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上海证券报 宗学哲
编辑同志:
我家是典型的"两高一低"家庭(收入高、消费高、储蓄低)，全家月收入2万元左右，可一年下来结余却只有区区3万元。女儿今年5岁，正在上幼儿园，现有一套90平方米的产权住
房。好在前几年老公做项目赚了笔奖金，现在家庭金融资产为银行存款20万元和即将到期的国债10万元。对于理财，我和老公均属于"懒人"型，消费的随意性较大，对理财是一窍不通。希望理财师能帮我们规划一下。
天津曲晓
从曲女士的家庭财务情况来看，两人能挣会花，不过，年收入24万元，每年才攒3万元，的确有点太少，如果继续这么"潇洒"下去，将来未免会坐吃山空。在目前金融产品不断推出的情况下，20万元存储蓄，10万元购买国债，有点过份保守，所以，其消费观念和理财方式都要进行调整。
合理控制消费支出。俗话说"吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷"。从家庭消费情况来看，估计曲女士在消费上存在很大的盲目性。建议曲女士建立消费账本，记录当月的收入和支出情况，看看"花钱如流水"到底流向了何处。然后可对支出情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，逐月减少"可有可无"以及"不该有"的消费。与此同时，可以通过电话银行随时查询工资存折的余额，对自己的资金了如指掌，随时调整自己的消费行为。
通过货币市场基金强制攒钱。货币市场基金又有"准储蓄"之称，其最大的特点是不需支付任何购买和赎回费用，可以像活期存款一样随时追加，也可以随时赎回，非常适合打理平时的工资收入。曲女士可以通过网上银行，将当月工资的一定份额转为货币市场基金，这样可以强制攒钱。另外，货币市场基金的七日年化收益一般在2%左右，除了灵活性较好之外，收益也高于一年期定期存款，这样可以攒钱、增收一举两得。
储蓄存款转为人民币理财产品。目前各银行都在不断推出各种人民币理财产品，收益也相当可观，中长期产品的收益一般比同期储蓄高出1.5至2个百分点左右。曲女士可以将20万元银行存款转成中长期人民币理财产品，年收益会比银行储蓄高出数千元。
国债到期后购买开放式基金。不少专家对股市中长期的前景非常看好，开放式基金的长期盈利能力自然也会增强，所以，曲女士可以用买开放式基金的方式实现"曲线炒股"。曲女士不妨关注媒体刊登的基金净值排行榜，综合衡量，优中选优，选择1-2只累计净值排在前列的基金进行中长期投资，以提高家庭理财的整体收益。
文章纯属个人观点，仅供参考，文责自负。读者据此入市，风险自担
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