用基金定投养老保险教育储蓄等三招专治月光病

　　本报记者 余喆

　　“月光”是很多时尚年轻人颇为“崇尚”的一种生活方式，不少人大学毕业刚工作就加入到这一行列中来，一到月底就荷包空空。但实际上，他们中的绝大多数并非“主动加入”，而是苦于没有好的方法“看住”手头的钱。针对这个问题，“月光族”不妨试试用“强制储蓄”的方式积累资金，从目前的市场上看，基金、保险、教育储蓄都可以实现“强制储 蓄”的功能，帮我们“照看”好自己的钱包。

　　基金定期定额

　　作为组合投资、专业管理的一种

理财工具，在国际上基金早已成为

家庭理财投资的首选。而我国基金业自1992年诞生以来，伴随着

资本市场的健全和完善正逐渐走向成熟，以其财富效应吸引了越来越多的投资者。不过基金的净值也存在着波动，何时购买也需要投资者费一番脑筋，而很多基金公司推出的“定期定额”，可以免去选时的烦恼，同时帮投资者积累资金。

　　所谓定期定额就是投资者每月在一定时间，以固定金额投资于事先选定的基金，它与银行的零存整取方式相似，是一种兼具储蓄和投资双重属性的理财工具。现在很多基金公司与银行合作，投资者只需要向相关银行提出申请，约定每期扣款时间、扣款金额及方式，银行就会在约定扣款日从投资者的账户里自动扣款，并完成基金申购业务。与投资者自行申购不同，定期定额的门槛更底，以交银施罗德精选为例，最低投资仅为200元，而日常申购最低额通常为1000元。

　　假设投资者采用定期定额的方式投资一只基金，每年的平均收益率为8%，如果每月投200元，五年后，本金加获利可达1.4万余元、十年3.6万余元、二十五年18.2万余元；如果每月投资500元，五年后回收的本金加获利高达3.6万余元、十年9.0万余元、二十五年45.7万余元。由于是银行从投资者账户自动扣款，钱还没到“月光族”手里就用作投资了，强制地积累起一笔资金，是对付没有投资习惯的年轻人的“利器”。但需要提醒投资者的是，在设定扣款金额时要量力而行，不要超出自己的支付能力。

　　养老保险

　　保险的本质是为投保人提供风险保障，当风险发生时为投保人提供经济补偿。但随着时代的发展，保险的功能也逐渐拓展，投资型保险正逐渐成为国外保险市场上的主流。而通过购买一份具有分红功能的养老保险，可以有效地积累养老金，以免退休后生活质量下降。

　　购买一份期缴的养老保险，投保人就需要从合同约定时间起持续、定期地缴纳保费，从而达到“强制储蓄”的目的。记者一位朋友就把每年的年终奖拿出来购买中国人寿的鸿寿年金养老保险，每年缴纳保费1970元，连续缴满10年，保额10万元，这样60岁起她每年可以从保险公司领取保额的5%，即500元，80岁时还可以一次性领取现金20万元。随着收入的增加，她还准备增加投保金额，为自己的退休生活积累更多的资金。

　　教育储蓄

　　现在子女的教育费用越来越高，给年轻父母的压力也越来越大，为了给孩子积累一笔教育基金，我们也可以采取教育储蓄的方式。

　　教育储蓄实际是一种零存整取定期储蓄，父母在开户时与银行约定每月给孩子存入的固定金额，存期可以选择一年期、三年期和六年期三种，每一个账户本金合计最高限额2万元，可以享受整存整取定期储蓄利率，而且不收利息税。参加教育储蓄中途不得漏存，如有漏存必须在下个月补齐，未补齐者视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。有了这样强制性的规定，就可以督促父母专款专用，按时存入，实现强制储蓄的目的。