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白领家庭月收入8000元 3年内买房生子如何理财


http://finance.sina.com.cn 2006年03月20日 11:42 每日经济新闻

  理财主笔 刘念每日经济新闻[2006-03-20]

  案例:王蓓蓓和先生每月收入8000元。先生除固定薪水外,每年还有三次奖金,加起来有7-8万元左右。目前两人住在一个30平米的小房内。银行存款30万元。外汇3000英镑左右,目前一直存在银行,也不知道目前有没有好的理财产品可以投资。每月家庭开销在3000元左右。

  两人的负担不重,买房子时向亲戚借了25万元,目前还剩10万元没还,打算今年还完,没有利息。除此之外,两个人都买了重大疾病保险,每年共交6000元左右。

  尽管收入进入稳定增长期,但是房子和孩子两件大事还是没有解决。两人计划在2年-3年内在上海买套100平米的房子,同时也有生小孩的计划。

  《钱周刊》点评:小两口很会过日子,节俭持家,有了稳定的收入和一定的积蓄。然而,单纯的储蓄并不能满足年轻人的理财目标。买开放式股票基金,甚至是货币基金,都比单纯的银行存款收益更高,风险也比较容易控制。对于外汇资产,简单地结汇也许并不是最明智的选择,购买收益较高、期限较短的外汇理财产品,也是一种不错的投资渠道。

  节俭持家早日购房

  王蓓蓓一家年度实际总收入为18.2万元,年度总支出为4.2万元。家庭总支出占总收入的比例为23%,每年的结余有14万元,家庭的净资产为54万元,他们财务状况较为良好。

  王蓓蓓一家的短期目标,在2年~3年内在上海购置100平米左右的房产,他们需要的房产单价如以10000元/平方米计,加之税收与其它费用,至少需100万元。假设夫妻双方今后几年收入保持稳定,通过3年的积累,除去今年要归还亲戚的10万元借款,将有32万元的新增积蓄,加之原先约34万元的存款(3000英镑建议结汇换成人民币),共计66万元。

  其中,50万元可用于首付款,另外10万元可用于装修,预留6万元以备宝宝的出生和其他开支。因为夫妻双方均是第一次办理住房按揭,可以享受最高额度为30万元的公积金贷款,剩余20万元选择商业性贷款。贷款期限均为20年。公积金贷款和商业性贷款每月的还款额,分别为1883元与1376元,合计3259元。每年他们都可以利用公积金冲还一部分贷款,这样每个月的实际还款支出将不会超过月收入的20%,既能应对宝宝出生后的抚养开支,又能有一定的结余用作投资理财。

  鉴于王蓓蓓一家的投资经验尚浅,可以先从基金等大众化的理财产品做起。较为适合他们的配置是从每月结余部分中,拿出3000元用作基金定期定额投资,选择一二只历史表现稳健的股票型基金,获取中长期稳定收益;2000元购买债券等固定收益类产品,剩余的部分可作为弹性使用。如当月定期投资的股票型基金恰逢低位,可适时增仓,进一步降低平均成本。预留一万元购入

货币市场基金,作为应急准备金,以备不时之需。建议暂不出售自住的房屋,其面积较小,便于出租,租金不高,但能得到源源不断的租金收益。

  保险方面,购房后夫妻双方可以互为收益人,购买保险金额与贷款额接近、期限相当的定期寿险,以有效保障家庭的财务安全。凌伟 工行上海市分行

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