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杜德清
2006年，央行提出进一步简化存贷款基准利率期限结构，被专家们视为推进利率市场化的一个重大举措。它将直接促进存贷款利率上下限的完全放开，这意味着中国利率市场化进程完成近90％；而1年期存款基准利率的放开，将最终完成整个利率市场化的改革。
利率市场化牵动着广大老百姓的神筋，有限的金融资产如何实现理财效益的最大化，是每个城乡居民需要直接面对的问题。毕竟不同的理财策略、理财组合、理财选项都会给金融理财带来不同效果。具体生活当中，百姓该如何面对金融理财？对此，笔者认为关键在于以下几点：
首先是要适应市场理财观念。目前我国居民的金融资产达到了15万亿元，如果再加上百姓所持的股票、基金、各类债券、各种保险和持有现金等，是一笔巨大的金融财富。进入利率市场化后，金融大一统的利率固定价格将全面被打破，不同的金融机构、不同的金融产品、会有不同的金融价格，有人说利率市场化就是将银行变为金融超市，各种产品都有明码标价，每位顾客都能根据自己的实际需要选择恰当的金融产品。当然，这需要改变传统的金融投资思维，创立金融理财新观念，适应金融新形势，赢得利率市场化带给人们金融理财的新成果。
其次是人民币理财要货比三家。我国商业银行开展的人民币理财业务虽然不是很长，但争食这块大蛋糕的积极性却很高，在去年此项业务经过短暂的低潮以后，今年又重新掀起人民币理财的新高潮，而且更接近百姓、更方便客户。目前市场上推出的理财产品中，光大银行推出的2006年第三期Ａ＋计划，预计年收益率为2．3％；民生银行推出的24个月非凡人民币理财，预计年收益最高可达5％；等等。据预测，今年采用新型运作机制的人民币理财产品预期收益率普遍比去年有所提高。去年很多人民币理财产品的收益率不到2％，业内人士预计，今年人民币理财产品的收益率将在2％到4％之间。而且在品种、规则各有特色，不具一格，投资者有多种选择，因此，百姓选择人民币理财要因地制宜，按需所求，货比三家，以获得投资收益的最大化。
第三是储蓄投资需要选准品种。目前各商业银行的储蓄品种很多，且不同品种、不同期限的储蓄收益率也有较大的差别，这就需要投资者在选择储蓄品种前，要仔细了解银行不断推出翻新的储蓄投资种类，从中选择最佳的投资模式，以达到多收高收的目的。如果你是一个企业管理者、一个非常忙碌的金领、白领阶层，你不妨在储蓄投资品种的选择上，采用定期约定转存业务，它能使您的存款到期后，银行将会为客户提供存款本金和利息到期全部自动转存业务，避免工作繁忙忘记转存而受损失。如果定期存款到期，客户不及时支取，从过期之日开始本金按活期存款计息，如果办理此项业务后，在客户存款到期当天，银行系统能自动处理将其存款连本带息转存同档次定期存款，客户按定期支取而不按活期利息计算。如果存款5万元，存期一年计算，定期存款税后利息为900元，而活期则为288元，两者相差612元。如果您的孩子正在教育期内，您可以选择教育储蓄，这要比正常储蓄多得20％的个人利息税。如果您的钱时下有很大的不确定性，你可以选择定活两便储蓄种类，这样会让您享受同期定期存款的六折利率，要比活期存款高出许多。
第四是消费借贷也要精打细算。随着人们金融理财观念的改变，消费借贷已经越来越多的走进百姓经济生活。对于个人消费借贷，各家银行都作为黄金业务来开拓，为了适应市场、适应竞争，众多银行也使出浑身的解数去营销客户，在贷款利率基本处于自由化的今天，利率水平也不尽一致，而且根据不同信誉客户都有不同利率政策，这会对不同客户带来不同融资成本，高端客户可以根据自己的实力要挟各商业银行。如果您符合住房基金贷款条件，可以申请利率较低的基金贷款。同时在把握贷款的时间、贷款期限，还款时间，包括银行规定的节假日顺延等，都要仔细算清楚，以保持借贷消费的低成本、高效益。在信用卡透支消费方面，也有一定学问。有业内人士告诫，有些银行在给客户信用卡透支额度时，允许客户可以适当超额透支。但超额透支后，客户就不能享受免息期的优惠了。
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