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《融资导刊》记者黄宙辉
两口之家、月光一族的理财
一、家庭情况
刘先生今年29岁，为广州某电信部门负责人，年收入约为10万元，潘女士今年28岁，在一家外语中心任教，年收入约为5万元。
刘先生现居住在广州番禺的某大型小区，两口之家年生活费支出约为6万元，每月供楼款2500元，今年刚购买的马自达小轿车，每月供款4500元。由于所有的积蓄之前全部用来买楼、买车，刘先生除了自己购买了年交5000元的保险外，没有其它的理财产品。
二、未来两年理财需求
1、还清银行贷车款约10万元。
2、潘女士2008年计划生育一个孩子，要准备生育金5万元。
三、理财分析
控制消费是理财的第一原则。月光一族的年轻人属于过度支出型。由于前期的家庭理财工作做得不够，工作的稳定性对于这类型的人非常重要。生活费账户支出太大，致使目标账户、理财账户在未来两年内几乎为零，未来两年的理财需求不可能完全实现，万一发生意外情况，导致家庭总收入降低，还可能出现入不敷出的经济危机。
四、理财建议
在未供完车的情况下，只能为潘女士购买一些女性保险作为投资，为小家庭两年后生育孩子作准备。
三口之家的理财
一、家庭情况
李先生今年34岁，为广州某外企高级管理人员，年收入约为16万。晁女士今年31岁，在一家私企担任会计，年收入约为7万元。有一个2岁的女儿。
李先生现有住房一套，每月供款2950元，还欠银行30万元贷款。长期以来，李先生非常注重投资理财，现有市值40万元的理财类产品，其中定期存款7.7万元，一年期人民币理财产品8万元，货币型基金4万元，股票型基金1万元，国债16.6万元，股票1万元，分红型保险1.7万元中，李先生投保了10万元的重大疾病保险和10万元的意外伤害险，年交保费3500元，30年期。陈女士投保了10万元重大疾病保险，年交保费3200元，30年期。女儿投保3万元保额的重大疾病保险和2万元保额的万能险，年交保费10852元，15年期。
李先生一家人年支出约为10万元，其中包括保险费用及供楼款。
二、理财需求
1、李先生今年想买一辆价值15万元左右的车。
2、实现资产年收益率5%以上。
三、理财分析
家庭风险承受能力主要表现在两个方面，一个是家庭的财务状况，即家庭有多少资产以及预期收益用来承担投资所带来的风险，同时也需明确家庭处于生命周期的哪个阶段；其二就是家庭的实际心理承受能力。李先生的家庭所处的生命周期是财富的积累期，不可避免地会有很多阶段性的支出，但是收入也是非常可观的。
李先生属于理性消费型，生活费账户支出合理，目标账户明确且切实可行，理财账户经过长时间的积累，也分担了部分家庭风险。但以李先生家庭的收入和年龄阶段来看，他家庭的投资无疑效率过低，定期存款、国债等这类固定收益类产品过高，差不多80%，不符合家庭的收入水平和年龄。尤其是国债的比例过高，如果央行一旦加息，会降低这部分金融资产的回报。以李先生这样的投资组合，很难达到每年5%的投资回报率。
四、理财建议
李先生可以选择适当承担风险，可以逐渐加大购买股票型基金的力度，先把货币型基金转成股票型基金，然后等投资经验丰富了，再逐渐增加股票型基金的比例。
银行存款存够家庭月支出的3-6倍就可以了，作为家庭平时的开销和紧急时的备用金。
李先生一家虽然都购买了商业保险，但在保险方面的规划上也有两个不足。一个就是为孩子上的保险过多。现在中国很多家长都为孩子上足了商业保险，有的甚至家长自己本身还没有保险就为孩子上保险了，总是为孩子着想，以为孩子好了就万事大吉了。可是，没有想过，如果家长万一出了意外，失去了经济收入，不要说孩子的保险费了，就连维持家庭的日常生活可能都会出现困难。所以，购买保险首先考虑的应该是家庭的经济支柱。
在李先生家庭中，李先生无疑是全家的经济支柱，所以，未来应增加为李先生购买商业保险。这也就是我们说的第二个不足。除了重大疾病保险和意外伤害保险以外，还应该为李先生购买医疗、住院补贴方面的保险；另外，如果经济条件允许的话，可考虑购买投资型寿险，中宏人寿投资型寿险有不错的回报（仅供参考）。
“三明治族”的理财
一、家庭情况
陈先生今年41岁，在一家广告公司工作，月收入6500元，妻子是公务员，月收入3000元，两人单位有社保和医疗保险，有一个9岁的儿子，在读三年级。双方父母均健在，退休金不高，需要他们兼顾。陈先生现在的房子是十年前购买的，还有十年的按揭期，每月还贷2500元，有银行存款11万元。
二、理财需求1、再购买一套房子？
2、为儿子将来教育基金作准备？
3、为双方父母将来的养老费用做筹划？
三、理财分析
陈先生可以算作典型的“中坚打拼族”，即上有父母要赡养、下有子女要抚养的中坚代，在海外被称为“三明治族”。在财务规划方面，“中坚打拼族”很容易为了应付眼前的账单而忘了计划未来的需求。其实，正因为经济负担重，“中坚打拼族”更应该及早准备子女教育基金以及自己的退休金，不应将自己的负担升到极限。投资方面以稳为主，宜选择较为稳妥的投资工具，不适宜选择投资回报高，但风险也高的投资工具。
四、理财建议
再买房子不是很好的选择，现在流行定期定额买基金的方式可行，这是既省力又能长期执行的投资方式，即使刚开始时因经济因素只能每月投资1000元，如果投资期间能拉长至15年、20年甚至更久，子女教育基金就有了着落。
另外，可以选择保险、国债等做投资比较适合。购买保险宜由强到弱来安排：青壮年夫妻是这个家庭结构中的主要收入者，这时家庭面临的最大风险是主要收入者收入的中断。这个家庭参加保险应根据经济条件来作规划。其投保顺序如下：年轻夫妻———小孩———老人。
理财原则
现在人们消费的观念越来越前卫，使用未来的钱也越来越多，透支已经与我们的生活息息相关。例如贷款买车、贷款买楼，甚至贷款买手机、手提电脑等。这一类型的人被人们戏称为房奴、车奴、卡奴。虽然这些人收入不菲，但是由于支出太大，还是处于入不敷出的状况。到底什么是理财？用一句话来概括：就是将资金进行合理的分配，并在分配过程中得到收益的最大化。
本期特邀请两位理财专业人士———中宏人寿的营销总监刘波和中宏人寿的高级经理江泽锋，就家庭和个人如何理财进行科学、合理的建议与规划。
三个账户
刘波认为，学会理财，必须要学会如何处理自己的财富。而要学会处理自己的财富，则必须了解个人理财的三个账户(见图)：生活费账户、目标账户和理财账户。
生活费账户：在家庭总收入中，划拨一定的比例，作为生活费账户的来源，用于支付每个月基本生活的支出，包括日常生活开支、电话开支、交通费开支等等。通常划拨的比例约占总收入的50%为宜。
目标账户：给自己设定一个目标，例如在两年内，自己要支付一套价值50万元的房子的首期，或者储蓄一定数额的钱作为孩子的教育金。通常划拨的比例约占总收入的20%为宜。
理财账户：通过各种理财工具，比如说股票、基金、保险等，获取一定的回报，达到钱生钱的目的。同时，理财账户的另一个重要功能是确保生活费账户。目标账户不因意外而影响正常的运作。通常划拨的比例约占总收入的30%为宜。
四大原则和两种准备
江泽锋认为理财要遵循四大原则：合法性、安全性、流动性、赢利性。
同时要做好两种准备。
第一种准备：一般家庭的“易变现资产”，包括现金、银行存款，较易变现的股票、黄金等等，这些款项的总和应调整到足以应付4—6个月的生活各项支出，这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时，您的家庭仍有较充裕的时间面对困难。
第二种准备：要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。所谓的“生活风险忍受度”是指如果家庭“主要收入者”发生严重事故（伤、病等），家庭经济生活所能维持的时间长度。在人类社会中为解决“生活风险忍受度”所设计出来的最佳工具，就是“保险”。通过由全社会来分担风险的方式，以寻求完整的家庭保障。
（卓珩／编制）
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