将负债清零的30岁男士理财规划 婚事不应过铺张

　　背景资料

　　小林，30岁，单身。财经大学本科毕业，对金融比较了解,现在苏州一家事业单位工作。年收入6万元，住房公积金1.5万元每年(到2006年帐户上已有5万元)。小林工作优秀，是单位优秀人才，单位每年给其储备1.2万元的特殊人才基金，年递增1800元，合同10年，期满可一次提取(注：每3年也可以向单位借用这笔钱)。

　　另外，单位交纳养老金和医疗保险。参照目前已退休的人员，退休后每月领取退休金2000元。

　　小林的单位基本每年组织旅游1-2次，由自己承担一半费用。

　　小林父母健在，60多岁，经营小生意，目前暂不用给父母生活费。林某还有一哥嫂，

　　有自己的收入，跟父母住一起，生活上也能照顾父母。

　　小林现有一套刚入住的房子。房子总价65万元，120平方的屋顶花园，带有60平米的小阁楼。房子是组合贷款，按揭20万，公积金贷款15万，期限均为15年 (贷款已经还了一年了) 。小林另有1.5万元的存款。股票被套，总共投入的17万元，目前市值只有10万元了。小林还有一笔贷款10万元，期限5年，每季还息1500元，到期一次性还本。

　　

理财需求

　　(1)小林在近一二年可能会结婚生子，同时因为小林父母没有积蓄，等他们70岁后林某需要赡养父母。因此小林想尽早把贷款还清，争取用6年的时间还清全部贷款。

　　(2)小林对做生意比较感兴趣,如果小林某想兼职做一份生意,应该如何打理,如何筹资。

　　理财组合建议

　　(1)日常生活开支。年安排2.4万元。

　　(2)旅游消费。年安排3000元。

　　(3)紧急备用金。以定活两便存款形式，继续保持1.5万元存款，若动用，应及时补足。

　　(4)意外保障。每年花560元，购买国寿人身意外伤害综合保险。

　　(5)贷款支出。银行按揭20万元，月支出本息1384.8元。住房公积金贷款15万元，可将本人账户上已有的5万元，提前还贷。同时，用每年新增的1.5万元住房公积金，抵缴房贷本息。另一笔贷款，月还利息500元。以上银行贷款，年合计支出22617.6元。

　　(6)证券投资。继续持有10万元股票。

　　(7)存款或人民币

理财产品投资。将年收入节余下来的1万元，存银行或购买

人民币理财产品。

　　理财组合示意图

　　(1)日常生活开支2.4万元。占家庭总收入40%；占家庭流动资产的13.71%。

　　(2)旅游消费3000元。占家庭总收入5%；占家庭流动资产的1.71%。

　　(3)紧急备用金1.5万元。占家庭流动资产的8.57%。

　　(4)意外保障560元。占家庭总收入0.93%；占家庭流动资产的0.32%。

　　(5)贷款支出22617.6元。占家庭总收入37.68%；占家庭流动资产的12.92%。

　　(6)证券投资10万元。占家庭流动资产的57.14%。

　　(7)存款或人民币理财产品1万元。占家庭总收入16.66%；占家庭流动资产的5.71%。

　　理财建议分析

　　目前，小林流动资产不多，债务较重。从表象来看，似乎超前消费、负债消费过了一点头。客观地说，在私人理财地打理上，小林有不够专业的一面。但是，也不应压力过大。这是因为，首先，小林年轻、优秀，赚钱的能力较强，且正处于一个不断上升的时期。从收入与支出两个方面来看，即使目前负债，偿债的能力还是具备的，并且不会对个人日常经济生活形成压力。其次，若小林对现有负债中的15万元住房公积金贷款作些技术层面的调整，那么，这一块的偿债压力就可消除。从小林提供的背景资料分析，到2006年，他的住房公积金账户上已有5万元(包括单位和个人缴存部分)，按照政策规定，他完全可以用这5万元还贷。剩下的住房公积金贷款余额本息，则可利用目前和今后单位及个人缴纳的住房公积金，逐月还本付息。从背景资料看，小林每年有1.5万元住房公积金入账，足以偿还住房公积金贷款余额部分的本息了。这样，小林一方面减轻了偿债压力，另一方面，又盘活了住房公积金。再次，小林作为优秀人才，享有单位的特殊人才基金，小林不妨每3年借用一次这笔基金，以提前归还部分房贷。这其中，无息借款和房贷之间的差额，也就是一笔理财收益了。最后，不林另一笔10万元的贷款，在目前宜继续贷下去，每月500元的利息支出，不算多。可待到证券市场复苏以至繁荣时，将10万元股票套现，一次性还本。

　　小林对做生意比较感兴趣，想兼职做份生意，这主意不错。然而，做生意是需要本钱的。在目前这个世界上，想办公司，想做生意，想自己当老板别人来打工，是有条件的，是要资格的。这样的资格获取或条件创造，无非是两条：一条是有资本；一条是有知识产权，并且这种知识产权转化为现实生产力的可行性能被风险投资者认同，资本家们愿意拿钱进行投资。除此，办公司，当老板只能说说而已。至于借鸡下蛋，融资做生意，目前小林尚不具备条件。若向银行借贷，没有可供质押和抵押的资产(虽有住房，但不可重复抵押贷款)，银行不会干，间接融资这条路很可能走不通。若向亲朋举债，做生意这样的风险投资，不是很好玩，弄不好，鸡飞了，蛋打了，还得面对那一脸阴云的债权人。风险投资这样的事儿，最好是拿自己的闲钱玩。赚了，高兴；亏了，也无所谓。大不了从哪里摔倒，又从哪里爬起来就是了。从风险投资的角度看，一个人只有日常生活的钱安排好了，该作的避险准备作了，做起风险投资来，才能心不跳，眼不急，才能抗击风浪，笑到最后。物质决定意识，家中有粮，胸中不慌，说的就是这个理儿。

　　我们认为，在目前的低利率期，小林的银行房贷可暂不提前归还，可将年收入节余的资金作为经商的资本原始积累。在做生意的事儿上，目前阶段，小林应作好三件事：第一，应初步确定经营的大体范围。鉴于小林有份收入不菲的职业，不可能成天守店，生意上的经营需请他人料理。因此，在经营项目上，应选择价格弹性较小的商品经营，以规避生意热闹，但赚钱不多，甚至亏本、吵架收场的局面出现。比如，价格固定的品牌专营店。与此同时，应对聘用人员实行保底工资加绩效奖励的分配办法，让好的机制调动聘用人员销售的积极性。第二，应对商铺进行调研，选好旺铺。第三，边积累资金，边对商品经营市场进行调研。该出手时才出手。

　　(1)日常生活开支。小林现单身，从背景资料看，正处于热恋期。热恋期，既是人生最为浪漫，最为温馨，最为甜蜜，最为生动的时期，也是时尚消费，高附加值商品消费的时期。比如，一枝普通的玫瑰花，平日里也就一、两元，但情人节就得10元，或许，九百九十九朵，才能博得伊人一笑呢。因此，热恋期的男性，少不了要为爱情买买单。此外，苏州经济比较发达，与此相适应，生活成本也低不到哪里去。然而，小林拟投资创业自己兼职做生意，做生意是需要本钱的，而天上并不会掉馅饼。因此，在即期消费上，小林应把握好度，一方面，应享受幸福生活每一天，另一方面，也不要一味追求高消费。每月安排2000元，基本够花了。

　　(2)旅游消费。小林单位每年组织一两次旅游，本人负担50%，年安排3000元基本适应。

　　(3)紧急备用金。紧急备用金是个人或家庭经济生活中不可或缺的平衡器和润滑剂。鉴于小林年轻、父母健康且暂不需供养。因此，这笔钱不宜留得过多，以免影响私人资本的效益。小林可将现有存款1.5万元转为定活两便存款，并保持1.5万元常数，以增强个人经济生活的弹性和抗风险能力。

　　(4)意外保障。在个人和家庭的避险方面，应做的事主要是四项：一是抓住年轻、赚钱能力最强的时候，运用积累式、渐进式的方式，为自己和家庭成员的老年生活作些准备。不过，我国正处于低利率期，目前这类保险的预定利率上限为2.5%，不合算。但小林可在利率水平正常或较高时，为自己再准备一点养老金。毕竟，30年以后靠每月2000元养老，在通货膨胀的负面影响下，就很难过上舒坦、滋润的日子了。二是医疗健康避险，将疾病带来的经济负担通过保险这个工具部分或全部进行转嫁。不过，这类保险40岁左右时切入最划算。三是子女接受完备高等教育的经费筹措。很显然，小林目前还没有这个需求。四是人身意外伤害风险转嫁。这于小林这类上班族而言，非买不可。若小林每年花560元购买国寿人身意外伤害综合保险，即获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。

　　(5)贷款本息支出。俗话说，一口吃不成胖子。根据小林目前的资产和收入状况，想用6年时间全部偿清债务，除非风险投资大大获利，或娶个富家女且富家女愿意拿出一大笔钱外，这种可能性几乎不存在。小林年固定收入6万元，6年下来也就36万元，目前银行贷款年本息支出最少也得花22617.6(20万元房贷年本息支出16617.6元。10万元贷款年利息支出6000元)。若拟用6年时间清偿20万元银行房贷，那么，包括日常生活开支在内，小林每年可支配的钱就只4000元左右了。显然这有悖“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标。与此同时，也没有这个必要。若小林运用政策杠杆，甩掉住房公积金贷款本息支出包袱。抓住证券市场的利好机遇，将手中的股票套现以清偿10万元贷款。将特殊人才基金用活。那么，小林的财务状况就得以改善了。每年向银行支付1万多元贷款本息，完全在自己的经济承受力范围之内，并且还轻松得很。这样10多年下来，房子产权有了，银行账也还了。赡养父母的钱也有了。当然，如果银行贷款利率大幅上行，则可考虑提前还贷。

　　(6)证券投资。小林投资17万元股票，目前市值仅10万元。这既不奇怪，也不能表明小林的投资失败。有统计资料显示，在市场相对平静的2005年，证券投资者中就有七成的投资者投入的资本缩水。如果哪位投资者历经了2001年下半年以来的高台跳水，将股票持有到今天，仍保存了50%的实力，那么，这位投资者的投资水平就不错了。小林投资17万元，到目前仍保存了近60%的实力。客观地说，小林在证券市场系统性风险面前，投资的绩效还算不错。证券投资是一种高风险高回报投资。证券市场是一个呈周期性运行规律的市场。作为理性的投资者应该懂得这样的道理，在一个有活力、开放性的市场，其商品既不可能永远只涨不跌，也不可能只跌不涨。因此，在证券市场持续低靡的今天，小林应坚信，咸鱼翻身终有日，应将革命进行到底。待到证券市场复苏以至繁荣时，小林可获利套现，并将套现资金部分还贷，部分作为生意上的投资。

　　(7)存款或人民币理财产品投资。目前小林还处在资本的原始积累阶段。为达成投资创业目标，在余钱的处置上，应将安全性、计划性放在第一位，作一些防守性投资。在原始积累资金不足5万元以前，可将余钱存短期定期存款。当这笔钱达到5万元以后，再转投短期固定收益型人民币理财产品，以提高资金的收益率，为投资创业准备基本的物质条件。

　　理财提示

　　1、对商品经营市场应认真调查研究，要不着急，慢慢来，看准了才出手。做生意，是一种高风险高回报的投资。据资料显示，在欧美，新办企业在2年内有60%的消亡，而能存活到10年以上的仅为10%。因此，市场调研一定要做细、做实。

　　2、结婚生子后，理财规划应予调整。同时，婚事简单、浪漫、温馨就好，不应过于铺张。因此，在理财规划中，我们没有作出婚嫁金的计划安排建议。