双剑合壁打造美好生活

　　南雨

　　家住成都市成华区的张先生为记者算了一笔帐，他原来有5万元存在银行，连股市行情火了，都没有舍得拿出去炒股。结果，今年1月一场大病，不仅把社保个人帐户上的钱用完了，还把这笔存款一笔勾销。张先生现在很后悔没有把这笔钱中的很少一部分放在保险公司，因为如果投保了一份医疗保险，即使不幸得了大病，小钱也可派上大用场了。这个问题 在我们身边，具有普遍性——

　　社保局

　　社保“保”基本而非“包”全部

　　就目前现行的

社会保险制度来看，社保包括了

养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险以及

住房公积金在内的“五险一金”。其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三个种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的，个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险”是法定的，而“一金”不是法定的。

　　“五险一金”在人们的生活中起到了不可忽视的作用，一个人的生老病死都包含在内了。可是社保只是“保”基本而不能“包”全部，所以很多市民想以社保来抵御各种风险是完全不够的，尤其是医疗保险”。近日，记者就有关社保保障的问题采访了相关人士，成都市社保局的部分负责人对记者表达了如此看法。

　　从目前成都市社保局有关医疗保险的缴费和报销情况来看，根据相关负责介绍，单位职工和个体参保人员在参加医保方面是有所区别，其中，单位职工按照其工资按比例缴费，单位缴费部分＝个人工资基数×７.5%，个人缴纳部分＝个人工资基数×２%；个体人员参保缴费数额＝职工平均工资×９.5%。由于新标准中，职工平均工资由原来的每月965元增加为1220元，因此个体参保人员的医疗保险费将由去年的91.68元增加为115.90元，而且这一数字还将会在近期做出调整。

　　另据社保局医保处工作人员介绍，医疗费用的报销由于在一个自然年度内，基本医疗保险有一个报销限额，就是累计最高不能超过本市上一年职工平均工资的4倍。如果以成都市为例，那么报销限额就是14638×４＝58552元，这个限额比去年要高12216元。

　　此外，社会医疗保险在住院费用的使用方面设立了一条起付线，起付线以内的金额为自付段，起付线以上85%的金额由社会统筹基金支付，其余15%要由个人自付。也就是说，如果发生住院费用，社会医疗保险统筹部分负责承担起付线以上金额的85%，起付线以内及起付线以上的金额的15%要由个人来承担。这说明，即使拥有社会医疗保险保障，有一部分风险还是需要自己去承担的。

　　所以综合来看，昂贵的医疗费用和有限的报销额度依然不能减轻患者的经济负担。

　　保险公司

　　商业医疗保险能起到补充作用

　　商业医疗保险是社会保险的重要补充，一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险，即对基本医疗保险制度中的个人自费率水平的规定，社会统筹部分职工的医疗保险最高限额一般在2万元上下，且根据医疗费用金额不同，还需自付20%-40%不等的费用，这并没有解决需要住院治疗的大病患者及慢性非传染性重病患者的问题，尤其是重大疾病患者。有关业内人士如是说道。

　　目前我国保险市场上主要有这样几种类型的医疗保险：重大疾病医疗保险、综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险和各种津贴保险等。重大疾病保险保障的疾病一般由10种上升到30种甚至40种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病。津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种。住院医疗保险是指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种。女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险。综合医疗保险多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿。

　　由于当今社会大病风险发生的概率不算小，而一旦发生则损失巨大。所以作为一个理性的现代人，我们应当使用保险这一工具来实现有效的风险转移。

　　医院

　　社保和商业保险都有必要

　　近日，记者来到了四川省人民医院，数位在医院就诊的患者表达了对社保和商业保险的看法。

　　市民李小姐：由于没有购买商业性保险，所以在医院看病的费用除了社保能报销很少一部分，其余的全部要自己支付。所以现在我很想弄清楚怎样购买商业性医疗保险，需要什么手续。

　　市民张先生：我去年被诊断为胃癌，但幸运的是胃癌早期，所以还可以治疗。但一个疗程下来的医疗费用就当我们一家人全年的所有收入(8万元左右)，而且很多化疗药物都排除在医保目录之外，一些必要药物、先进疗法，都不在社会医疗保险之内，单位给我买了社保，所以最终只报销了50%，4万元，还剩下4万多需要自己支付。如果当时我买了商业医疗保险的话，可能负担就不会那么重了。

　　随后医院相关负责人告诉记者，我们的社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。医保药物目录过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的大门之外。

　　所以，每年拿出一部分钱用来购买意外、疾病方面的商业保险是十分必要的，可以购买高保额的意外险及意外伤害医疗保险组合、重大疾病保险及住院补贴保险组合等。这样，社会医疗保险不能承担的部分可由商业保险去承担，拥有了完善的医疗保障，才能真正消除后顾之忧。

　　名词解释 重大疾病保险

　　该险种主要是针对癌症等需要巨额医疗费用的恶性疾病所导致医疗费用提供保障的，它不限制被保险人的性别，只要年龄符合规定，均可投保，但男女交费的数额有所差异，一般男性高于女性。

　　相关链接

　　五险：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险

　　一金：住房公积金

　　其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险”是法定的，而“一金”不是法定的。

　　养老保险缴费比例：单位20%(其中17%划入统筹基金，3%划入个人帐户)，个人8%(全部划入个人帐户)；

　　医疗保险缴费比例：单位10%，个人2%+3元；

　　失业保险缴费比例：单位1.5%，个人0.5%；

　　工伤保险根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率；

　　生育保险缴费比例：单位0.8%，个人不交钱。

　　公积金缴费比例： 根据企业的实际情况，选择住房公积金缴费比例。但原则上最高缴费额不得超过职工平均工资300%的10%。