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就诊案例
仁先生今年31岁，在一家国际知名IT公司任主管，年收入大约30万元。他的妻子在一家律师事务所工作，一年到头收入也还不错，大约在10万元左右。看起来两人加在一起收入状况很不错，但他们也有自己的苦衷，并且也同样承受着一般人不能理解的生活压力。
由于仁先生和他的妻子都来自外地，两人在北京结婚以后最大的心愿就是把双方老人接到北京，所以现在他们名下承担着三套房子的月供，每个月要还房子贷款约2万元，此外他们还养着一辆每天生活必用的马自达轿车。
今年3月，随着他们的小宝宝的降生，原本还算宽裕的生活又让他们感到身上肩负的责任一下子重了很多，在抵交各种费用之后，虽然仍可以留下一部分生活费用供三口人使用，但是仁先生总是觉得生活有后顾之忧，害怕如果自己和孩子一旦发生不测，生活会有巨大的落差。于是他想到了为自己的家庭设计一份保障计划，以保证自己和孩子可以抵御不测风险，并且在自己老了以后能有体面的生活，孩子也能接受良好的教育。
投保方案
由于仁先生所在公司为外企，5年内的每年34560元的保费在其承受能力之内，之后每年10960元的保费对其收入而言更是问题不大。该项保障计划可以有效地帮助仁先生抵御意外及疾病风险，保障其生活质量和子女的教育质量不下滑。
因此，对于仁先生来说，健康和意外保障以及女儿未来的教育金保障是购买保险所要考虑的三个主要问题。首先应该要考虑的是选择重大疾病保障，并且可以考虑随着年龄增长保额固定增加的产品。由于仁太太的单位相对保障差一些，因此可以考虑增加一些保费投入。另外，夫妻双方一旦有一方出现意外，都可能会给家庭带来致命打击，房子也面临还贷压力，所以意外身故或者高残保障类的保险也是不可或缺的险种。此外就是应该考虑购买两全保险。这类保险的缴费时间短，保障时间长，是一种比较适合给孩子购买的保险，这样在孩子成年之前就可以把保费缴完，孩子的一生都可以享受保障。
从保险产品总体来分析，像仁先生这样的家庭，总保额应该在120万元到150万元之间比较适当，保费大概每月在2000元到3000元之间，这样无论发生任何事故，家庭的基本生活质量都是可以保证的。
专家建议
中国人保健康保险公司总裁刘健指出，像仁先生这样的家庭，在没有任何意外发生，并且家庭成员没有任何大的疾病发生的情况下，是可以保证持续的生活质量的，但是一旦发生大的意外或者其中一个成员出现健康问题，医疗费用的支出可能就会超过家庭的承受能力，就会让家庭的财政陷入困境，因此很有必要在平时进行一些健康投资。
健康投资一般分两类，一类是通过改善自身内在健康，增加医疗保健项目，从而尽量让自己远离疾病。一般是由健康保险公司或者是健康机构通过系列配套的健康管理服务实现这一过程。另一类是通过投资，改善生活环境，为身体健康提供一个良好的环境，从而改善身体的外在环境，进一步减少健康隐患。
解决看病贵的难题，对策就是将健康消费转变为健康投资，变被动为主动。对于忙碌的上班族来说，最有效的健康投资就是购买健康保险产品，通过公司的健康管理来了解和掌握自己的健康状况以及健康变化，由固定的健康顾问及时为您提供健康建议，并进行健康规划，从而获得全面的健康保障。
商报记者 和平/整理
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