修炼保障功力 单身已婚退休财女学会全身而退

　　文/本刊特约记者 何高峰

　　随着经济地位的不断提高，女性的自我关注从面上功夫越来越向深度和理性发展，不论吃穿用住的品质如何芝麻开花节节高，然而缺少牢固可靠的安全系统却让女性惊恐品质生活会在意外之下轰然倒塌、荡然无存。想将高品质生活置于冷藏室中常保鲜度，女人需要修炼“全身而退”这第三重内功。

　　保障于女性来讲无非借用外力促成或是自行搭建，然而现代生活的情感纽带眼见越发松脆，靠自己渐进式积累无疑是更加有效的。在形成保障的各种投资工具中，保险的针对性和长远性都较好，所以保险市场中女性消费群体正迅速成长，同时各家保险公司也纷纷推出女性险。

　　面对越来越多讲求“女人味”的保险，女性应该从人生经历的3个不同阶段进行合理规划，做到保险需求、保障范围和保费支付能力三者的互相匹配，在此之外，可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。

　　单身小女子

　　保障需求

　　年轻的单身女性往往刚刚参加工作，由于初次迎接社会的要求和挑战，难免出现职场不适症；同时社会新人的跳槽率逐年增加也反映出他们的工作环境和经济收入并不十分稳定，经济上或多或少还需要依赖父母；没有成家育子的她们，家庭负担相对较轻，风险主要来自于意外伤害和疾病。根据单身女性的特点，保险规划应以保障自己为前提，在投保时应首先考虑意外伤害和健康险的产品，待经济承受能力提高或成家后再适时调整规划。

　　险种搭配

　　满足单身女性人群的保险设计方案可以分为经济型和小康型两类套餐。经济型套餐针对的是单身女性最迫切需要的意外伤害保障需求，市场上的意外伤害保险产品基本都可以满足；小康型套餐则在意外伤害保险的基础上附加重大疾病保险和医疗保险等健康险种，而大部分职业女性已经有了基本医疗保险，所以此类套餐中可以着重补充购买一些针对女性生理特征特别设立的重疾险作为补充，例如专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病设计的产品。

　　已婚小妇人

　　保障需求

　　婚后的女性一般经济收入增加而且生活趋于稳定，但是也开始面临家庭压力增大的局面。首先，和男性不同的是女性需要承担繁衍后代、生养子女的社会职责和家庭责任，所以育龄妇女在生理和心理方面存在着和男性不同的特点，除了妇科重大疾病的发生风险加大之外，还有生育方面的风险。其次，婚后阶段的购房、生子、子女教育费用等所衍生出来的经济压力以及人到中年身体机能的明显下降，心理和身体的健康问题此时凸显出来。最后，婚后阶段女性的

生活质量较高，为避免退休之后生活质量的大幅度下滑，还要考虑到养老问题。所以在保险的需求和规划上，应该体现出对健康和养老的重视。

　　险种搭配

　　因为身体机能的下降以及家庭责任的增加，女性在已婚期应该适当提高单身期购买的女性健康险的保额，以获得更大的保障，由于经济条件相应已得到改善，所以适当增加的保费不会对女性构成经济生活的压力。

　　对于希望增加小宝宝的已婚女性，日常的保障之外可考虑购买包含了妊娠期疾病险和新生婴儿险的产品，以确保母婴生育安全，尤其是保障女性特殊时期医疗费用的赔付。

　　孕前险

　　普通寿险和意外险一般都明确地将女性怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任，不过一些保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险，也有公司推出了附加女性保险或女性生育保险。值得注意的是，这类保险一般都有90~180天的等待期，在等待期内发生保险事故，保险公司不予理赔。

　　孕后险

　　对于已经怀孕的女性，可以购买专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20～40周岁且怀孕未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。

　　养老险

　　由于年龄的增大，已婚女性要为将来的老年生活做好安排，所以要存储足够的养老资金。保险作为强制性储蓄以累积

养老金是较好的选择，已婚期女性可以购买分红型的

养老保险和兼具保障与投资功能的分红终身寿险，前者投保时间较长且具有投资功能，这样在利率上升、通货膨胀的情况下，女性购买者的收益会相应增加；后者的受益人是孩子，也可以尽女性作为母亲的责任。

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