年薪15万要提前规划晚年生活

　　杨女士是某公司销售主管，年薪大约15万，结婚三年，婚姻状态稳定。2002年买了新房，每月还贷1500元。去年买了辆车，全款付清，养车每月1000元。银行存款40万元。

　　家庭每月开支如下：购衣2000元，化妆品300元，健身400元。每年旅游1～2次，预算5000～7000元，每年买8000元大病医疗保险为家庭财富提供保障。

　　理财要求：三年内生小孩并保持现有的生活品质；为孩子准备教育基金，规划晚年生活。

　　□诊断专家

　　CFP注册

理财规划师

　　农行普兰店市支行 郑岩

　　农行瓦房店支行 王丽 安世良

　　交行瓦房店支行 苗壮

　　平安人寿 林莉

　　□财务分析

　　从资产负债分析中可以看出，杨女士没有其他金融资产，资产运用非常保守。但是曾经买过股票，说明还是一个比较激进的客户，只是在投资方面没有经验而已。定期存款虽然稳妥，但收益太低，扣税后收益率只有1.8%，不如增加一些拥有较好收益的

理财产品。另外，净资产占总资产的78%，有规划的空间。杨女士的工资收入占比太大，收入过于集中容易发生财务危机。建议扩大收入渠道，分散风险，防患于未然。

　　□理财建议

　　准备金

　　规划

　　杨女士夫妇收入稳定，家庭发生变故不大，建议其把相当于月支出的3～6倍的金额即4万元作为家庭准备金。这部分资金可以存活期或购买有“准货币”之称的货币基金。当前货币基金的收益率为2.5%。

　　从杨女士的年龄、收入、又曾经投资股票可以判断出是承受风险为中等偏上性客户。青年时期家庭有一定的财力，可以承受风险，风险投资不在于获利，而在于积累资金及投资经验。具体规划如下：

　　投资品种 金额 当前收益率 预计每年收益 预计29年收益

　　国债 50000 3.79% 1895 54955

　　信托基金 60000 5% 3000 87000

　　开放式股票基金 200000 6% 12000 348000

　　指数基金 50000 8% 4000 116000

　　教育

　　规划

　　杨女士的孩子从出生至

留学完毕的总教育费用为83万余元，孩子在幼儿园和小学阶段可多学习一些特长技能，以争取高考加分的可能性。高中寄校可以锻炼孩子的独立能力，每月1200元的费用应足够。大学现在的费用为15000元，若读美术专业还要多一些，多的这些费用可以从杨女士丈夫的收入或打工收入来弥补。到英国留学的费用大约为每年15万元，可以边读书边打工。

　　保险

　　规划

　　杨女士很有风险意识，每年买8000元的大病医疗保险。一般来讲，保险费应是工资总额的10%～15%左右，即每年2万元左右，保额应是工资总额的5～10倍即150万左右。记者蒋昭彦