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广州单身中产月入9000元的置业投资计划


http://finance.sina.com.cn 2006年04月13日 15:05 扬子晚报

  Bruce下个月就满29岁,在广州一家信息技术服务公司任部门经理,底薪每月9000元,半年有奖金6万-8万元,单身的他与父母同住。Bruce代表了国内新兴的中产阶级,属于中高工薪阶层,抗风险能力为中,也是注册理财规划师为数最多的客源。

  客户现状评估

  工作几年,Bruce在银行有40万元定期存款。同时,他每月固定花费占底薪的72%,另有保险、旅游等支出。处于要成家置业阶段的Bruce,需要一份优秀的置业与投资计划。

  理财目标订立

  3-5年内置业,按Bruce的喜好在商业旺区购置房产(三房一厅约120平方米),用公司配车。从现在开始储蓄,购房费用3年后支取。

  持续教育费用的保障,该笔费用为每年支取。

  为目前的资产、收入及家人做充分的保障。从现在开始投资,以年均回报及3年总回报计算。

  开始为将来退休定额储蓄,从现在开始准备,60岁即31年后支取。

  整体理财需要

  1.置业总支出:要在广州商业旺区购买一套约120平方米的楼宇约需96万元(行情为8000元/平方米,购房折扣和税费可相抵)。

  用存款20万再向家人借款20万,付首期40万,余下56万做15年按揭,每月供款3604元;20万借款可分5年还清,每月还款3333元。前5年每月还款69 37元。另有家居保险每月100元。购置新居后,还要付每月管理费1500元。

  因此,前5年月供款8537元,后5年月供款5204元。此外,还要预备装修、家私用具等费用约40万,房屋总支出为136万元。

  2.教育费用每年2万元,可用稳定储蓄的方式达成,每月储蓄约1700元。

  若获得奖学金,该项支出可获较大减免。

  3.所需增购的人寿保险。除现有年缴800元的20万保额人身意外险以外,寿险能充分保障家庭经济支出:a.双亲生活费用每月3000元,足够生活25年并以期初支取计算,假设通胀率为2%,所需保障额现值为708970元。b.善终费用6万元。c.预计除去购房首期和投资额,可动用存款额为10万元。

  4.资产增值。除去预留的购房首期20万(3年定期)和紧急备用金10万(1年或3年定期)继续存定期外,尚有10万。由于Bruce后期所需资金较多,所以要求回报率较高。拟建议Bruce投资小型旺区地铺,国债或一些长线持有的股票,理想的回报率为10%左右。

  5.退休储蓄。Bruce每月花费7000元,在距退休年龄60岁31年以及预期通胀率2%的条件下,每月期初终值12933元,维持25年的总额为3879900元,现有的养老保险可提供每月2500元的收入。未计额外投资收入的情况下,所需退休金总额3129900元,摊到每月为6080元。平衡各方收支,每月储蓄400 0-5000元是稳妥的做法。

  理财建议

  A组合:近期股市见底,个股表现活跃,

能源、金融类股看好。3年期国债一直是热销产品。现为Bruce做了以下组合,以优质股票和债券投资为主。

  3万元购入3年期国债,年利率3.5%,累计金额33262元。6万元以平均投资法择低位买入优质股份,如上海能源、中石化、

长江电力,招商银行等可长线持有的股份,具体选择由Bruce决定,年利率12%,3年后累计金额84296元。另有分红股利。1万元购入基金如南方现金增值基金、博时价值成长基金等,年利率5%,累计金额11576元。

  此组合的3年理想回报是29%,减去5%的偏差,仍有25%的回报。而原有的30万元定存年利率为3.24%,3年后仅330115元。

  B组合:发展蓬勃的理财业和银行贵宾客户服务为财富增值提供了另一捷径。Bruce可将30万元交给银行的贵宾理财专员,如招行的金葵花理财,保证年回报率为7%-12%,但易受市场波动影响。

  C组合:Bruce亦可利用邻近港澳的优势,将10万元转至香港投资,购买优质基金,年回报率可达7%-34%。


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