富有人群低龄化 提高财技是关键

　　展恒理财 余玲玲

　　传统概念里，在我国所谓的中产阶级，年龄架构大约在30—55岁之间，这个年龄层的人由于工作经验和能力、人际关系等积累到一定程度，收入丰厚且稳定，抗风险能力高，从生理年龄的角度看，对事物的判断和把握能力也相应成熟。

　　然而，近期通过对大量的接受综合理财规划服务的客户资料进行聚类分析发现：不记房产与其他不动产，拥有现金及现金等价资产额度在50万以上的“富有群体”明显有低龄化的趋势，不少人年龄在25岁以下。再对这一人群进行细致分析：他们并不是演艺明星，从事的也是寻常的工作，年均收入并不高，甚至消费大于收入，可是他们有付清全款的房子，有中高档的车，并且保有大量资金。原因在于：80年代后出生的人，是我国第一代的独生子女，现在已经成人并走上社会，他们父母的青年时期正是改革开放的历史性转折时期，事业有成的父辈到晚年，又只有一个孩子，很容易把所有的寄托和爱灌注在儿女身上，当然，也包括积攒下来的财富，这可能也是历史环境下一种独特的社会现象。

　　那么，对于这一批物质上优越的年轻人，从

理财的角度来看，最重要最迫切的就是提高他们对财富的驾驭能力。这种提法有些抽象，具体说来，财富的驾驭能力主要包括两个方面：一是善于支配，使财富真正为生活所用；二是合理规划，使资产能够持续稳健的增值。

　　加拿大有过这样一个案例，一个中了彩票头奖(相当于1000万美金)的年轻人，由于自己心智尚不成熟，无法规划并合理使用这笔钱，于是丢了工作，整日纸醉金迷，后来酗酒并染上毒瘾，最终在痛苦与迷茫中不能自拔。

　　可见，财富也是一把双刃剑，善用，可以借它造一个天堂，不善使用，有可能带来灾难。尤其对于年轻人，更是如此。

　　案例

　　二十四岁的路先生从事广告设计工作，年收入7万元，由于工作流动性很强，没有参加社会保险，也没有给自己买任何商业保险。女友还在上学，无收入。路先生的父母在国外，留给他一辆车子还有两套房产。银行存款63万元。路先生的生活过的非常舒适，每年开销在12万左右，大大超过其收入。

　　我们给他提出以下的几点建议：

　　一、节制消费

　　虽然现在的财产状况能够支持路先生目前的生活方式，但是始终不是长远之计，根据自己的实际收入情况，量入为出才合理。建议路先生减少过多的休闲、高档会所等消费，同时也适当控制自己在时尚数码产品上追新的欲望。当然，“由俭入奢易，由奢入俭难”，开始的时候肯定会不适应，但是，为避免今后造成大的财务黑洞，现在及时调整生活习惯是非常必要的。

　　二、 合理规划

　　1、资产配置建议

　　流动资金与不动产是目前组成家庭财富的两个基本元素。因此，在考虑家庭资产的保值、增值时，我们应关注这样两个方面：流动资金与不动产各自的增值潜力；两种资产间互换的成本及其替代效用。

　　根据路先生的情况，建议不动产与动产的比例维持现状。考虑到房产本身具有的增值空间，租金收入持续稳健，可继续保留两套房产。同时从其家庭总资产结构来看，目前的流动资产和固定资产比例是较为合理的，无须刻意调整。

　　金融资产中全部是现金和活期存款，在可以预见的时间内没有大额支出计划，流动性超过了需要，年收益不足1%，收益性很差，建议保留3万元活期存款作为紧急备用金，其于用做投资中低风险的投资。

　　2、组合投资建议

　　对于路先生这样对理财产品了解尚少的投资者而言，应该规避股票、期货等高风险项目，可把60万元中的40万投资于开放式基金，其中40%投资于股票型基金，20%投资于配置型基金，30%投资于债券型基金，10%投资于货币型基金。20万元可以投资于黄金，起保值的作用。

　　3、保险建议

　　路先生目前拥有的保障近乎于零，这意味着没有任何的风险承受能力。就目前财务状况而言，这是非常不安全的。

　　我们建议路先生为自己购买50万元的消费型意外险，这相当于其年收入的8倍左右，这笔钱可以使路先生在万一遭遇突发状况时经济上加一层保障。这笔支出约在1000元左右。可再购买储蓄型的30万元的重疾险以及其他一些附加医疗保障，这是花小钱买大保障，每年支出在6000左右。同时，我们建议鲁先生为自己交纳社保的医疗部分。

　　总之，年轻着并富有着是令人羡慕的，但是，身体上和财务上的健康和稳健才是幸福和快乐的归属和源泉。