新上海人先学以钱赚钱

　　理财主笔 刘念 每日经济新闻

　　案例：2003年，杨艳和先生先后大学毕业来沪，虽然毕业时都找了份收入不错的单位，父母也时常资助一些，但现在他们发现生活和理财并不是预期的那么简单。

　　他俩月收入12000元，这些收入对于买房，还是颇有压力的。每月房租加水电煤电话 费1800元，生活费2000元，目前资产有银行存款30万元，一辆车子价值12万元。

　　单位有车贴，车子基本不占收入，额外收入就是年终奖，加起来3万元左右。他们一直都想买房子，可是房价太高，存款一点也不敢乱花，连股票也不敢买。他们该如何早日实现买房呢？

　　《钱周刊》点评：像杨艳夫妇这样的新上海人，碰到这类问题是非常普遍的。但是单纯的攒钱只是理财的初期阶段，年轻人的经济能力还有提升的空间，而且几乎没有经济负担，应该在投资上多承担一些风险，否则仅仅依靠银行存款，很难实现资产快速增长，还会在通货膨胀中遭受损失。现在，房贷利率5.51%左右，能达到这个收益水平的投资品种并不是很多，而开放式股票基金是一个不错的选择。假如一年取得10%的收益率，不仅可以弥补利息支出，还能有所节余。并且，采取定期定额投资能积少成多，也是积累养老基金的好办法。

　　选择百平米次新房

　　徐杨 建行上海市分行财富管理中心理财顾问

　　杨艳夫妇工作短短三年，已取得不错的工作收入，拥有了不少资产，可见事业发展非常顺利。作为新上海人，拥有自己的住房确实是当务之急。从杨艳夫妇的情况来看，购房置业也并非遥不可及。

　　对杨艳夫妇来讲，买房置业不求一步到位，但求循序渐进。现在新房价格虽有回落，但市中心地段的房价依然居高不下。杨艳夫妇又有私家车，完全可以避开中心城区，在中环和外环之间的区域进行选择。首次购房也不必一定要选择新房，次新房或二手房也是不错的选择。考虑到房屋的总价因素，面积也不宜过大，100平方米左右的两房一厅或小三房应是首选范围。首次置业的总价应控制在80万元左右。待今后收入增长，条件允许的时候，再置换成更理想的住房。

　　操作中，30万元存款中的24万元可用于首付款，其余用作装修。在贷款期限和还贷方式的选择上，要仔细斟酌，杨艳夫妇年轻、收入较高，可以选择等额本金还款方式，每月向银行归还相同数额的贷款本金，每月需要归还的贷款利息，将随着贷款本金的减少逐月减少。贷款期限也不应定得过长。虽然刚开始还贷压力较大，目前没有小孩，负担较轻，今后还贷压力将逐月减轻，也为未来添丁做好准备。

　　购房之外还要考虑养老

　　韩闻 工行上海市分行个人金融部

　　杨艳夫妇的小家庭资产达到42万元，每年的收入达到17.4万元，而且完全没有负债。在资产中，可以生息的资产达到30万，占比71.4%，收入全部为薪金所得。依照现有情况来看，杨艳夫妇家庭每年的结余为12万元左右。

　　杨艳夫妇目前的理财目标应为：住房购置计划、养老和投资规划，建议如下：

　　1、使用财务杠杆等待购房时机

　　目前，受到国家宏观调控的影响，上海的房价已逐步回落。建议先观望等待，选择一个相对合适的时点买入。以杨艳夫妇的情况，购置一套面积100平方米，价格100万元左右，周边设施便利、环境良好的新房或次新房是比较好的选择。

　　购房时，杨艳夫妇可适当使用财务杠杆，用按揭方式完成住房购置计划。如果用30万存款做首付的话，按揭50万元，30年期商业贷款和20万元15年期

公积金贷款，每月还款额3000元左右，约是家庭收入的25%，这个比例是非常安全和健康的。扣除房租后，每月新增的支出几乎不会影响其今后的生活质量。

　　2、及早规划投资和养老逐步迈向财务自由

　　杨艳夫妇家庭的收入完全依靠薪金，几乎没有理财收入，这是非常保守的。建议年轻的白领适当承受一些风险，进行投资。在自己赚钱的同时，也要让学会让钱来赚钱。

　　建议杨艳夫妇适当进行基金、股票投资，可以考虑使用定期定额方式进行，每月投资1000元～2000元，坚持3年～5年，小积累也会成为大财富。另外，年轻人也应该关注自己的养老问题，越早规划越好。

　　建议杨艳夫妇先寻机购入价格100万元左右房产，可用30万元存款作为首付。在观望等待的时间里，可以积累一笔资金（大概每月1万元）。除了2万元左右的

准备金之外，用这笔资金剩下的50%进行安全性投资，其余的50%用于风险性投资。这样既可以在首付后，有一笔应急资金，以防万一，也可积极投资，保障明天。说出您的理财故事，发送到[e-mail]信箱，我们将选取有代表性的案例与大家分享。