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中年丁克族如何投资和保险


http://finance.sina.com.cn 2006年05月24日 13:52 扬子晚报

  (文前提要)他是一个小有成就的创业者,每年可以从公司得到80万元的红利,家庭净资产已经突破700万元大关。可是,他太忙碌了,他和妻子只能成为"丁克"。他们夫妇俩深感平时可用于理财时间太少,面对家中高额的资产,急需专家的指导。

  1964年出生的杨先生多年来一直是自己经营公司的,由于生意繁忙,夫妻俩从结婚伊始就做好了"丁克"的准备,如今仍然是两人世界的生活。

  每年分红80万元

  杨先生的生意做得还算比较好,虽然每月他只从公司支取3500元的工资,但近年来每年年终分红可以拿到80万元。太太在另一家企业做事,每月收入4000元,年终奖8000元左右。两人膝下无儿,生活也不奢侈,每月生活开销在4000元左右。

  此外,他们有两套投资房产,目前的租金收入分别是每月11300元和900元,所以他们每个月的现金流入达到了19700元,扣除每月4000元的流出,尚余15700元,显得相当宽裕。

  年度收支方面,由于他们有80万元的年终分红,加上妻子的年终奖,以及5000元左右的存款利息,即使在寿险、车险和旅游三方面分别要花去3000、4250、12000元,他们依然有79万余元的结余。让不少周围人羡慕不已。

  投资性房产200万元

  在他们现有的家庭资产配置中,最大的特点是资产多,却无分毫负债。他们除了53万元活期存款,162万元货币市场基金,20万元债券,9万元股票,今年还尝试性地购买了7万元上证ETF50基金,以期提高家庭金融资产的收益率。而他们两套投资房总价值已经达到了200万元。自住房产价值为250万元。他们还有一部20万元左右的家用轿车,以及1万元左右的黄金饰品。家庭总资产,也是家庭净资产达到了711万元。

  但杨先生夫妇深感平时可用于理财时间较少。投资理财专业知识较缺乏,自己的金融投资方面有缺陷,希望专家能就现金投资和优化现有资金配置结构给予指导。他们认为自己的风险承受能力为中等偏上。

  最终理财目标是希望家庭资产能以每年8%的增幅上涨。

  寻求人身和养老保障

  还有一件事让杨先生担忧,就是他们夫妻俩目前的保障相当单薄。两人仅仅是各有10万元的意外险,杨先生自己还有一份20万元的寿险。他们想请专家提供适合的人身和养老保障方案。

  每月收支状况(单位:元)

  每月收入每月支出

  本人收入3500房屋或房租0

  配偶收入4000基本生活开销4000

  房屋出租111300子女教育费0

  房屋出租2900其他贷款0

  合计19700合计4000

  每月结余(收入-支出)15700

  年度性收支状况(单位:元)

  收入支出

  年终奖金8,000保险费3,000

  存款、债券利息5,000产险4250

  企业分红800,000旅游12,000

  其他0其他

  合计813,000合计19,250

  每年结余(收入-支出)793,750

  家庭资产负债状况(单位:万元)

  家庭资产家庭负债

  现金及活存53房屋贷款(余额)0

  货币基金162汽车贷款(余额)0

  股票16 (其中7万为ETF50基金)消费贷款(余额)0

  债券20信用卡未付款0

  房地产(自用)250其他0

  房地产(投资)200

  黄金及收藏品1

  汽车20

  资产总计711负债总计0

  净值(资产-负债)711

  全家保险状况

  保障额寿险意外险其他

  本 人20万元10万元0

  配 偶010万元0

  专家建议一:家庭资产配置分析

  一、 资产配置建议

  杨先生家庭目前的财务状况要远远好于一般年轻人家庭。对于大多数人来说,投资理财面临的最大问题是可供支配的资源不足,而对于像杨先生这样已经提前进入中产阶段的家庭,主要的问题则是如何有效提高资产配置效率,以期达到较为理想的收益目标。

  A.收支情况分析

  杨先生夫妇月度收入总计:19700元,其中工资收入:7500元,其他收入12200元。月度支出总计:4000元,主要是两口之家的基本生活开销。从月度收支状况来看,杨先生家月度工资收入虽不高,但能满足家庭支出,而月度主要的收入来源是房租收入。夫妇俩年度收入颇丰,年终分红及奖金达到813000元,扣除少量年度性支出,剩余约80万元,为家庭理财提供了充分的资金。

  B.家庭资产情况分析

  从杨先生家庭的资产负债结构来看,家庭总资产711万元,无负债,属零负债家庭。 从资产构成来看,主要由金融资产和房产构成,其中金融资产251万元,占家庭总资产35%;自住及投资性房产共450万元,占总资产的63%,其中两套市值共200万元的房产出租,每月获12200元的租金收益;其他自用汽车及黄金等动产占比很小,约21万元,约占总资产2%。

  从各类资产的收益情况看,两大类资产中,金融投资基本以货币性产品投资为主,属无风险投资的银行存款及货币基金持有额为215万元,占金融资产85%,而属低风险投资的少量指数基金(上证50ETF)及债券为36万元,占15%。目前货币性产品年化收益率一般为2-2.5%,而债券投资一般比同期银行定存高约1个百分点,50ETF由于跟随股票市场波动, 随着我国证券市场的向好,未来可能会带来一定的超额收益。总体上看,杨先生家庭在金融资产这一块的配置,稳健有余,而效率不足,很难达到8%的投资收益目标。

  而房产投资这一块,投资性房产200万元,每年租金收益146400元,年收益率7.32%。根据目前房产市场状况及未来走向,收益状况较好。

  杨先生家庭在其他方面的投资基本没有,资产形式仍显不够多样;而在保险等保障型产品方面的投资额亦很低,构成了一定的家庭财务安全隐患。

  从整体看,杨先生家庭在家庭资产配置方面仍显不足,难以达到年8%的投资收益率,需加以调整。

  一.理财建议

  A . 控制资产整体配置比例并适时调整。

  杨先生家庭现有总体配置比例尚可,具体来看,对于房产投资,虽流动性不强,但该部分投资年收益率尚可,建议保持该部分投资不变,但不宜继续增加投资。随着每年收入的增加,逐步降低该部分投资在总资产总的占比,由63%降至50%。

  而金融资产的配置比例仍可保持现有比例,家庭每年结余的理财资金可逐步配置到保障型产品、收藏品、黄金等投资上,丰富家庭资产持有形式,增强配置稳健性。

  B、调整金融投资组合,增强组合效率。

  现有金融组合基本以无风险投资为主。建议现有金融资产投资组合比例重新分配:组合存款10%,货币市场基金、信托20%,偏股型基金40%,蓝筹股20%,预期平均年收益率在8-20%。

  C、增加保险额度,优化保障结构。

  从家庭财务安全角度看,杨先生家需要一套周全的保险组合应付未来风险。杨先生作为家庭的"顶梁柱",有必要增加保额。具体可增加寿险投保额度,以及夫妇双方的养老保险和医疗保障。由于杨先生目前的收入能力较强,还应相应增加收入能力保障的保险。

  D、逐步增加其它投资,提高资产组合稳健性。

  随着近年收入的增加,杨先生可适当尝试部分其他投资方式,如收藏品投资、还可适当增加部分黄金投资,分享国际贵金属市场牛市带来的市场机会。

  招商银行 蒋文文

  专家建议二:投资建议

  杨先生家庭的财务状况目前来看还是不错的,房产价值450万元,占到总资产的一半左右,活期储蓄53万元,金融资产大约198万元。这些财富相对于夫妻二人的日常消费而言,已是非常可观。考虑到杨先生夫妇的年龄,以及他们无儿女的具体情况,建议杨先生在投资时以资产稳定增值为目标。在资金非常充裕的前提下,杨先生的首要工作应该是保证财产的安全性,而不是博取高收益,因而做好合理的资产配置应该是当务之急。

  在空间上合理配置

  虽然杨先生认为自己的风险承受能力中等偏上,但考虑他的实际情况,在资产整体的配置上,我们不建议他过于激进。

  从投资标的上来看,建议杨先生将60%到70%左右的多余资金配置在低风险产品上,比如货币市场基金,绝对收益型基金或是信用度较高的债券。20%左右的资金可以尝试一些风险较高的投资,比如股票型基金,或者是高成长性股票。另外10%左右的资金可以作为活期存款。

  建议杨先生在选择基金的时候,同样要做适当的分散投资,将资金投向几家不同的基金公司,并且选择不同类型的基金。除了传统类型的基金,杨先生还可以考虑投资一部分绝对收益型基金,这类基金通常以银行定期存款利率为业绩比较基准,目标是获取稳定的正收益,和一般股票型基金以大盘指数为业绩比较基准不同。个人认为是比较适合杨先生这类资金较为充裕的人士。目前国内市场有两只绝对收益型基金,一个是海富通的收益增强基金,另一个是国联安的安心成长。

  另外,鉴于国内金融市场的系统性风险比较高,建议杨先生可以适当地持有一些外汇资产,比如美元和欧元,这样可以对冲国内经济的系统性风险,提高资产的抗风险能力。

  时间上合理配置

  杨先生已经40出头,目前比较担心自己的退休保障。其实从杨先生的资金实力来看,退休后维持目前的生活水平并不是非常困难的。现在杨先生应该注意的是,将资产在时间上做一个比较合理的安排,尤其是流动性上的安排,短期、中期、长期投资都是必须的。在进行长期投资的时候,杨先生可以考虑选择几只股票型基金,进行定期定额投资,每月投入2万元左右。这样做可以最大程度地降低投资基金的风险,而且往往能够获得比较稳定的长期收益。本刊记者 冯庆汇

  专家建议三:保险建议

  虽然身价颇高,家庭总净资产已经达到了700余万元。但杨先生夫妻俩目前的保障仅有少量的意外险和寿险。难怪他们要为将来担忧。

  首先我们看看他们实际的保险需求。杨先生提出希望制定适合的保障方案,并包含人身和养老,我们认为这个需求是合理的,但同时还应该补充健康医疗类保险产品。

  作为家庭支柱的杨先生,多年来一直是自己经营公司的,年度总收入可以达到85万元左右,太太则是一名比较普通的企业员工,年收入在5万元左右。由此来看,这个家庭必须为杨先生购买足够的、高额的人身保障,才能保障家庭后顾无忧。这个人身保障,可以有几种选择。最紧迫的首先是安排一份高额的意外险保障,满足经常在外的先生安全需求。在此建议他们投保总共200万元左右的意外险,年度费率为千分之一到千分之一点五左右,也就是2500元左右。然后再附加其次可以选择定期寿险,额度可以在100万元左右,年度费率在千分之一二左右,也是2000元。然后可以再通过终身寿险,或两全寿险,或万能寿险安排100万元额度的人身保障。最终就是要达到400万元左右的人身保障总保额,也就是相当于先生年收入的5倍为宜。

  另一方面,由于杨先生夫妇膝下无儿,不可能"养儿防老"了,因此可以通过保险部分解决未来养老储备的问题。前面所提到的两全保险和万能寿险都可以作为养老所用。当然,也可以另外选择合适的、专门的养老年金保险。我司最近就新推出了一款"福享未来"养老险。尤其是杨太太,由于女性寿命普遍较男性长,自身收入又不高,因此更需要在现今借力先生的高收入先行储备足够的养老类保险,保障退休后的

生活质量

  此外,虽然文中没有提到杨先生夫妇的社会保障问题,但作为一名自己创业的人士,估计杨先生的社保程度相当低,甚至可能为零。因此,杨先生应该考虑通过商业

医疗保险转嫁可能发生的大病经济风险。尤其他已经40多岁了,更应该在健康保障上做好充分准备。

  而这些保障的安全成本,完全可以在杨先生夫妇的承受范围之内。

  信诚人寿上海分公司 施昌波 (记者 陈婷)


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