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作者: 陈岚桦
近一个月以来，一种被称为“倒按揭”的养老思路在国内各类财经网站上引发诸多争议。支持者认为，这是金融创新工具，缓解了低收入老年人的养老困境；反对者认为我国现有的土地制度、养老体制不适合使用“倒按揭”，而且认为养老是政府的事情，不能寄希望于房产。那么，“倒按揭”，究竟可否养老？
何谓“倒按揭”
所谓“倒按揭”，也称反向抵押贷款，它发端于上世纪80年代中期的美国，主要针对老龄客户，户主将房屋抵押给银行，无需出售房产或放弃产权，即可每月获得稳定的收入用于养老。老人去世后，由银行将房产拍卖，所得全部归银行。
应该说，这种养老模式在理论上有一定可行性。
操作有难度
但这种模式在国内操作起来具有一定的难度。专家认为，尽管“倒按揭”对孤寡老人是一种合适的养老手段，但是由于观念问题，我国大部分家庭都难以接受以房养老观念。
另外一点不容忽视的是，“倒按揭”的操作难度较大，这牵涉到房地产评估、利率价格确定、人均寿命预期等多个因素。确定“倒按揭”利率价格是一个比较大的难题。因此，国内绝大多数银行认为，目前这种做法近期在银行范围内大量推广的可能性较小。
思路可借鉴
但是，也有业内人士认为，尽管“倒按揭”模式在短期内难以实行，但是其将凝固的资产分期变现的方式还是可以借鉴的。因为对于拥有住房而每月收入较低的老年人来说，最大的困惑就是可得到的现金流太少，不足以支付其日益增加的医疗开销，而“倒按揭”可以解决这一问题。
专家建议，国外的老人即便不采取“倒按揭”方式，但大部分也把较大、地段较好的住房部分出租，或者干脆卖掉，而另租地段较差、面积较小的房子居住，这有助于盘活个人固定资产，扩大个人融资渠道，大大减轻年轻人的养老负担，减轻国家在社会保障方面的压力。因此，尽管现在难以实行，但是将来还是可以借鉴其思路的。
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