消费者应如何选择还贷方式 急需资金宜选循环贷

　　央行近日提高了贷款利率，让不少购房人开始考虑一些新的房贷产品，从而能节省利息。银行当然也不会放过这大好的吸引客户的机会，纷纷推出了包括固定利率房贷、循环贷、入住还款法等房贷新品种。

　　固定利率房贷成热门

　　固定利率房贷，是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。这种还款方式的优点是利率不随物价或其他因素的变化而调整，而将未来的利率风险锁定。

　　因此，对于有固定收入的人，并且预期未来利率还会提高，选择固定利率贷款比较合适。据记者了解，自加息后，固定利率贷款客户明显增多。

　　不过理财专家也提醒消费者，如果你计划提前还贷，最好不要考虑申请固定利率房贷，因为要交纳较高的违约金。目前光大银行推出的固定利率房贷，违约金高达贷款余额的3%。

　　急需资金宜选 “循环贷”

　　深圳发展银行近日在全国范围内推出“循环贷”业务。所谓“循环贷”是指用户只需将自有住房到深发行做抵押，就可获得该住房等价值80%的贷款额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用。“循环贷”是针对住房变现难的特点，而用户在生活中常常会出现投资理财、应急支出、经营周转的需要，而向银行贷款周期较长，难以应急。这种贷款方式贷款额度高，使用年限长，有30年。

　　与其他不少银行的抵押贷款有所不同，不仅还完贷款的可办理“循环贷”，而且正在按揭的房贷也可办理；在其他银行的房贷客户通过办理“转按揭”到深发行后，同样也可以申请该业务。如果购买一套价值50万的房屋，首付10万并已按揭还款10万，在这种情况下，只需要提出“循环贷”申请，就得到10万元的额度。另外，如果市民又提前还贷2万元，其获得的授信额度相应又变为12万，并且不需要另外的手续。

　　但办理循环贷对房产的楼龄有规定：以竣工年限为准，楼龄不超过20年。市民可获得的最高贷款额度，也要受楼龄左右，一般情况下，楼龄越长，可获得的最高贷款额度越低，反之则高。

　　移动组合房贷防范风险

　　　移动组合房贷是今年民生银行推出的更为灵活的一种住房按揭方式。该种房贷方式，允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，订制个性化的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。

　　这种按揭方式便于贷款人根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。

　　“入住还款法”可减压力

　　近日，招行在全国首家推出了个人住房按揭贷款“入住还款法”。据了解，“入住还款”是指客户在招行办理一手楼住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与招行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。

　　这种还款方式降低了购房者交房初期的经济压力。招行有关人士指出，如果市民贷款购买的房子还没有完全盖好，又希望新房入住后再开始偿还贷款本金，“入住还款法”可说是一种理想的选择。

　　年轻人宜选“双周供”

　　对于年轻人及首次置业者来说，一般有固定的收入但积蓄较少，需要父母资助首付款购买房屋。每月收入2500-3500元左右，专家建议：“双周供”还款，将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半，具有还款周期缩短、节省利息的优势。

　　据“我爱我家”专家统计，按照7成20年贷款额度来计算，评估价40万元的

二手房，银行可贷28万元，首付款12万元，双周还款额964元。评估价60万元的二手房，银行可贷42万元，首付款18万元，双周还款额1446元。

　　对于年轻白领及首次置业者来说，收入较为固定再加上公司的季度奖、半年奖或年终奖金等，还款基本能够解决。同时，这种每两周还款一次的方式还能有效缩短购房者的还款限期，节省利息的支出，贷款人只要事先做好规划、安排好自己的现金流即可。本版撰文 赵丽萍