单身离异邓女士理财方案 稳中求进长远打算

　　作者：尚琳琳

　　

　　1、"婚前男方买了产权属于自己的房子，并在还贷款。婚后女方同男方一起还款。如果双方离婚后，房子算不算共同财产？应该怎样分割？此种情况下女方应如何在与男方一起还款时，保护自己的利益？"

　　回答：根据新颁布的婚姻法，这种情况下的房子不算共同财产。如果发生离婚情况，房产归男方所有。对于女方有两种方式可以避免经济损失，保护自己的利益：

　　(1)在双方缔结婚姻时，到有权机关进行公证，房产归属共同财产进行公证，明确财产的比例和分配形式。即使发生婚姻关系结束的情况，房产也按共同财产进行分割。

　　(2)在女方与男方一同进行还款时，女方尽量保留还款的凭证，如存款回单、收据等证据，以便证明女方参与房屋还款的行为。在发生婚姻关系结束时可以出示证据，以便可以从夫妻双方的现金、家庭共同购置物品、

股票、车辆等共同财产中做以相应补偿。

　　2、我有个女儿今年三岁，我想为她从小积攒一些钱。请问目前儿童理财产品市场可供选择的产品多吗？有哪些儿童理财项目呢？

　　回答：现在市场上针对儿童的理财产品有几种形式：

　　(1)针对少儿的人民币理财产品：持满若干年后累计收益率比定期存款高。

　　(2)儿童教育保险：分红保险的一种，期限较长，收益率根据当期定期存款利率为基准、保险公司的业绩而定，为孩子的健康、升学、就业以及养老提供一定保障。

　　(3)教育储蓄：为孩子未来接受非义务教育积蓄资金。期限分1年、3年、5年，最高限额2万元，收益高于定期储蓄利息且免税。银行还有专门为儿童设立的“少儿理财存折“，将多项理财项目集中规划。

　　3、您好，请问我买了一个一年期与LIBOR 挂钩的外汇理财产品，可是到期后我只拿到了三个月利息，其余的九个月没有利息为零，请问这是为什么呢？如何计算的呢？

　　回答：外汇理财产品分为固定收益型和利率挂钩型产品。您购买的属于挂钩型不固定收益的外汇产品。LIBOR是欧洲货币市场利率，随着市场的资金供求状况而不断变动，因此如果在一时间段内，LIBOR不在产品规定范围之内，收益有可能会下降，最低为零。因此投资者在购买挂钩型产品时一定要关注收益计算方式。

　　4、两年前，我换购了一些纪念币，现在到市场上询问并没有升值，应该继续持有还是兑换为现金好？

　　回答： 您换购的纪念币经历两年的时间没有升值，说明您的钱币不是早期的收藏钱币，而是近期发行的主题流通纪念币(为纪念重要事件或人物发行的具有流通功能的货币)，如：97年香港回归、99年澳门回归、建国50周年大庆等。这类纪念币题材广泛，具有特殊纪念意义，融知识性、艺术性、收藏性为一体，长期收藏具有保值、增值潜力，在您的应急备用现金充裕的前提下，可以长期收藏。

　　委托人资料：

　　委托人情况：邓女士，35岁，离异，和女儿一起生活，女儿7岁，上小学一年级。进出口贸易公司职员，单位已上三险一金。

　　基本财务状况：月收入8000元，每月为父母留存700元生活费，每月家庭日常开支为1500元，目前孩子每月花费600元左右。银行存款为15万元，购买基金3万元，其中2万元被套，买了信托产品20万元，今年十月即将到期,无其他投资。在朝阳区CBD地区购买了一处小户型公寓，房子总价52万元，在银行做了按揭贷款，已经陆续还了17万贷款，现在每月的月供2400元，银行贷款利息今年上调而担心多付利息，希望年底提前还款，又担心急用资金不够，是否应该提前还贷？因工作关系，手中有2万美元，一直做银行定期存款，面对市场人民币升值压力，是否该将这些外币换为人民币？

　　投资偏好： 风险承受能力较小，不愿意尝试风险过大的投资

　　理财目标：由于工作很忙，想在孩子上三年级时把孩子送到住宿的贵族学校去上学。到时孩子教育费用将大幅提高。如何打理资产才能使两年后负担较轻？资产如何安排比较合理？是否需要提前还贷呢？手中外汇是否换为人民币？保险等保障是否足够？

　　稳中求进，长远打算——单亲家庭理财方略

　　一、财务现状分析

　　邓女士是经济实力较强的离异单身族，首先我们对她个人资产和负债情况进行了系统的分析，可以得到她的家庭现阶段的资产负债表(表一)：

　　(表一) 邓女士家庭资产负债表 单位： 元

资产		负债
流动资产
银行存款（人民币）	150000	银行借款	350000
银行存款（美元折）	164000
短期投资（基金）	30000	其他应付款
短期投资（信托）	200000
应受利息
应收股利
流动资产合计	544000	权益
固定资产		权益（房屋首付等）	170000
固定资产（房屋）	520000	其他权益	544000
固定资产
		权益合计（净资产）	714000
资产合计	1064000	负债及权益总计	1064000

　　注：(1)美元兑人民币牌价按照8.2计算

　　(2)为方便统计,表中的应收利息和股利均忽略不计

　　首先对邓女士的总体财务状况做以分析：她的总资产为104.4万元，负债35万元,说明她的财务水平为中等偏上；资产负债率为35/104.4=33.5%,资产负债能力属中等水平。其次我们来分析她的短期及长期的偿债能力：流动资产为54.4万元,银行借款为35万元,现阶段的流动资产与负债总额的比率较低,从长期来看，她的偿债能力较低;从短期分析,流动资产54.4万元是现今每月应付月供金额2400元的226.6倍,因此她的短期偿债水平较高。 总体上看,邓女士的财务状况较好,有赡养父母和女儿的经济能力。

　　从邓女士的家庭收支状况表(表二)中可以看出：邓女士的每月的收入为8000元，支出为5200元，盈余为2800元，月流动现金量是月收入的为65%。，邓女士的资产负债率较低说明她出现支付的危机的可能性极小。她的流动性资产为544000元，十分充裕，因此她无须节省日常开支来进行理财规划，而是通过合理的资产配置提高资金的使用率和投资总收益。她每月要支付房贷、赡养父母、育儿开销、日常开销，还要为女儿两年后的高额教育资金准备，因此如果充分她的流动资金已经可以满足她家庭发生意外而需要的应急资金，资金短缺成本较小，因此流动资产比例可以适当放低。邓女士需要稳定的理财方式，不适宜投资风险过大的产品，一旦邓女士发生意外，家庭中无他人的经济来源，因此女儿的生活保障会出现危机，因此方案中的保障部分较为重要，要适当提高邓女士及女儿的保险保障。

　　(表二) 月收支状况表 单位 : 元

家庭收入	家庭支出
科目 金额	科目 金额
工资收入 8000	房贷支出 2400
	赡养父母支出 700
	育儿支出 600
	日常开销 1500
合计 8000	合计 5200

　　二、理财建议：

　　1、房屋贷款，提前还款为宜

　　邓女士的属于投资稳健型的家庭型投资者，她不希望投资风险高的产品，而偏好稳健的投资产品，因此她的投资机会成本较低，而现在的房屋贷款利率为5.5%/年,远远高于她的投资预期,因此建议邓女士进行部分的提前还款,降低月供的额度。建议还款10万元，可以降低每月600元的月功，使邓女士的月支出一定程度的降低。

　　2、稳定投资，投资人民币理财或货币基金

　　邓女士每月有赡养父母、养育女儿、日常开支共2800元支出的需要，考虑通货膨胀、物价上涨、房贷利率上调等因素，今后的月支出料想会高于现在的支出5200元，因此合理投资稳健的产品，在保证她资金的安全性的前提下利益最大化。考虑到邓女士的保本诉求，建议其购买风险系数较小的一年期或半年期人民币理财产品(流动性较差)或者货币市场基金(流动性较好)，年度收益率在2.2%—2.8%区间，无扣缴定期利息税，高于定期存款22%—55%，建议10万元购买稳健收益的该类型产品，两年后如果孩子的高额教育经费不足时，可以支取这部分资金中流动性强的金额做为教育经费。

　　3、规避风险，慎重购买信托产品

　　邓女士的20万信托产品即将到期，我们来分析一下这部分资金如何处理？我国的信托产品属于刚起步阶段，产品本金安全系数很高。作为邓女士每月有固定收入，流动资金较为充沛，确实可以考虑投资信托产品。但是一定要考虑好选择的项目，投资风险系数较为保障的信托产品，避免本金的损失。因此信托产品到期之后不要急于购买，而是细致分析挑选项目，一旦没有好的投资项目，20万到期款项可以转为投资其他产品如偏股型开放式基金，中期持有也是不错的选择。

　　4、考虑未来，外汇存款何去何留

　　邓女士手中的2万美元的外汇不知该如何处理，实际她无非有两种选择：一是兑换为人民币，二是持有继续做定存或购买外汇理财产品。做为单独供养女儿的她，如果她有出国的机会或女儿有出国上学的打算，可以持有外币。现在的外汇一年定期存款利率为1.1250%,远低于风险较小的外汇理财产品一年3.5%的收益, 因此她可以购买理财产品提高收益, 当预期一年后有出国用汇需要再存为活期以备支取。如果她无此打算，可以兑换为人民币进行其他风险偏小的投资。

　　5、设立女儿的理财帐户

　　为邓女士的女儿开立一个少儿理财帐户，进行教育储蓄等投资。单亲家庭的孩子要格外注重从小规划理财，满足今后的不时之需。建议每年投入2万元做孩子的理财帐户储备金。

　　6、未雨绸缪，加大提高家庭保障

　　邓女士是家庭目前唯一的经济来源，一旦发生意外将对家庭造成十分严重的伤害，加大家庭的经济负担。因此提高风险保障计划对离异单身的邓女士是很重要的，所以应该为她设计高额的意外保障，防患于未然。因此推荐邓女士可以加大购买商业保险，包括个人意外伤害保险和重大疾病保险，可以保障她因意外、疾病等事故而造成的损失，可以看为是一种投资消费，邓女士也应适当性购买失业保险和养老保险，满足她的养老等需求，是一种投资，可以使家庭风险保障体系更加合理充分。同时，女儿的年龄较小，她可以为女儿购买年金保险，连续年限交纳一定的保费，做到保费分红和风险保障两不误。邓女士和女儿的双保险可以避免任何意外带来的损失风险，建议家庭保险投资每年不少于3万元，邓女士就可以度过一个“夕阳无限好”的晚年。

　　三、理财规划

　　通过以上分析，我们为邓女士做了规划后的资金分配表(表三)： 单位：元

	规划前	规划后	优缺点
房产	2400	1800	增加部分收入
其他供养支出	1300	1300
信托	200000	继续挑选项目进行投资，如果没有风险系统小的项目，就转向偏股型开放式基金	收益高，风险根据项目不同而高低不等
理财产品或货币基金	30000	人民币理财产品或货币市场基金 10 万元	收益较定存高、易变现（基金）、风险小
保险	单位三险一金	增加意外伤害保险、重大疾病保险、年金保险 3 万元 / 年	保障家庭成员的意外支付能力
女儿理财帐户	无	2 万 / 年	满足少儿理财需求

　　词语解释：

　　1、信托产品 ：

　　信托是指委托人出于对受托人(信托投资公司)的信任，将其合法拥有的财产委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定的目的，进行管理或者处分的行为。信托投资公司办理资金信托业务时可以按照要求，为委托人单独管理信托资金，也可以为了共同的信托目的,将不同委托人的资金集合在一起管理，通常这种资金信托方式称为集合资金信托。

　　2、年金保险：

　　一定年龄的投保人通过不同缴费方式进行的人寿保险形式。保险年金的领取起始年龄分别为被保险人40、50、55、60、65和70周岁，年金给付方式有按年增额给付和按月增额给付两种。投保人在投保时选定的领取起始年龄和领取方式可在领取日的一年前，根据实际缴费情况，向保险人申请变更，保险人同意变更并在保险单上批注或附贴批单后，按变更后的领取起始年龄和领取方式领取

　　3、外汇理财产品

　　个人外汇理财产品是一种创新的结构性理财产品，客户在约定的期限内，委托银行由专业投资人员将客户的外汇资金在国际金融市场进行资金运作，以获得高于同档次普通定期存款利息的投资收益。同时客户也承担一定的市场流动性风险和

汇率风险。