双独生子女家庭理财组合拳

　　郭芳

　　理财问题：上世纪70年代末80年代初出生的我国第一代独生子女现在已经到了适婚年龄，都市里于是涌现出了第一批“双独生子女”家庭，根据国家政策，这样的家庭可以生育两个小孩。

　　面对退休在即的四位父母与一个(或两个)小孩，他们该如何理财呢？

　　专家建议：选择稳健组合型投资策略，合理配置家庭人力资源、量入为出。　

　　困境一：入不敷出

　　小周与小武都是国家公务员，月实际总收入只有7800元，却用两人三年积蓄买了一辆16万元的小轿车。刚买车的时候，两人又是逛街又是旅游。可半年下来，光养车费就花了1.5万元，小两口的正常生活都难以维持，只好向老爸老妈求助。

　　小周与小武遭遇的

理财困境是大多数“双独生子女”家庭所遇到的,年轻夫妻在优裕家庭环境中成长，不当家不知道柴米贵，不懂节俭，经常当“月光”一族，最后留下一片残局才让父母来收拾。

　　困境二：理财能力差

　　小罗与小彭结婚都三年了，自己买的房从来不去住，双双赖在小彭父母家里“混吃混喝”，也不交任何生活费用。两人的工作其实并不差，但还是要在家蜷缩着当“袋鼠”一族。彭爸爸、彭妈妈看着都发愁：好不容易将女儿养大了，到头来连着女婿都要一起养活。

　　像小罗小彭一样的“袋鼠”一族在“双独生子女”家庭中非常普遍。根源在于该类年轻人生活依赖性强，理财能力较差。

　　困境三：未来负担沉重

　　与前两个小家庭相比，小邓与小赖的“双独生子女”家庭可谓不幸。小邓的父母是下岗职工，邓妈妈今年得了重病，现在仍住在医院，前后花费了6万元不说，还要继续花钱。小两口已生了一个女儿，但赖家老人还想要孙子，眼下小邓又怀孕了。

　　类似小邓与小赖这样“四世同堂”的高负担家庭目前还不多，但长期来看，四位老人、两个孩子甚至还有爷爷奶奶的医疗支出、养老与教育费用必将成为每一个“双独生子女”家庭的沉重负担。　

　　建议：整合资源

　　化劣势为优势

　　1.表面看来，“双独生子女”家庭有四位老人需要赡养，但实际上，由于历史条件限定，该类家庭的老人基本都是有固定工资或退休金收入的城市居民，有的甚至收入不菲。而且如果老人的年龄还不太大，还会继续为子女及孙辈发挥“余热”。

　　2.对“双独生子女”家庭来说，兄弟姐妹少，由此带来的亲朋往来比较少，表面看来似乎孤独无比，可实际上，在崇尚效率化的当代都市生活中，该劣势却可转化成精简人际关系、高效理财的优势。而且，少了兄弟姐妹，父母子女间反而减少了财产上的“计较”。(理财专家梁雪冬)　

　　提醒：总体理财

　　规划不可缺少

　　1.有鉴于这类家庭的复杂性，理财专家建议，家庭成员应当趁着年轻做好合理的投资理财规划，包括子女教育规划、个人养老规划、个人投资规划、个人保障规划、个人税收规划等，并按期检阅理财收益、定期分析和更改规划。

　　2.该类家庭在未来5到20年之间负担比较重，应选择稳健组合型投资策略，既拓展投资领域，又避免高风险。

　　3.购买足够的保险以保障未来稳定。其中，需要为全家人购买完整的医疗保险，并保证年轻夫妻拥有社会保险、意外伤亡保险与养老保险；提早为儿女购买教育分红保险，每人每年约花费4000元。

　　4.做好日常收支规划。保留月收入的3至6倍的资金作为家庭紧急备用金；家庭保障投入则占年收入的10%至15%。对于近10~20年的支出要做到心中有数，其中的主要支出如下(不计算通货膨胀)：

　　(1)抚养一个小孩至大学毕业至少需要30万元左右，不包括国外留学。

　　(2)如果父母都需要赡养，则最低生活费用每月需要300元，预计老人家还可以活30年，四个老人则需432000元。

　　5.家庭资金沉淀可做组合投资，选择基金、国债等较稳健的投资方式，也可考虑绩优股与住宅型

房地产的中长线投资。

　　6.减少家庭负债，量入为出，保证收支良性运营。