在，对于持卡人来说，更重要的是要回这笔误扣款。像刘小姐遇到这种情况，怎样才能尽快地追回误扣款呢？

　　其实，由于网络问题涉及的面很广，信用卡中心出现争议扣款的例子也不在少数，因此各家银行的信用卡中心也推出了不同的办法，以解决POS机"耍赖"的问题。

　　记者采访后了解到，一旦持卡人遇到POS机"耍赖"，对于某笔消费产生异议，应当立刻通过发卡行信用卡中心的电话，向客服人员反映。发卡行会尽快地与收单行、商户联系，确认这笔款项是不是存在重复扣取或是错误扣取的情况。如果银行能够在一个还款期内解决这笔扣款的话，重复扣取的消费将不会在账单里出现。

　　但是现实生活中，很多人往往是拿到账单后对照明细，才会发现错误扣款的情况。对于已经产生的账单，几家银行信用卡中心的处理方法不尽相同。总体上说有两种处理方法，一种是收到账单并提出争议申请后，可以暂缓支付这笔消费；另外一种则是按照当期账单进行还款，发卡行会在争议调查完成后把款项退还到持卡人的账户。

　　浦发和中行的信用卡中心使用的是前一种方法。浦发信用卡有一项特色业务叫做"优先争议处理"，也就是说对于有争议的消费，持卡人具有优先权。只要持卡人通过信用卡中心的客服电话提出某笔消费的"争议申请"，即使信用卡账单上已经列示出来，持卡人也可以暂缓这笔消费的偿还。等到发卡行通过与商户、收单行的清算结果，确认这笔消费属于重复或是错误扣款的项目，就会向持卡人发出通知，告知这笔争议消费已经处理完毕。不过，要是由于持卡人疏忽，误进行了"争议申请"，清算的结果表明并不属于错误扣款，持卡人又没有按期偿还信用卡还款，就只能接受银行的罚息了。

　　中行信用卡中心的争议消费办法基本类似，要是持卡人在账单上发现争议消费，向信用卡中心反映后，当期还款也可以按照减去争议消费的数额来偿还，对此产生的罚息费用，银行在确定争议消费的结果后也会自动帮持卡人减免掉。

　　而其余的一些银行信用卡中心，则是采用"先还款，后冲抵"的办法，也就是说，即使有重复扣款的情况发生，持卡人最好还是按照账单上的数额，全额偿还信用卡欠款，等到银行得出调查结果后，这笔钱将打回到持卡人的账户上，用来冲抵下一期的消费。如果持卡人取回这笔款项的话，要是银行规定要收取信用卡"溢缴款手续费"的，则还可能多出一笔手续费用。

　　看来，即使遇上了POS机"耍赖"，持卡人也不必过于担心，只要及时告知发卡行出现的情况，都可以得到解决。此外，持卡人在进行刷卡消费的时候，也要多留一个心眼，特别是遇到重复刷卡的情况，应当及时地通过网络、电话和ATM机终端查询自己即时的扣款信息；有一些信用卡还提供刷卡短信提醒服务，利用这样的服务，持卡人也可以便捷地了解扣款情况。有关专家还提醒持卡人，因为现在不少POS终端的实际ID号码管理比较混乱，持卡人在向银行告知重复刷卡的情况时，如果能够准确提供商户的名称，也有助于加快追回重复扣款的进程。