年均收入60万的经济隐患 为律政俏佳人理财

　　文/刘翠玲

　　王女士，36岁，是一家合伙制律师事务所的合伙人，年轻貌美，收入颇丰。王女士的丈夫赵先生37岁，是某大学的教授，文质彬彬。二人非常般配。他们的女儿婷婷今年5岁，活泼可爱。

　　通过了解，理财师得知王女士年均收入可达60万，赵先生每月收入4000元，由于经常出外讲课，每年会有6-8万的额外收入。双方的父母均已退休，且单位有较好的退休福利，家底殷实，均不需要王女士夫妇有过多的照顾。他们一家现居住在2001年初购买的面积约100平米的新房子里，新房价款一次付清共100万。另外将大学附近的一处价值60万的房产用于出租，月租金2000元。现有定期存款30万元人民币，活期存款18万元人民币，股票投资20万元，开放式基金10万元。赵先生在学校工作，福利较好，自身没有投保任何保险。王女士有一份两全险，女儿婷婷有一份两全分红险。目前一家人每月平均支出在15000元左右。

　　像王女士这样的家庭，属于高收入、高结余、财务状况很好的家庭。然而由于王女士的事业性质，美满家庭的背后还是存在一些经济隐患的。从以上的数据和叙述中我们可以看出，其家庭财务中存在的问题在于：王女士的事业性质可能带来的无限责任风险；家庭成员和财产的风险管理保障不充分等；另外流动性比率过高，财产运用不尽合理。这些问题会威胁王女士家庭未来的财务安全，从而影响他们的幸福生活。

　　以信托之名隔离财产风险

　　王女士作为律师事务所的合伙人，一旦事务所资不抵债，宣布破产，按法律规定合伙企业财产不足清偿到期债务的，各合伙人应当承担无限连带清偿责任，即王女士需要以家庭财产(没有作个人财产的严格界定)承担无限连带责任。

　　专家建议：在律师事务所的合伙性质不能改变的情况下，王女士可以用信托的方式进行财产隔离。用这部分信托财产来保证事务所破产后两年内王女士家庭的正常生活，并留有一笔“东山再起”的创业资金。王女士家庭两年的支出现为360000元，同时留100000元作为再次创业的启动资金，考虑到赵先生的收入和出租房产的收入不受影响，及一旦王女士的律师事务所破产，家庭的奢侈性支出可暂时停止，所以这笔信托资金的额度设计为400000元比较合适。资金来源于定期存款30万元，再从活期存款中取10万元。

　　加强风险管理 堵塞保障漏洞

　　王女士及其家人虽然购买了部分保险，但是其风险保障还是不够全面的。王女士现在正处于事业的上升阶段，而且是家庭的经济支柱，因此，王女士的人身保险是重中之重。目前她已投保一份生存死亡两全保险，还需要一份重大疾病险和意外险。建议两全险的保额可以做到60万左右，以便与其在家庭中创造的收益相适应。另外，作为一名律师，王女士的工作压力较大，身体抵抗力、免疫能力等均有所下降。而此时又是上有老下有小，如果发生重大疾病，医疗费用会使整个家庭的经济陷入流动性危机。因此，重大疾病险对于保障目前舒适的生活具有重要的意义。建议王女士的重大疾病医疗保险的保额确定为30万元。在投保意外险上，建议王女士购买能够提供住院费用、手术费用、门诊费用等理赔的综合意外险。

　　王女士作为律师事务所的合伙人要注意职业风险的转移，以律所为投保人投保律师执业责任险。不但要转移自身的律师责任风险，更要转移整个律师事务所的责任风险。

　　由于赵先生单位的福利保障较全面，因此，只建议赵先生投保一份两全险和一份意外险。女儿婷婷正是处于好奇心最重的年龄阶段，对危险没有明确的意识，而其身体抵抗力相对较弱，经常会因为医疗产生一些支出，建议保险上主要以重大疾病险和意外险为主。

　　在家庭财产险上，王女士现居住的房贵重用品较多，可多投保几份财产险；另一份出租房产，有一些必备的家具，投保一份普通的财产险即可。

　　综上，王女士一家的风险管理规划，每年支出约为30000元左右。相比未规划前家庭多支出22500元左右，今年的保费由现有的活期存款支付。

　　以上两个规划，风险管理规划、财产隔离规划的完成可以以王女士为委托人设立信托，受托人为某信托公司，信托资金注入74万，并于2006年底完成信托资金注入。之后由受托人管理资金并完成王女士家庭财产隔离、风险管理方面的规划。

　　适当调整存款比率

　　王女士家的存款金额偏高。现金存款一般为应对家庭出现意外的不时之需做准备，3—6个月的家庭开支即可，目前一家人的月开支大约为15000元，现金规划金额为45000元。王女士的活期存款中，可有15000元以现金或准现金(如借记卡)的形式存在，另外考虑用活期存款购买30000元的

货币市场基金。

　　我们每个人的家庭都面临着各种各样的风险，比如家庭经营的事业的商业风险、夫妻一方丧失劳动能力和经济能力的风险、家庭重组的风险、家庭成员去世的风险等等，而且王女士的家庭拥有比较殷实的财产，为避免因意外情况造成不必要的麻烦甚或对簿公堂的事情发生，须尽早开始做财产传承规划。

　　解决以上三方面的经济安全隐患问题，再做一个完备的财产传承规划，王女士的幸福生活才能有备无患，即便是有一些风险事故发生，整个家庭的生活基本不会受到大的经济影响，王女士一家可以轻松、安心地享受美丽的幸福时光！

　　(作者 北京东方华尔金融咨询有限责任公司

理财规划师)