为留守先生 规划人财两满生活

　　理财分析师：中美大都会理财经理李宁

　　财务分析：

　　留守的先生每月固定收入7000元，目前和父母生活在一起，所以2000元作为生活费用，2500元作为还房贷，每月可以支付1000元作为保险费用，余额1500元可自由支配，建议作 为应急费用，可以以货币基金或定活两便的形式打理。

　　以公积金贷款购买期房

　　先生可以在太太回来之前为她准备好自己的家，所以可以考虑2007年年底交的期房，购房单价在5000元每平方米左右，100平米左右比较适合三口之家。利用公积金贷款，贷款年限20年，80%贷款额，自备款20%。公积金贷款利率按现在的4.41%计算进行按揭购房，商业贷款作为补充，商业资产成长率为4%，通货膨胀率按每年的3%计算。先生将存款10万元，再加上毛小姐公积金帐户的金额，可以付首期房款。考虑到公积金可贷款额度有限，以20年的商业贷款作为辅助，计算下来，如果贷款45元万则每月负担2000~2500元。2008年拿到房子以后，建议装修费用控制在5万元，可以利用先生的公积金帐户和存款。

　　购买保额110万元人寿保险

　　家庭理财通常需要计算10个月的月支出额建立应急准备金，尤其毛小姐一人在国外，所以建议先生20000元作为应急准备金，存成活期存款以备随时支取。

　　考虑到太太留学，父母的孝养等责任都由先生一人承担，先生还是家庭收入的主要来源，本着“先保障后投资“的原则，购买保险以王先生为主。根据家庭需求分析法，先生需要购买保险额为110万元，年交保费4941.8元，月平均412元，拥有的权益如下：考虑到先生担负房贷还款，如果20年之内发生身故或全残，从事故发生之日起，由保险公司偿付余下的房屋贷款；除此之外，考虑到父母的孝养金和给太太的生活费用，风险发生，一次性给付家人40万元，使家人万一失去亲人，经济上不会有更大的损失。

　　单独购买保障收益型寿险

　　房子和家庭经济支柱的保障基本规划好之后，先生可以为毛小姐回国后以及未来的孩子提前做些准备。可以选择兼顾保障与收益的险种，灵活支取，可以随时增加，非常适合作为长期财务规划。以毛小姐为被保险人，先生每月支付667元，四年以后如果有小孩，孩子上大学时，帐户累计最少有21.7万元，除去孩子大学费用，毛小姐可以作为退休费用补充。

　　可关注外汇理财产品

　　先生日常生活无太大开销，可用手中的余钱购买三个月或者半年的保本型理财产品，风险相对较低、投资回报率较有保障，且花费较少时间和精力。另外如果毛小姐方便换汇，可以考虑外汇理财产品，起点较高，但收益也更高。

　　本报记者 庞婧

　　案 例

　　毛小姐今年28岁，在一家国企做财务人员，月薪5000元。先生30岁，在同一单位工作，每月收入在7000元左右。对于两人都不低的薪水，毛小姐却笑称自己现在是三无家庭——没车，没房，没孩子，这一切都因为有移民的打算。

　　今年年初，毛小姐和先生拿到了申请移民加拿大的签证。对于移民，毛小姐有自己的考虑：自己一个人去加拿大，主要以学习为主，丈夫依然留在国内工作。否则两人都贸然过去，面临辞职，如果短期内在加拿大没有找到合适的工作，经济压力会突然增加很多。

　　毛小姐仔细分析了目前家庭的财务状况。现有定期存款20万，人民币和加拿大元的

汇率大概在1：7左右，这样全部存款3万加元左右。自己辞职后没有了“三险一金”，还需要至少携带10万左右(1.5万加元)的人民币出国。有亲戚在加拿大，吃住方面不用花钱，但是上学的开销应该不少。而且毛小姐还是希望三年以后能够回国内发展，所以丈夫基本上是要留守的。

　　现在两人住在父母家，眼瞅着日益攀升的

房价，也想考虑买一套房子，毕竟三年后回来，两人也应该到了要孩子的年龄。所以签证下来本来应该高兴，但是毛小姐和先生陷入了买房、保险、移民几者互相关联的理财矛盾中，左右为难。