广州单身中产月入9000元的置业投资计划

　　Bruce下个月就满29岁，在广州一家信息技术服务公司任部门经理，底薪每月9000元，半年有奖金6万-8万元，单身的他与父母同住。Bruce代表了国内新兴的中产阶级，属于中高工薪阶层，抗风险能力为中，也是注册理财规划师为数最多的客源。

　　客户现状评估

　　工作几年，Bruce在银行有40万元定期存款。同时，他每月固定花费占底薪的72%，另有保险、旅游等支出。处于要成家置业阶段的Bruce，需要一份优秀的置业与投资计划。

　　理财目标订立

　　3-5年内置业，按Bruce的喜好在商业旺区购置房产（三房一厅约120平方米），用公司配车。从现在开始储蓄，购房费用3年后支取。

　　持续教育费用的保障，该笔费用为每年支取。

　　为目前的资产、收入及家人做充分的保障。从现在开始投资，以年均回报及3年总回报计算。

　　开始为将来退休定额储蓄，从现在开始准备，60岁即31年后支取。

　　整体理财需要

　　1.置业总支出：要在广州商业旺区购买一套约120平方米的楼宇约需96万元（行情为8000元/平方米，购房折扣和税费可相抵）。

　　用存款20万再向家人借款20万，付首期40万，余下56万做15年按揭，每月供款3604元；20万借款可分5年还清，每月还款3333元。前5年每月还款69 37元。另有家居保险每月100元。购置新居后，还要付每月管理费1500元。

　　因此，前5年月供款8537元，后5年月供款5204元。此外，还要预备装修、家私用具等费用约40万，房屋总支出为136万元。

　　2.教育费用每年2万元，可用稳定储蓄的方式达成，每月储蓄约1700元。

　　若获得奖学金，该项支出可获较大减免。

　　3.所需增购的人寿保险。除现有年缴800元的20万保额人身意外险以外，寿险能充分保障家庭经济支出：a.双亲生活费用每月3000元，足够生活25年并以期初支取计算，假设通胀率为2%，所需保障额现值为708970元。b.善终费用6万元。c.预计除去购房首期和投资额，可动用存款额为10万元。

　　4.资产增值。除去预留的购房首期20万（3年定期）和紧急备用金10万（1年或3年定期）继续存定期外，尚有10万。由于Bruce后期所需资金较多，所以要求回报率较高。拟建议Bruce投资小型旺区地铺，国债或一些长线持有的股票，理想的回报率为10%左右。

　　5.退休储蓄。Bruce每月花费7000元，在距退休年龄60岁31年以及预期通胀率2%的条件下，每月期初终值12933元，维持25年的总额为3879900元，现有的养老保险可提供每月2500元的收入。未计额外投资收入的情况下，所需退休金总额3129900元，摊到每月为6080元。平衡各方收支，每月储蓄400 0-5000元是稳妥的做法。

　　理财建议

　　A组合：近期股市见底，个股表现活跃，

能源、金融类股看好。3年期国债一直是热销产品。现为Bruce做了以下组合，以优质股票和债券投资为主。

　　3万元购入3年期国债，年利率3.5%，累计金额33262元。6万元以平均投资法择低位买入优质股份，如上海能源、中石化、

长江电力，招商银行等可长线持有的股份，具体选择由Bruce决定，年利率12%，3年后累计金额84296元。另有分红股利。1万元购入基金如南方现金增值基金、博时价值成长基金等，年利率5%，累计金额11576元。

　　此组合的3年理想回报是29%，减去5%的偏差，仍有25%的回报。而原有的30万元定存年利率为3.24%，3年后仅330115元。

　　B组合：发展蓬勃的理财业和银行贵宾客户服务为财富增值提供了另一捷径。Bruce可将30万元交给银行的贵宾理财专员，如招行的金葵花理财，保证年回报率为7%-12%，但易受市场波动影响。

　　C组合：Bruce亦可利用邻近港澳的优势，将10万元转至香港投资，购买优质基金，年回报率可达7%-34%。