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作者：尚琳琳
程小姐，今年28岁，单身，有志于发展一段异国恋情。现供职于北京一家公关公司，月收入(含住房补贴等费用)7000元左右。目前正和同事合租一房，正考虑以分期付款形式买房，平时自己住，休息时接父母过来度周末。由于上班地点离家较远，所以有买车的想法。现有存款10万元，日常支出为买衣、请朋友吃饭、旅游，无其它投资，父母的存款和工资完
全可以生活，准备帮程小姐出一部分买房首付资金。
程小姐的情况是现在白领群体中颇为常见，单身时期的理财观念比较欠缺，少有存款但又无暇顾及投资活动，同时对车房有一定的消费需求。实际这一时期正是资金原始积累阶段，打好财富金字塔的根基是十分重要的。
首先对程小姐的财务状况进行简明分析：
1、资产状况：
程小姐目前的资产是10万元，没有任何负债，说明她的财务状况非常不错。她的年收入为8.4万元，属于中等收入行列。
2、偿债能力：
一旦购房，她的负债只有房产按揭，因此她的偿债能力较强，购房不会对她造成有太大的资金压力。
3、风险偏好：
程小姐属于高风险承受能力者，无太多经济负担，供养父母费用上不会占用资金太多，因此程小姐比较适合有一定风险性的投资品种。
因此程小姐的理财目标是：
1、投资：针对 10万元存款合理进行资金投资组合，购房计划为当务之急。
2、日常支付：适当预留资金应对不时之需，保持她资金的流动性。
3、预防意外：未雨绸缪，保障生活，不可缺少。
理财建议：
1、购房的地理位置尤为关键
程小姐要充分考虑房产的地理位置、周遍配套设施等。我们建议她购置一套二居室为宜，重点考虑地理位置要好，自己居住的同时可邀父母共住。由于程小姐28岁，如若她日后结婚也可作为夫妻之房产，如若对方另有住房即可将房屋出租，以租养贷，何乐不为？强调的一点是地理位置的好坏也决定着出租的价格高低，因此要慎重挑选心仪楼盘。她留出存款的一部分与父母赞助的资金共同为房屋首付款，贷款形式为二十年八成按揭贷款即可。
2、购车计划暂缓
程小姐因为上班离家较远，希望购车。但是考虑到她购房之后经济会有一定负担。而且月供只有她一人支付，购车会出现支付危机，因此笔者不建议程小姐在购房的同时购车。我们理财的首要就是考虑程小姐首要需求。如果她的工作地点地处北京黄金地段，可以适当考虑在单位周遍挑选合适楼盘购置，这样购车可以搁置再议。如果她工作地点就地处郊区或偏远地段，那么也最后等待程小姐结婚之后再做购车打算，以便资金能足够房产月供和日常支付。
3、资产规划变通性较大
除去一部分房产首付款外，其他资金应做最优组合。程小姐是消费一族，因此建议她存款的一部分可以做通知存款或货币市场基金，一方面保证了资金的流动性，支取方便，不影响利息收益。她无债务负担，年轻有为，可以适当做些开放式基金这样的风险性投资，近期开放式基金表现较差，可以观望市场，选择机会抓住低点分批进入，分散一部分风险。
4、享受保险不可缺少
年轻白领需要健康险和意外险的庇护。理财的首要目的就是保障，程小姐投资保险可以保障生活、预防意外。
理财方案：
如何将10万元存款的安全性、流动性和收益性发挥到最佳是资金安排的关键。
1、购房：程小姐如果选购二居室，房屋需要60万元左右，首付及其他费用为13万元，父母如果负担一半，她本人需要承担6万元左右的费用，因此10万元存款中6万元是购房的消费。如果父母负担较少部分，那么她需要增大这部分的支出，减少其他投资。
1、安全投资：程小姐目前没有进行其他投资，我们建议剩余四万元中的两万元做通知存款或货币市场基金，如博时3号和华夏增利基金，活期形式、定期收益。这部分可作为她今后结婚之储备。
2、适当的风险投资：程小姐的风险承受度较高，用两万元可以择机购买开放式基金，当然时机是最重要的。而且分仓进入是分散风险的手段，可以开通网上基金交易随时申购。
3、月薪安排：她每个月的工资为7000元，月供3000之内，另外1500元作为日常支出的部分，2000元作为备用资金，以便不时之需。每月抽出500元作为购买保险的资金，太平洋意外伤害险或平安健康险都是不错的选择。
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